Pojištění schopnosti splácet hypotéku v roce 2026. Na co si dát pozor?

Situace na hypotečním trhu v roce 2026

Rok 2025 patřil mezi nejsilnější v historii českého hypotečního trhu. Podle České bankovní asociace banky a stavební spořitelny poskytly nové hypoteční úvěry v objemu 321 miliard korun. Meziroční nárůst o 41 %. Průměrná výše nové hypotéky dosáhla 4,21 milionu korun, průměrná úroková sazba se pohybovala kolem 4,5 %.

Vlna končících fixací

Pro mnohé domácnosti bude rok 2026 finančně náročný. Podle analýzy České národní banky v roce 2026 končí fixace u hypoték se zůstatkovou hodnotou jistiny přibližně 460 miliard korun. Tyto úvěry byly sjednány s průměrnou sazbou okolo 3,3 %. Při současných sazbách kolem 4,5 % to pro dotčené domácnosti může znamenat zvýšení měsíční splátky o 1500 až 3000 korun.

Poznámka: Jde o objem úvěrů, kterým končí fixace, nikoli o nově poskytnuté hypotéky.

Právě v této situaci bankéři nabízejí pojištění schopnosti splácet jako „záchrannou síť“. Vyplatí se ale skutečně?

Co pojištění schopnosti splácet kryje

Pojištění schopnosti splácet (Payment Protection Insurance) má pokrýt splátky úvěru v situacích, kdy je klient není schopen hradit sám. Standardně zahrnuje tři základní rizika:

• Smrt – pojišťovna uhradí zůstatek úvěru nebo jeho část. Pozůstalí nezůstanou zatíženi dluhem.
• Invalidita – typicky pouze invalidita 3. stupně (pokles pracovní schopnosti nad 70 %). Invalidita 1. a 2. stupně bývá z plnění vyloučena – a to je zásadní rozdíl oproti kvalitnímu životnímu pojištění.
• Pracovní neschopnost nebo ztráta zaměstnání – pojišťovna hradí splátky po dobu, kdy je klient v pracovní neschopnosti nebo přijde o práci. Délka plnění je však omezena na 6 až 18 měsíců.

Aktuální nabídky bank

Některé banky rozšířily krytí pojištění. Česká spořitelna nabízí varianty zahrnující i invaliditu 2. stupně a ošetřování člena rodiny. U hypoték do 7,5 milionu korun není vyžadována vstupní lékařská prohlídka.

Komerční banka aktualizovala podmínky. Při pracovní neschopnosti delší než 28 dní hradí splátky již od prvního dne nemoci.

Kdy se pojištění vyplatí

Pojištění má opodstatnění v těchto situacích:

• Starší žadatelé o hypotéku – klasické životní pojištění by pro ně vyšlo příliš draho. Pojištění schopnosti splácet má obvykle jednotnou sazbu bez ohledu na věk.
• Riziková povolání (hasiči, policisté, horníci) – pojištění schopnosti splácet nezohledňuje rizikovost profese.
• Klienti se zdravotními komplikacemi – při nižších částkách často není nutné vyplňovat zdravotní dotazník.
• Zaměstnanci obávající se ztráty práce – životní pojištění toto riziko standardně nekryje.

Kdy se pojištění nevyplatí

Máte kvalitní životní pojištění s dostatečnou pojistnou částkou – další pojištění je zbytečné zdvojení nákladů.

Jste mladí a zdraví – rizikové životní pojištění zpravidla nabídne širší krytí za nižší cenu.

Jste OSVČ – pojištění ztráty zaměstnání se na vás nevztahuje. Vztahuje se pouze na zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou. Toto je standardní parametr produktů PPI v celé Evropské unii.

Pět nejčastějších chyb při sjednávání

1. Nepřečtení pojistných podmínek

Výluky z pojištění bývají rozsáhlé. Pojišťovna nemusí plnit například při úrazech způsobených rizikovými sporty, při komplikacích souvisejících s předchozími onemocněními nebo při ztrátě zaměstnání ve zkušební době.

2. Spoléhání na krytí invalidity

Invalidita 1. stupně (pokles pracovní schopnosti o 35–49 %) a 2. stupně (50–69 %) zpravidla nejsou kryty. Plnění nastává až při invaliditě 3. stupně.

3. Zamlčení zdravotního stavu

I když není vyžadován zdravotní dotazník, čestné prohlášení vás zavazuje k pravdivým odpovědím. Zamlčené zdravotní problémy jsou nejčastějším důvodem odmítnutí plnění.

4. Neznalost karenčních lhůt

Karenční doba činí obvykle 60 až 90 dní od sjednání pojištění. U některých diagnóz – typicky srdečních onemocnění nebo onkologických nemocí – může být až dva roky.

5. Mylná představa o délce plnění

Při pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání pojišťovna hradí splátky maximálně 6 až 18 měsíců, nikoli do konce hypotéky.

Kolik pojištění stojí – modelový příklad

Cena pojištění schopnosti splácet se pohybuje od 4 do 10 % z měsíční splátky hypotéky. Tento rozsah odpovídá tržnímu standardu v regionu střední Evropy.

Pokud k pojistné události nedojde, tyto peníze jsou nenávratně pryč. Pojištění schopnosti splácet nemá žádnou spořicí složku.

Jak porovnat nabídky pojišťoven

Životní pojištění jako alternativa

Pro většinu mladších klientů může být výhodnější rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou:

• Širší rozsah krytí – i nižší stupně invalidity, závažné nemoci a úrazy
• Daňový odpočet – až 48 000 Kč ročně
• Plnění dostáváte vy – s prostředky můžete nakládat podle vlastního uvážení
• Pojistná částka klesá spolu se zůstatkem hypotéky – platíte jen za skutečně potřebnou ochranu

Co se mění v roce 2026

Podle dostupných informací od Deníku a dalších zdrojů ČNB avizovala od dubna 2026 zpřísnění podmínek pro tzv. investiční hypotéky (třetí a další nemovitost). Maximální LTV má klesnout na 70 % a DTI nesmí překročit hodnotu 7.

Domácnosti, kterým končí fixace z let 2020–2021 s průměrnými sazbami kolem 2–3 %, mohou očekávat nárůst splátek o 15–25 %. To zvyšuje význam pojištění, ale také důležitost jeho správného výběru.

Pojištění ano, ale s rozmyslem

Pojištění schopnosti splácet není univerzálně špatný produkt. V určitých situacích dává smysl a může rodinu ochránit před finančním kolapsem. Problém nastává, když si ho klienti sjednávají automaticky, bez pochopení toho, co skutečně kupují.

Než cokoli podepíšete, věnujte čas porovnání různých variant. Zvažte, zda pro vás není výhodnější jiná forma pojištění. A hlavně, přečtěte si pojistné podmínky.

Praktické informace o tom, kdy se pojištění schopnosti splácet vyplatí a kdy ne, najdete na ePojisteni.cz.

Často kladené otázky

Kolik stojí pojištění schopnosti splácet a vyplatí se mi to?

Pojistné se pohybuje od 4 do 10 % z měsíční splátky hypotéky. U typické hypotéky 4 miliony korun se splátkou přibližně 20 300 Kč měsíčně tedy zaplatíte 800 až 2 000 Kč navíc každý měsíc.

Za celou dobu splácení třicetileté hypotéky to může představovat více než 580 000 Kč. Na rozdíl od životního pojištění nemá pojištění schopnosti splácet žádnou spořicí složku, takže pokud k pojistné události nedojde, tyto peníze jsou nenávratně pryč. Proto je důležité pečlivě zvážit, zda skutečně potřebujete tuto formu ochrany, nebo zda by vám lépe posloužila jiná varianta pojištění.

Vyplatí se pojištění schopnosti splácet pro OSVČ?

Pro osoby samostatně výdělečně činné většinou ne. Klíčovým problémem je, že pojištění ztráty zaměstnání, které bývá součástí těchto produktů, se vztahuje výhradně na zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Jako OSVČ tedy platíte za složku pojištění, kterou v principu nemůžete nikdy využít. Tento parametr je standardní u produktů PPI v celé Evropské unii, nejde tedy o specifický problém českého trhu. Pokud jste podnikatel nebo živnostník, bývá vhodnější alternativou rizikové životní pojištění s krytím invalidity a závažných onemocnění, které můžete přizpůsobit své konkrétní situaci a navíc si část pojistného odečíst z daní.

Jaký je rozdíl mezi pojištěním schopnosti splácet a rizikovým životním pojištěním?

Mezi těmito dvěma produkty existuje několik zásadních rozdílů. Pojištění schopnosti splácet kryje zpravidla pouze invaliditu 3. stupně, tedy situaci, kdy pracovní schopnost klesne o více než 70 %.

Invalidita 1. a 2. stupně bývá z plnění vyloučena, což je zásadní omezení. Navíc při pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání pojišťovna hradí splátky pouze po omezenou dobu 6 až 18 měsíců, nikoli do konce hypotéky.

Rizikové životní pojištění naproti tomu nabízí širší krytí včetně nižších stupňů invalidity, závažných nemocí a úrazů. Umožňuje daňový odpočet až 48 000 Kč ročně a pojistnou částku lze nastavit tak, aby klesala spolu se zůstatkem hypotéky, takže platíte jen za skutečně potřebnou ochranu. V případě plnění navíc prostředky dostáváte vy osobně a můžete s nimi nakládat podle vlastního uvážení.