Vyplatí se fixovat hypotéku na 10, 15 či 20 let?

Průměrná úroková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu se v dubnu opět přehoupla přes dvě procenta. A přestože začal konkurenční boj bank, je pravděpodobné, že úrokové sazby porostou.
Za růstem úrokových sazeb stojí především Česká národní banka (ČNB). Centrální banka z obavy z realitní bubliny svými doporučeními omezila poskytování hypoték. Navíc ve snaze získat větší pravomoci prosazuje novelu zákona o ČNB a podle poslední prognózy hodlá zvyšovat úrokové sazby ve 3. čtvrtletí 2017.
Odhadnout vývoj hypotečního trhu a zvolit správnou fixaci není pro běžného klienta jednoduché. Nejčastěji volenou variantou u hypotečních úvěrů je fixace na pět let, u kterých bývají sazby stejné či dokonce nižší než u fixací kratších i delších. Strašák v podobě růstu úrokových sazeb ovšem začíná do bank přivádět i klienty, kteří si chtějí zajistit stejný úrok a výši měsíční splátky na delší dobu.

Delší fixace se prodraží

Dlouhodobější fixace ale nenabízí zdaleka všechny banky. Většina bank umožňuje zafixovat úrokovou sazbu maximálně na 10 let. Fixace delší na 15 či 20 let poskytuje na trhu pouze pět, resp. tři banky. Delší fixace banky již nenabízejí.
Desetileté fixace začínají na 1,99 % podobně jako některé fixace na pět. Nejnižší pětiletou fixaci 1,74 % nabízí Fio banka, která ovšem delší fixaci stejně jako Equa bank či mBank neumožňuje.
Minimální úrokové sazby jsou většinou podmíněny sjednáním dalších finančních produktů či pojištění. Výsledná úroková sazba navíc odráží bonitu klienta a záleží také na výši poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV). Pokud nemáte dostatek vlastních prostředků a potřebujete 80 % až 90 % LTV, pak si připlatíte i jeden procentní bod.

Měsíční splátky na 20 let

Dvacetileté fixace můžete získat pouze v ČSOB, Hypoteční bance či Expobank. Při koupi nemovitosti za 3 000 000 korun, výší hypotečního úvěru 2 700 000 korun (90 % LTV), dobou splácení 20 let a úrokovou sazbou 4,29 % zaplatíte měsíčně 16 777 korun. Splátka hypotéky zafixovaná na pět let přitom vyjde při úrokové sazbě 3,19 % o 1545 korun méně na 15 232 korun měsíčně.
Fixace na 10 let jsou podle úrokových lístků bank znatelně levnější. UniCredit Bank a Raiffeisenbank nabízí desetileté fixace od 1,99 %. Na tak nízkou úrokovou sazbu je ale těžké dosáhnout. Hypoteční kalkulačka Raiffeisenbank prozrazuje, že úrok při výše uvedených parametrech a fixaci na 10 let dosahuje 3,09 % a měsíční splátka 15 096 korun. Rozdíl minimálních úrokových sazeb a reálně nabízených je výrazný.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank – dlouhodobé fixace

Zdroj: Úrokové lístky bank
*Fixace na 8 let

Možnost předčasně splatit

S příchodem nového zákona o spotřebitelském úvěru se ztratila jedna z velkých nevýhod dlouhodobých fixací. Od prosince 2016 je již možné bez sankcí předčasně splatit hypotéku. Každý rok může klient předčasně splatit až čtvrtinu hypotečního úvěru, a to i před koncem fixačního období. Zaplatí za to pouze skutečně vynaložené náklady.
V případě úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka může klient splatit dokonce celou hypotéku. Rozhodne-li se nemovitost prodat, může tak učinit po dvou letech. Banka si v takovém případě může naúčtovat jedno procento z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun.
Většina bank se snaží zavázat si své klienty na co nejdelší dobu. Krátkodobé fixace (variabilní, na jeden či dva roky) jsou proto často dražší než fixace na tři či pět let. Když už banky nabízejí fixace delší, jsou úrokové sazby vzhledem k těžko odhadnutelnému vývoji sazeb a menší konkurenci ještě vyšší a dopady na peněženky domácností znatelnější.