EUR 25.200

USD 23.143

REPO sazba ČNB 6.25 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.200

USD 23.143

Text: Zbyněk Prim

09. 03. 2016

3 komentáře

Proč neuzavírat pojištění s hypotečním úvěrem

 


 

Pojištění schopnosti splácet zní krásně marketingově. A kdo jej vymyslel – byla to hlava, lišák ryšavá. Funguje na klienty perfektně! Ovšem ať se dívám, jak se dívám do pojistných podmínek či produktů, žádné takové pojištění jsem nenašel. Je to obecná formulace pro různé balíčky různých bank (pojišťoven) nabízen klientům v různých „pod-variantách“.

Vezměme to popořádku.

Každá banka/pojišťovna si pod pojmem „pojištění schopnosti splácet“ představuje jiné riziko. Navíc mají finanční instituce několik druhů balíčků, a tak orientace není zrovna jednoduchá. Nejčastější varianty jsou:

  1. pojištění smrti,
  2. pojištění smrti a invalidity III. stupně,
  3. pojištění smrti a invalidity III. stupně a pojištění pracovní neschopnosti od 28. dne dále,
  4. pojištění smrti a invalidity III. stupně a pojištění pracovní neschopnosti od 28. dne dále a pojištění proti ztrátě zaměstnání.

V závislosti na výběru balíčku platíte pojistné, které je součástí platby hypotečního úvěru. Resp. jako druhá inkasní platba z vašeho účtu. Většinou se jedná o cenu od přibližně 4 % až do cca 8 či 10 % z výše měsíční splátky. Cena je také odvislá od toho, jestli se pojištění vztahuje pouze na 1 osobu nebo na 2 osoby v úvěru atd. Přesnou cenu vám vždy přesně vypočítá hypoteční/finanční poradce či pracovník banky.

A proč si uzavírat dané pojištění? Upřímně? Nevím… nespatřuji v tom žádné výhody. Pozor, člověk by měl být pojištěn, ale nesouhlasím s tím, aby pojištění bylo součástí hypotečního úvěru. A proč? Vždyť to pojištění je levnější, než kdybych si smlouvu uzavřel s pojišťovnou volně na trhu. Při pojištění u banky se jedná o pojištění balíčkové, nemůžete si volit pojistné částky, uzavírá jej hodně lidí (nižší cena)… ale také má obecně horší pojistné podmínky.

REKLAMA

Proč toto pojištění s hypotečním úvěrem nedoporučuji:

  1. obecně  horší pojistné podmínky,
  2. nulová flexibilita (snížit pojistné, přestat platit na dobu určitou, měnit smlouvu dle potřeby),
  3. nemožnost výběru pojistných částek a variant, například chybí volba II a I stupeň invalidity či volba výše pojistných částek (částky jsou vždy rovny výši úvěru či různého poměru),
  4. naprosto chybí trvalé následky úrazu,
  5. není možné připojistit nádorové onemocnění (neplést prosím s pojištěním vážných onemocnění),
  6. pojistné plnění vždy bude ve prospěch banky.

Rozeberme jednotlivé body trošku detailněji:

1)           Můžeme se zde rozepisovat, srovnávat, hodnotit. Museli bychom si říci, kterou pojišťovnu s jakou variantou „pojištění schopnosti splácet“ srovnáváme atd. To rozhodně není meritum dnešního článku. Avšak je-li něco levné, je to levné z nějakého důvodu. A u pojištění platí, že to je levné proto, že se sníží riziko výplaty prostředků pojištěnému. Tedy přečtěte si podmínky a porovnejte si je s pojištěním volně dostupným. Budete překvapeni.

2)           Platba pojistného se vám stane skutečně součástí platby hypotečního úvěru. Bude vám strhávána inkasem. Tedy další vícenáklad navíc. Není možné tedy přerušit placení, snížit pojistné, změnit dle finanční situace, zrušit pojistnou smlouvu atd. Nechápu, proč bych se takovému produktu měl upisovat. Vy ano?

REKLAMA

3)           Nemožnost výběru pojistných částek je jeden z hlavních motivů, proč si tuto smlouvu neuzavírat. Pojistné částky jsou klesající tak, jak klesá úvěr. Nic proti tomu. Ale z praxe: Pojišťoval jsem klienta, který měl profesně co do činění s vysokým elektrickým napětím. Výše úvěru 1 500 000 Kč. Jeho (logický) argument byl: pojistím se na 1,5 mil. Kč, a když zemřu, žena bude mít zaplacený úvěr. No, super… jenže žena je na mateřské, doma 3měsíční dítě. Zeptal ženy jsem se: když manžel zemře, budete mít mateřskou, vdovský a sirotčí důchod. Vyžijete z toho? Nevyžije. Pojistná částka musí být vyšší než samotný úvěr. O pojištění invalidity II. a III. či I. stupně ani nemluvě. Nejen, že se ztratí příjem živitele, ale někdy mohou i náklady rodiny vzrůst z důvodu péče o nemohoucího. A na tyto varianty života dané pojištění vůbec neumí reagovat. Proč bych si měl uzavírat něco, co mi ani nepokryje mé požadavky?

4)           Naprosto chybí pojištění trvalých následků úrazu. Pojištění, které nestojí mnoho a může mnoho zachránit. Částky tohoto pojištění jsou (by měly být) v milionech korun. A zde mám přesně „nula“ – tak pryč od takového produktu.

5)           Hodně lidí chce pojistit závažná onemocnění. Smysl tohoto pojištění mi trošku uniká. Z hlediska statistiky největší pravděpodobnost, že bude pojišťovna plnit, tvoří nádorová onemocnění. Tedy logické by bylo sestavení pojistné smlouvy: smrt, invalidity II. a III. stupně (nejlépe i prvního), trvalé následky úrazu a připojištění rakoviny. Vzhledem k tomu, že mi takovou (či obdobnou) kombinaci není schopný „balíček“ od banky nabídnout, opět nevidím důvod uzavírání takovéhoto pojištění.

6)           Pojistné plnění jde vždy ve prospěch banky. To je snad nejhorší možná věc. Proč bych já jako pozůstalý měl mít doplacený úvěr? Já nyní potřebuji prostředky – v nejtíživější životní situaci potřebuji peníze. Nechť prostředky dostanu na účet a sám se mohu rozhodnout, co s nemovitostí udělám. Prodám ji? Pronajmu? Splatím úvěr… odstěhuji se… variant je bezpočet. Tak proč být tlačen pouze do jedné – a to k takové, že nemám úvěr a nemám peníze. Ano, může to být cesta, ale proč musí být nucená a diktovaná? Nechť se sám pozůstalý(á) rozhodne, jak s prostředky a nemovitostí naloží, dle svého uvážení. A to nemluvíme ještě o celkové finanční situaci rodiny atd. Raději si připlatím za svobodu rozhodování.

REKLAMA

Navíc mám i osobní zkušenosti, kdy klient měl sjednáno pojištění pracovní neschopnosti v daném balíčku, pojišťovna opravdu platila splátku hypotečního úvěru každý měsíc za klienta. Ale světe, div se, ač jedna finanční instituce, pojišťovna platila v jiný den, než bylo datum splatnosti úvěru. A tak se náš klient dostal do registrů dlužníků

Určitě je rozumné mít pojištění, potřebuju-li jej. Například s hypotečním úvěrem. Věc logická. Avšak byl bych opatrný… ta 0,1 nebo 0,2 procentního bodu slevy na úrokové sazbě, co vám banky dávají, mi za to nestojí. Nestojí za nesvobodu rozhodování, nemožnosti nastavení pojistných částek, nulovou flexibilitu, horší pojistné podmínky, vzdání se pojistného plnění. Pro mne toto pojištění nedává smysl. Myslete na to, až si budete brát hypoteční úvěr, nebo jej zprostředkovávat pro své klienty. Pojištění má krýt rizika. A když už, tak pořádně…

Perličky z úst pracovníků bank mým klientům:

„Tak si tu pojistku uzavřete alespoň na 50 %. Nebo víte co, na 25 % z výše úvěru. To je to minimum. Budete mít nižší sazbu.“ No, super… a co tím klient vyřeší? Nic.

„Víte, nechte si to pojištění nějakou dobu, třeba 2, 3 roky, pak to zrušte. My pak stejně nesledujeme, jestli to klient platí a sleva vám zůstane.“ 

Rozhodně neplatí, že na pobočkách bank dostanete kvalitní poradenství v oblasti pojištění.

Loading

Vstoupit do diskuze 3 komentáře

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Nový vzestup na trhu: Hypotéky a ceny nemovitostí nabírají dech

O českém trhu rezidenčních nemovitostí a trhu hypotečním není špatné pohovořit s někým, kdo se o dění zajímá. Zájem o hypotéky opět stoupá a s ním i ceny nemovitostí, které začínají nabírat dech. Očekávání a uvolnění parametrů obezřetnosti DTI a DSTI při poskytování úvěrů hraje svou roli. Nedostatek nabídky není jen otázkou poptávky, ale i „zelené“ […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

19. 03. 2024

Komentář: Blíží se znovu do USA nemovitostní krize?

Po delší odmlce se znovu vynořují důkazy o možné krizi v sektoru amerických nemovitostí. Otřesy na tomto trhu negativně ovlivňují tamní finanční domy, které drží velké množství dluhů směrem k developerům a majitelům nemovitostí. S prudkým nárůstem úrokových sazeb má mnoho firem problémy s refinancováním svých dluhů, což některé banky nutí zvyšovat rezervy na opravné […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

18. 03. 2024

Komentář: Regulační bouře prodražuje ceny bytů

Na pozadí neustálých proměn na realitním a hypotečním trhu se stále cosi děje. Jde o aktuální vývoj, trendy a dění, které ovlivňují jak cenovky nemovitostí, tak dostupnost hypotečního financování. Od nebývalého utažení úvěrových podmínek a jeho uvolnění až po očekávání budoucí inflace a role nemovitostí jako prostředku k ochraně před znehodnocením peněz – to vše […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

14. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Tomáš Prčík

    9 března, 2016

    Mám na autora dotaz: proč je nevýhodou nemožnost sjednání pojištění nádorových onemocnění. Děkuju. Tomáš Prčík

    Odpovědět

  • Zbyněk Prim

    10 března, 2016

    Dobrý den, nikoliv, píši v článku, že určitě je dobré mít pojištění nádorového onemocnění. Jen moc nesouhlasím s připojištěním vážných onemocnění. největší pravděpodobnost vážného onemocnění plnění je stejně rakovina. A ta je obsažena v invaliditě. Ale jako připojištění in-situ či rakoviny dává smysl

    Odpovědět

  • čtenář a spisovatel

    13 srpna, 2016

    Krásný den.
    Píši a myslím si,že autorovi chybí pokora.
    Až se potká se skutečnými lidmi,kteří si prošli vážnou chorobou a jejich rodinnými příběhy tak později změní názor, což je lidské.
    Všem přeji mnoho zdraví.
    Jeden s mnoha.

    Odpovědět