Průzkum: Češi se snu o vlastním bydlení nevzdávají. Připravují se ale na dražší hypotéky i vyšší splátky
Češi se snu o vlastním bydlení nevzdávají. Cesta k němu je však stále náročnější a domácnosti tomu přizpůsobují své finanční plány. Vedle hypotéky a vlastních úspor častěji počítají s pomocí rodiny nebo s výnosy z investic. Zároveň očekávají další růst cen nemovitostí, plánují vyšší hypotéky a jsou připraveni věnovat na splátky větší část svých příjmů.
Do popředí se navíc dostává blížící se vlna refixací, při níž budou klienti aktivněji porovnávat nabídky bank. Ukazuje to aktuální průzkum České bankovní asociace realizovaný ve spolupráci s agenturou Ipsos.
Hypoteční trh je stabilní, mění se ale překážky
Hypotéku aktuálně využívá 18 % Čechů a dalších 19 % ji plánuje v horizontu dvou a více let. Nejčastěji ji použili ke koupi vlastního bydlení (84 %), dalších 9 % na nákup investiční nemovitosti nebo pro děti. Mírně klesl počet těch, kteří museli své plány na pořízení bydlení odložit. Zatímco v roce 2025 to bylo 47 %, letos 43 %. Proměnily se ale důvody odkladu.
„Průzkum ukazuje, že dostupnost bydlení dnes stále více závisí na příjmové situaci domácností a na jejich schopnosti vytvořit si dostatečné vlastní úspory. V posledních letech se zároveň ukazuje, že samotná úroková sazba hypotéky není jedinou ani hlavní překážkou. Stále větší roli hrají ceny nemovitostí, které zvyšují hned tři bariéry najednou – potřebnou výši hypotéky, měsíční splátku i objem vlastních úspor nutných pro získání úvěru,“ říká Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace.
Šest z deseti lidí bydlí ve vlastním
Šest z deseti Čechů dnes bydlí ve vlastním, přičemž více než polovina z nich v rodinném domě. Čtvrtina žije v nájmu a sedm procent u rodičů. Při výběru bydlení hraje největší roli velikost nemovitosti a dopravní dostupnost.
REKLAMA
„Vlastní bydlení zůstává pro Čechy jednou z nejdůležitějších životních priorit. Z dat ale vidíme, že lidé stále více přizpůsobují své finanční strategie realitě rostoucích cen nemovitostí. Vedle hypotéky získávají na významu investice, dlouhodobé spoření i podpora rodiny,“ říká Michal Straka, specialista finančního trhu agentury Ipsos.
Češi počítají s dražším bydlením i vyššími splátkami
Výzkum ukazuje výrazný posun v očekávání budoucích žadatelů o hypotéku. Průměrná plánovaná výše úvěru meziročně vzrostla o více než půl milionu korun na 3,16 milionu Kč. Více než čtvrtina zájemců dokonce počítá s hypotékou převyšující čtyři miliony, což je adekvátnější očekávání s ohledem na přiblížení se průměrné mediánové výši hypotéky ke čtyřem milionům Ruku v ruce s tím roste ochota domácností zatížit svůj rozpočet.
„Čtyři z deseti domácností s hypotékou, na její splátku měsíčně vydávají více než čtvrtinu čistých měsíčních příjmů, 29 % domácností pak 30 % příjmů a víc. Třetina budoucích žadatelů ale očekává, že na splátku hypotéky bude vydávat dokonce částku přesahující 40% podíl čistých příjmů domácnosti. Ovšem dnes je 40% poměr průměrem,“ komentuje jedno z dalších zjištění Jaromír Šindel.
Zároveň přetrvává přesvědčení, že ceny nemovitostí porostou i nadále. Sedm z deseti lidí, kteří hypotéku plánují, očekává další zdražování v horizontu následujících dvou let.
„Vidíme zajímavý rozpor mezi očekáváním klientů a realitou na trhu. Lidé si dnes typicky plánují hypotéku kolem tří milionů korun, zatímco reálná průměrná výše úvěrů se už pohybuje výrazně výše. To ukazuje, že domácnosti zatím plně nezachycují tempo růstu cen nemovitostí. Jinými slovy – ceny nemovitostí rostou rychleji, než se stíhají promítat do očekávání klientů, kteří jsou v tomto směru stále spíše optimističtí,“ doplňuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.
K vlastnímu bydlení i díky investicím?
Jednou z nejvýraznějších změn oproti minulým letům je rostoucí role investic při financování vlastního bydlení. Zatímco loni plánovalo využít prostředky z investičních produktů 13 % lidí, letos je to už 19 %. Investice se tak vedle hypotéky, vlastních úspor a případné pomoci rodiny stávají stále důležitější součástí financování cesty k vlastnímu bydlení.
REKLAMA
„Rostoucí role investování k získání dostatečných úspor na pořízení vlastního bydlení je do značné míry důsledkem horší dostupnosti bydlení. Domácnosti si uvědomují, že pokud chtějí v budoucnu dosáhnout na vlastní bydlení, musí si na potřebnou akontaci nechat peníze pracovat. Český trh v sobě ale skrývá paradox – zatímco investování pomáhá lidem spořit na vlastní byt, nemalá část investic stále směřuje právě do nákupu investičních nemovitostí. To dále podporuje růst cen bydlení a zhoršuje jeho dostupnost.,“ říká Jaromír Šindel.
Rodina – základ hypotéky
Významnou roli nadále hraje také rodina. Třetina budoucích žadatelů předpokládá spolufinancování s partnerem nebo rodiči, případně půjčku v rámci rodiny. Data zároveň ukazují, že roste význam mezigeneračního transferu majetku. Podíl lidí, kteří získali vlastní bydlení dědictvím, se během dvou let zvýšil z 11 na 16 procent.
Blíží se vlna refixací a klienti více porovnávají nabídky
Dalším výrazným trendem roku 2026 je blížící se vlna refixací. Více než polovina lidí s hypotékou bude řešit novou fixaci během následujících dvou let, přičemž 22 % již během příštího roku.
„Na rozdíl od minulosti se klienti stále méně spoléhají pouze na svou stávající banku. Roste počet těch, kteří plánují aktivně porovnávat nabídky více institucí a hledat nejvýhodnější podmínky refinancování,“ doplňuje Michal Straka.
Přestože většina domácností očekává po refixaci vyšší splátky, obavy z dramatického dopadu na rodinné rozpočty slábnou. Ubylo zejména těch, kteří předpokládají omezení základních výdajů domácnosti. Lidé jsou na nové podmínky připraveni lépe než v předchozích letech.
