EUR 23.660

USD 21.748

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 16.7 %

EUR 23.660

USD 21.748

14. 03. 2023

0 komentářů

Revoluce v bankovnictví: optimalizace úvěrových a hypotečních procesů na základě ucelených dat z real-estate trhu

 

V oblasti bankovnictví se očekává trend většího využívání dat a jejich následování již v krátkodobém horizontu. V praxi to znamená nutnost optimalizace a zefektivnění dosavadních procesů. Níže jsou vysvětleny některé z osvědčených postupů, které bankám pomohou využít data o nemovitostech ke konkrétním procesů jako je optimalizace poskytování, monitoring a vymáhání úvěrů.

Loading



 

1 .  Poskytování úvěrů

Integrování většího množství dat do úvěrových systému může bankám pomoci vypořádat se s tlakem regulačních orgánů. Jedním ze způsobů integrace je zavedení automatizovaných oceňovacích modelů k získání tržních přehledů a následné  prvotní ocenění nemovitostí, které potřebují poskytnout hypotéky. Prvotní ocenění lze poté porovnat s jinými, tradičnějšími oceňovacími modely, nebo ho případně nechat zkontrolovat profesionálním odhadcem.

Dalším způsobem přesnější analýzy hodnoty nemovitostí, které banky financují, jsou údaje o energetické náročnosti. Takzvané ESG údaje umožňují bankám předvídat a sledovat dopady energetické náročnosti na hodnotu nemovitosti v průběhu let a získat tak lepší přehled o budoucí úvěrové expozici. Mohou také modelovat dopad potenciálních energetických změn na hodnotu těchto nemovitostí a podle toho poskytnout dodatečné finanční prostředky. Přístup k přesným a aktuálním údajům o energetické náročnosti je klíčem k získání jasnějšího obrazu o tržní hodnotě nemovitosti.

V září 2022 analyzovala společnost PriceHubble vliv energetické náročnosti na ceny evropských nemovitostí pomocí vlastních automatizovaných oceňovacích modelů a zjistila výrazný pokles ceny u energeticky náročných nemovitostí. Energeticky neefektivní domy mají ve Francii až o 15 % nižší hodnotu, o 16 % v Nizozemsku a největší pokles ceny energeticky neúčinných nemovitostí zaznamenala PriceHubble v Německu, a to až o 17 %.

Přestože jsou údaje o ESG pro banky klíčové, přístup k nim je z důvodu nestrukturovaných a neúplných databází finančních institucí stále omezený. Tento problém je možné řešit spoluprací s poskytovateli údajů třetích stran, kteří mohou potřebnými datovými sadami banky vybavit nebo jim pomoci obohatit jejich vlastní databáze.

Kromě toho mohou banky začít aplikovat datově řízený přístup shromažďováním dat související s environmentálními riziky (např. povodně nebo sucho) a následně integrovat tyto informace do svých vlastních modelů. V závislosti na regionu jsou takové informace k dispozici ve veřejných databázích (např. francouzská Georisques), prostřednictvím třetí strany nebo jsou integrované přímo do datově obohacené databáze existující instituce, jak je popsáno v předchozím odstavci.

REKLAMA

2 . Monitorování úvěrů

V nejistých případech musí být banky schopné účinně oceňovat majetek, který je základem jejich úvěrového portfolia, a kvůli dopadu na rizikovost a solventnost sledovat tuto hodnotu v průběhu času.

Vzhledem k tomu, že úvěrová portfolia často obsahují miliony nemovitostí, spoléhání se pouze na lidské experty pro ocenění majetku je nákladné a nereálné. Právě zde tak vstupují do hry automatizované oceňovací modely.

Použití automatizovaných modelů oceňování a umělé inteligence umožňuje bankám

získat jasnější a podrobnější pochopení svých úvěrových portfolií tím, že shromáždí další údaje o každé nemovitosti (rok výstavby, plocha, energetické hodnocení, stavební materiály atd.). Dále umožňuje efektivně zhodnocovat a monitorovat jednu nebo více nemovitostí ve velkém měřítku, hodnotit likviditu (dobu pro prodej) nemovitostí, a sledovat pokles vyvolaný energetickou výkonností, protože ten má u vysokoenergetických nemovitostí tendenci se rychle zvyšovat. V neposlední řadě se pak zaměřuje na identifikaci, cílení a podporu klientů s ohroženými nemovitostmi k renovaci.

Tímto způsobem se tak v příštích letech stanou banky jednou z hnacích sil energetických renovací. Podobně jako při poskytování úvěrů se banky často potýkají s neúplnými nebo nestrukturovanými údaji pro své procesy sledování úvěrů, což znamená, že se při obohacování svých stávajících databází mohou spolehnout i na třetí strany.

3 . Vymáhání půjček a neperformačních úvěrů

Nevýkonné úvěry jsou pro evropské banky dlouhodobým problémem. Pokud se ukáže, že portfolio nemovitostí banky kromě nesplácených úvěrů nesplňuje současné a budoucí standardy ESG, bude to mít negativní dopad na hodnotu jejich portfolia a ovlivní to jeho likviditu, protože nemovitosti bude obtížné prodat. Banky by proto pro vyhodnocování a předcházení těchto rizik měly přijmout preventivní opatření, jako je pečlivé sledování portfolií, nastavení ukazatelů včasného varování a využívání údajů souvisejících s ESG, jak navrhuje regulátor.

Pokud klienti neplní své závazky, mohou se banky obrátit na nástroje, které jim poskytnou přehled o likviditě nemovitostí v jejich portfoliu. Tyto nástroje jim mohou poskytnout klíčové ukazatele likvidity (dny na trhu, srovnatelné údaje atd.), které mohou banky zohlednit v rámci řízení úvěrového rizika a nabídnout tak ještě lepší představu o hodnotě majetku.
Zdroj : Společnost PriceHubble

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.27 Aktuální výše Hypoindexu

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%

6.34%

6.34%

6.37%

6.27%
Historie vývoje


Související články

Ve druhém pololetí 2022 se v Praze prodalo nejméně bytů za posledních 10 let, ceny novostaveb neklesají

Pražský trh s byty zaznamenal v minulém pololetí silný pokles prodejů a útlum zahájené výstavby nových bytů. V průběhu druhého pololetí byla zahájena výstavba 1670 bytů, což představuje 63% pokles v celoročním srovnání. Ačkoli počet bytů ve výstavbě mírně klesl na 12 400, stavební aktivita zůstává v porovnání s pětiletým průměrem nadále vysoká. Vyplývá to u údajů společnosti […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

22. 03. 2023

Komentář: Jsem optimista, ale optimismus hypotéku nezaplatí

Inflace zaklepala na dveře a s ní zdražování hypoték. „Jsem optimista, což pomáhá, ale optimismus hypotéku nezaplatí,“ zaznívá v jednom komentáři v jedné ze zemí našich protinožců. Australská centrální banka v době, kdy australská inflace atakuje 8% úroveň, zvýšila sazby na 11leté maximum, na 3,6 %. Zdražení ceny peněz, několikáté v řadě.

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

20. 03. 2023

Nastane letos vhodná doba pro nákup nemovitosti?

Ceny řady nemovitostí po dlouhé době klesají. Na vině jsou mimo jiné drahé hypotéky. Lidé tak s nákupem nezřídka vyčkávají na příznivější dobu. Pomyslné okno, kdy bude možné pořídit bydlení se slevou, se ale možná brzy zavře. Podle odborníků by mohly hypotéky ve druhé půli roku zlevnit, což nastartuje poptávku i růst cen.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

17. 03. 2023


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *