EUR 24.380

USD 23.706

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 17.5 %

EUR 24.380

USD 23.706

14. 12. 2021

0 komentářů

Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno

 

Dostupnost hypoték se v příštím roce opět zhorší. Centrální banka totiž pro žadatele znovu zavádí limity na poměr příjmů a zadlužení. Reálně ovšem bude největším omezením požadavek na vlastní úspory. Bude třeba mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti, lidem mladším 36 let postačí 10 %. Při aktuálních cenách bydlení a předpokladu dofinancování rekonstrukce nebo vybavení domácnosti to znamená mít k dispozici milion nebo dva. Příjmy žadatele v poměru k zadlužení nebudou překážkou při refinancování.



 

Česká národní banka (ČNB) začala výrazněji regulovat poskytování hypoték již v roce 2016, kdy znemožnila sjednávání takzvaných 100% hypoték. Dva roky poté formou dalších doporučení omezila banky při posuzování bonity žadatelů o hypotéku. Šlo o stanovení maximální meze parametrů DTI neboli poměru celkové výše dluhů k výši ročních příjmů a DSTI, který udává poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší měsíčního příjmu. Ekonomika zasažená pandemií koronaviru si ale v roce 2020 vyžádala zrušení obou limitů i zmírnění požadavku na maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV).

ČNB nicméně nyní dospěla k závěru, že úvěrové standardy byly až příliš uvolněny a trhu by mohlo hrozit přehřátí. Letos v listopadu s platností od dubna 2022 tak bankovní rada ČNB uvedené ukazatele opět zpřísnila a poprvé tak využila své nové zákonné pravomoci regulovat trh hypotečními úvěry prostřednictvím ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Dosud se totiž jednalo „pouze“ o doporučení, která vlastně nebyla pro banky závazná, byť se jimi vždy řídily.

Příznivější podmínky pro mladé

Zákon o České národní bance stanoví odlišné, příznivější podmínky pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let. V případě žadatelů žijících v manželství nebo registrovaném partnerství stačí, aby alespoň jeden z nich zatím nedosáhl věku 36 let.

Od 1. dubna příštího roku platí, že ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 8,5 (u žadatelů mladších 36 let 9,5). Žadatel o hypotéku by tak neměl dlužit více než 8,5násobek, respektive 9,5násobek svého čistého ročního příjmu. Maximální úroveň DSTI může činit 45 % (u žadatelů mladších 36 let 50 %). Při příjmu 40 tisíc korun měsíčně je tak možné splácet maximálně 18 000, respektive 20 000 korun. Do tohoto limitu se ale musejí vejít veškeré další případné splátky jiných úvěrů, kde je třeba brát v úvahu i kreditní karty. LTV se vrací zpět na 80 % (u žadatelů mladších 36 let 90 %).

REKLAMA

Banka nesmí poskytnout hypotéku v případě, že by byla překročena horní hranice byť jen jediného z ukazatelů LTV, DTI nebo DSTI. „Zákon nicméně připouští porušení těchto limitů v ojedinělých případech, kdy odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti, a to u úvěrů v objemu odpovídajícímu maximálně pěti procentům celkové produkce hypoték v předešlém kalendářním čtvrtletí,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Příklad ilustrující efekt limitů poměrových ukazatelů platných od 1. 4. 2022

Dvoučlenná domácnost s celkovým příjmem 60 000 Kč hodlá financovat koupi bytu v hodnotě 6 800 000 Kč. Předpokládaná splatnost hypotečního úvěru je 30 let, úroková sazba 3,8 % p. a.

Žadatelé nemají další úvěrové závazky.

Limit LTV:

REKLAMA

Požadované vlastní zdroje: 1 360 000 Kč (680 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální možná výše hypotečního úvěru: 5 440 000 Kč (6 120 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Limit DSTI:

Maximální možná splátka: 27 000 Kč (30 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální dostupná výše úvěru: 5 790 000 Kč (6 430 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

REKLAMA

Limit DTI:

Maximální možná výše úvěru: 6 120 000 Kč (6 840 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

 

Nejvýznamnější omezení: Minimálně pětinu ze svého

V uvedeném ilustrativním příkladu se jako největší omezení ukazuje limit stanovený parametrem LTV. „Požadavek na vlastní zdroje bude pro zájemce o hypotéku více limitujícím faktorem než ukazatele DTI/DSTI,“ domnívá se David Eim a připomíná, že dvaceti nebo deseti procenty vlastních úspor to nekončí. Další stovky tisíc korun snadno spolkne zařízení bytu, případně rekonstrukce.

Limity DTI a DSTI však mohou být značně omezující pro samožadatele nebo žadatele již zadlužené. Pro rodiny s více dětmi ale zásadní omezení nevzniká. „Rodina je většinou již limitována vlastními náklady na domácnost odvozenými od počtu osob. Poměrové ukazatele příjmů a zadlužení tak pro žadatele se dvěma a více dětmi zpravidla nehrají roli, protože ze všeho nejdřív většinou musejí projít sítem při obvyklém posuzování bonity bankou,“vysvětluje David Eim.

Jak se limity D(S)TI uplatní při refinancování?

Omezení ukazatelů poměru příjmů a zadlužení se neuplatní při refinancování hypotéky. Nové pravidlo by tedy nemělo klientům komplikovat přechod k jiné bance, pokud jim ta stávající nabídne na konci fixace nevýhodnou úrokovou sazbu. Na rozdíl od dřívějška ale není stanovena žádná tolerance navýšení hypotéky. Zákon říká, že limity DTI/DSTI se nevztahují na hypotéku poskytnutou na splacení jedné nebo více hypoték zajištěných stejnou nemovitostí, pokud výše nové hypotéky nepřekračuje součet zůstatků jistin úvěrů, které mají být splaceny.

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.28 Aktuální výše Hypoindexu

2.51%

2.61%

2.67%

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%
Historie vývoje


Související články

Eva Hingarová: Hypotéky budou zdražovat, dostupnost bydlení ale ovlivní i ceny energií

Vyšší hypoteční sazby zatím dostupnost bydlení tolik nezhoršily. „Nesmíme ale zapomínat také na růst cen energií, potravin, služeb či stále rostoucích cen bytů,“ říká v rozhovoru Eva Hingarová, Head of Finance SFG holding a.s. s tím, že se i díky těmto nákladům může vlastní bydlení stát nedostupné i pro střední třídu.

Text: Jana Zámečníková

Foto: SFG holding a.s.

03. 11. 2021

Státní nájemní byty? Stát plánuje stavět v partnerství se soukromým sektorem

Ministerstvo pro místní rozvoj připouští, že stimulace poptávkové strany, tedy dotace pro obyvatele, současnou krizi bydlení nevyřeší. Připravuje proto modelový projekt výstavby nájemního bydlení ve spolupráci se soukromým sektorem. Projekt má být vhodný adept pro spolupráci s Národním rozvojovým fondem.

Text: Veronika Hejná

Foto: Shutterstock

14. 10. 2021

Daňové přiznání k nemovitosti

Bude se dostupnost vlastního bydlení dále zhoršovat?

foto: Shutterstock Ceny bytů neustále zdražují. Před rokem při začátku koronavirové epidemie se předvídalo mnohé, třeba že realitní trh zpomalí a bydlení bude lépe dostupné. Jak ale ukázal rok s kovidem, zrovna realitní kanceláře na tom moc netratily. A rozhodně nemají v dnešní době problém udat nemovitosti. Naopak se jim stále hůře hledají nové nemovitosti, […]

Text: Hana Bartušková

22. 04. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.