Pojištění schopnosti splácet: výhoda, nebo zbytečnost

Pojištění schopnosti splácet se nemusí týkat jen klientů, kteří chtějí hypotéku. Sjednat si tento produkt můžete například i ke spotřebitelskému úvěru, úvěru ze stavebního spoření, k úvěru z kreditní karty, k osobnímu úvěru, nebo i k finančnímu leasingu.

Princip tohoto pojištění spočívá v tom, že v případě dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání za vás splátky převezme daná pojišťovna. Jenže pojištění není levné, i když ho některé banky v rámci svých slevových akcí nabízejí na určitou dobu zdarma. Každopádně je vždy dobré spočítat si, zda se vám takové pojištění vyplatí. Většinou banky požadují poplatek čtyři až deset procent z měsíční splátky úvěru. Úvěr se vám kvůli tomuto pojištění prodraží i o desítky tisíc, ale finanční instituce vám případně pomůže jen v případě několik splátek.

„Pojištění schopnosti splácet v sobě kombinuje zpravidla dvě základní rizika – úmrtí a vznik invalidity III. stupně. Pokud by vás taková tragická událost postihla a jste pojištěni, banka, přesněji řečeno její smluvní pojišťovna, za vás uhradí zůstatek dluhu. Někde už ve standardu, jinde až v dražším balíčku získáte i pojištění proti pracovní neschopnosti. V tomto případě už bývají omezení větší, nikdo za vás například neuhradí splátky kvůli krátké nemoci,“ uvádí Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu. Pouze nejvyšší varianty pojištění zahrnují také riziko ztráty zaměstnání.

U většiny bank platí, že chcete-li se pojistit proti ztrátě zaměstnání, ale i dlouhodobé nemoci, musíte si zvolit nejdražší variantu tohoto pojištění.

Pozor na karenční dobu

Jestliže klient banky trpí například srdeční chorobou a říká si, že by bylo vhodné si toto pojištění pořídit, měl by se ale informovat, jaká je karenční neboli čekací doba. Jestliže dotyčný během této doby zemře nebo se stane invalidní, pojišťovna nemusí pojistné plnění vyplatit. Pojišťovny se tak brání proti možnému zneužití pojistky.

^REKLAMA

„Pro případy invalidity a smrti bývá karenční lhůta dva roky. Trpíte-li například dlouhodobě srdeční chorobou a zemřeli byste v prvních dvou letech pojištění, úvěr za vás pojišťovna nesplatí. V případě autonehody s vážnými následky naopak pojišťovna čekací lhůtu neuplatní,“ vysvětluje Lukáš Zelený.

Platí to ale i tehdy, pokud máte jen chřipku. Nemůžete-li například dva týdny pracovat, pojišťovnu zajímat moc nebude. Musí jít o dlouhodobou pracovní neschopnost, někdy i třeba o dva měsíce dopředu. Každopádně, i když toto pojištění máte, je dobré mít naspořeno několik měsíčních platů jako finanční rezervu.

Jestliže se pro pojištění schopnosti splácet rozhodnete, tak ale neotálejte. Většina bank a pojišťoven nabízí toto pojištění jen při sjednávání úvěru. Dodatečně už si toto pojištění nesmluvíte.