Stavební spoření? Na šest let výhodné pro každého

Bezpečí. Bez diskusí

Stavební spoření vzniklo v roce 1993, tedy téměř před třiceti roky. A byla to divoká léta. Přesto za celou tu dobu stálo stavební spoření jako jakýsi maják jistoty. Zatímco družstevní záložny padaly jak ovoce na podzim a bankovní systém zažíval menší i větší krachy bank, stavební spořitelny dál poskytovaly klientům bezpečné zhodnocení.

Jediné záchvěvy nejistoty přineslo dvojí snížení státního příspěvku, který klesl z maximálních 4 500 korun ročně nejprve na nejvýše 3 000 korun pro nově sjednané smlouvy a následně na 2 000 korun pro všechny. Navzdory tomu je ale i nadále stavební spoření pro konzervativní klienty, tedy pro lidi, kteří se obávají jakéhokoliv kolísání hodnoty v důsledku tržních výkyvů, nejvýhodnějším produktem pravidelného spoření.

Chcete vydělat? Užívejte stavebko efektivně

Stavební spoření je výhodné především díky státnímu příspěvku. Ten je připisován ve výši 10 %, ale jen k novým vkladům až do naspořených 20 tisíc korun ročně. Čím déle střadatel spoří, tím více má již u stavební spořitelny naspořeno, a tím menší váhu v celkovém zhodnocení státní příspěvek má. A právě proto je optimální spořit se stavebním spořením šest let – a pak si sjednat novou smlouvu a začít znovu.

Nejvyššího výnosu lze dosáhnout při správném načasování. I když je nová smlouva sjednaná na konci roku, má klient stavební spořitelny nárok za státní příspěvek na daný rok. Na celý rok. V tom se stavební spořetní liší od penzijních fondů, v nichž střadatel získá nárok na státní příspěvek jen v tom měsíci, kdy spoří. Pro získání nároku na vyplacení státního příspěvku musí klient stavební spořitelny spořit alespoň šest let. Šest let ovšem končí před koncem roku. Počká-li ještě do začátku následujícího roku a vloží-li dalších 20 tisíc korun na svůj účet, získá nárok na další státní příspěvek za další rok. Pak je vhodné smlouvu vypovědět, peníze vybrat a buď použít (optimálně na zlepšení svého bydlení), nebo uložit do jiných finančních produktů.

^REKLAMA

S takto optimalizovaným stavebním spořením lze za šest let a několik málo měsíců získat nárok na osm státních příspěvku. A díky tomu maximalizovat svůj výnos, který se pak pohybuje nad 6 % čistého – po zaplacení daně z příjmů z úroků a poplatků stavebních spořitelen.

Současnou inflaci stavebko neporazí… ale to ani ostatní

Ani optimalizované využití stavebního spoření nemá šanci porazit současnou inflaci utrženou ze řetězu. To se ale nepodaří žádnému dostupnému finančnímu produktu. 16% inflace je zkrátka příliš vysoká.

Inflace ale nezůstane nezkrocená stále. Sice ji zvyšuje řada vlivů, které nemůže Česká národní banka, která má mít inflaci pod kontrolou, přímo ovlivnit, ale tyto vlivy nebudou přítomné vždy. Je tak pravděpodobné, že inflace se během roku sníží zpět na jednociferné číslo a v průběhu následujících let bude opět kolem 2% inflačního cíle.

A zhodnocení optimalizovaného stavebního spoření vzroste oproti neoptimalizovanému přibližně o další procentní bod. Pokud tedy stavební spořitelna udává průměrné zhodnocení včetně státního příspěvu při šestiletém spoření mírně nad 5 % po započítání poplatků i daně z příjmů, s optimalizací dosáhne nad 6% hranici. Tím se vyrovnává střednědobým produktům, kterými jsou kupříkladu firemní dluhopisy či dluhopisové podílové fondy – ovšem za nesrovnatelně nižšího rizika.

Spoření na 6 let… pro kohokoliv

Optimalizované využití stavebního spoření dává tomuto produktu výnos, který je konkurenceschopný s dalšími střednědobými investicemi. Díky významně nižšímu výnosu z něj ale dělá na šestiletém investičním horizontu při pravidelném spoření výhodnější variantu téměř pro kohokoliv. Výjimkou jsou jen lidé, kteří se vůbec neobávají investičního rizika a jsou ochotni i na tomto investičním horizontu riskovat ztrátu.

Limitem stavebního spoření je vedle nutnosti spořit pravidelně ideálně ročně i omezená výše spoření na 20 tis. Kč ročně. Toto lze ale v rodině zpravidla obejít sjednáním smluv na více členů rodiny.

Nejen na spoření. I úvěr za to stojí

Stavební spoření je i zajímavý úvěrový produkt. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace (ČBA) se úroky hypoték poskytnutých stavebními spořitelnami pohybují mírně níže než u produktů hypotečních bank. Největší výhoda ale tkví v jiných vlastnostech stavebního spoření.

U řádného úvěru ze stavebního spoření má klient sjednanou úrokovou sazbu již od sjednání spořicí smlouvy. Má tak jistotu, za kolik úvěr bude čerpat, jakmile naspoří potřebnou část vlastních prostředků a dosáhne dostatečně vysokého hodnotícího čísla. (Ještě si musí počkat alespoň dva roky, ale dříve zpravidla dostatečné hodnotící číslo mít beztak nebude.)

Druhá výhoda se váže i k překlenovacímu úvěru. Stavební spořitelny jsou schopny poskytnout úvěr na bydlení bez zástavy nemovitosti až do výše 2,5 mil. Kč. Toho lze využít kupříkladu při koupi družstevního bytu, který nemůže sloužit jako zástava.

Autor: Petr Zámečník, finanční analytik