Rakouské banky: Hypotéky šijeme jen na míru

V Rakousku převládají tyto způsoby financování bydlení:

• Hypotéka s fixovanou úrokovou sazbou – U tohoto typu hypotéky má klient možnost zafixovat nabízenou úrokovou sazbu na určitý časový úsek, možnost délky fixace od 1 roku. Dlouhá fixace představuje způsob, jak se mohou konzervativní klienti bránit proti výkyvům v ekonomice.
• Hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou – Hypotéka, u které se úrok odvíjí od aktuální 3měsíční sazby EURIBOR. Výhoda nižších úrokových sazeb oproti hypotékám s fixovanou úrokovou sazbou je vykoupena rizikem růstu úrokové sazby EURIBOR, které na sebe klient přebírá.
• Úvěr ze stavebního spoření – Stavební spoření je v Rakousku obrovsky rozšířené, takže se tato možnost přímo nabízí. Výhodné úroky jsou na velmi příznivé výši, čerpání těchto úvěrů je ale bohužel omezeno na investice do bydlení, vzdělání a zdraví.

Hypoteční trh v Rakousku je rozdělen mezi regionální banky sdružené v tzv. Landes-Hypothekenbanken a větší instituce s celostátní působností, jako je Bank Austria, Erste Bank či Raiffeisenbank.

Rozdíl v nabídkách bank je těžko srovnatelný, protože většina rakouských bank šije hypotéku přímo na míru zákazníkovi podle lokality nemovitosti, bonity klienta, délky úvěru apod. Proto standardizované hypoteční produkty v podstatě neexistují a v případě zájmu o hypotéku se musí klient obrátit na některý z bankovních domů působících v oblasti. I z toho důvodu je následující srovnání úrokových sazeb pouze orientačního charakteru a nemusí se shodovat s nabídkou banky pro konkrétního klienta.

Tabulka 1: Přibližné výše úroků

Zdroj: www.wirtschaftsblatt.at

Sjednání hypotéky je podobné jako v Česku, banka vyžaduje doklady o bonitě klienta a ceně nemovitosti. Mezi dobré zvyky rakouských bank patří vyslání vlastního odhadce na vlastní náklady, nemusí to ale být pravidlem. Poplatky za sjednání hypotéky a další dílčí náklady banky většinou nebývají neurčitě rozpuštěny do úroků, ale jsou vyčísleny přímo v úvěrové smlouvě.

Banky nabízejí všechny klasické hypoteční úvěry s různými délkami fixací, splátkovými možnostmi i způsoby čerpání. Po skončení fixace se hypotéky převádí na variabilní úročení, pokud není s bankou dohodnuto nové fixování či refinancování u banky jiné. Výše variabilního úroku se odvíjí od 3měsíční sazby EURIBOR. Hypoteční úvěry se zpravidla poskytují do výše 80 % ceny nemovitosti.

V rámci hypotéky je možné čerpat státní příspěvky na výstavbu a přestavbu ekologického bydlení. Jedná se hlavně o úsporné způsoby vytápění, kvalitní tepelnou izolaci či částečnou energetickou soběstačnost. Tyto hypotéky si určuje samospráva každé z 9 spolkových zemí sama. Proto se mohou lišit ve výši i v podmínkách čerpání.

Pro nalákání nových zákazníků používají banky zvýhodněné úrokové sazby pro prvních 12 měsíců trvání hypotečního úvěru. V současné době se tyto sazby pohybují kolem 2,0 %. Úroky z hypotečního úvěru lze stejně jako v Česku uplatnit jako náklad a snížit si tak základ pro výpočet daně z příjmu.

Některé banky, například BAWAG PSK, nabízejí úvěry na bydlení bez nutnosti zápisu nemovitosti do katastru nemovitostí. Podobně jako hypotéky je možné je sjednat s velmi dlouhou dobou splácení (až 25 let), oproti klasické hypotéce ale také mají výrazně vyšší úrokovou sazbu.