EUR 24.820

USD 23.164

REPO sazba ČNB 5.25 %

Inflace 2.6 %

EUR 24.820

USD 23.164

14. 03. 2023

0 komentářů

Revoluce v bankovnictví: optimalizace úvěrových a hypotečních procesů na základě ucelených dat z real-estate trhu

 

V oblasti bankovnictví se očekává trend většího využívání dat a jejich následování již v krátkodobém horizontu. V praxi to znamená nutnost optimalizace a zefektivnění dosavadních procesů. Níže jsou vysvětleny některé z osvědčených postupů, které bankám pomohou využít data o nemovitostech ke konkrétním procesů jako je optimalizace poskytování, monitoring a vymáhání úvěrů.

Loading



 

1 .  Poskytování úvěrů

Integrování většího množství dat do úvěrových systému může bankám pomoci vypořádat se s tlakem regulačních orgánů. Jedním ze způsobů integrace je zavedení automatizovaných oceňovacích modelů k získání tržních přehledů a následné  prvotní ocenění nemovitostí, které potřebují poskytnout hypotéky. Prvotní ocenění lze poté porovnat s jinými, tradičnějšími oceňovacími modely, nebo ho případně nechat zkontrolovat profesionálním odhadcem.

Dalším způsobem přesnější analýzy hodnoty nemovitostí, které banky financují, jsou údaje o energetické náročnosti. Takzvané ESG údaje umožňují bankám předvídat a sledovat dopady energetické náročnosti na hodnotu nemovitosti v průběhu let a získat tak lepší přehled o budoucí úvěrové expozici. Mohou také modelovat dopad potenciálních energetických změn na hodnotu těchto nemovitostí a podle toho poskytnout dodatečné finanční prostředky. Přístup k přesným a aktuálním údajům o energetické náročnosti je klíčem k získání jasnějšího obrazu o tržní hodnotě nemovitosti.

V září 2022 analyzovala společnost PriceHubble vliv energetické náročnosti na ceny evropských nemovitostí pomocí vlastních automatizovaných oceňovacích modelů a zjistila výrazný pokles ceny u energeticky náročných nemovitostí. Energeticky neefektivní domy mají ve Francii až o 15 % nižší hodnotu, o 16 % v Nizozemsku a největší pokles ceny energeticky neúčinných nemovitostí zaznamenala PriceHubble v Německu, a to až o 17 %.

Přestože jsou údaje o ESG pro banky klíčové, přístup k nim je z důvodu nestrukturovaných a neúplných databází finančních institucí stále omezený. Tento problém je možné řešit spoluprací s poskytovateli údajů třetích stran, kteří mohou potřebnými datovými sadami banky vybavit nebo jim pomoci obohatit jejich vlastní databáze.

REKLAMA

Kromě toho mohou banky začít aplikovat datově řízený přístup shromažďováním dat související s environmentálními riziky (např. povodně nebo sucho) a následně integrovat tyto informace do svých vlastních modelů. V závislosti na regionu jsou takové informace k dispozici ve veřejných databázích (např. francouzská Georisques), prostřednictvím třetí strany nebo jsou integrované přímo do datově obohacené databáze existující instituce, jak je popsáno v předchozím odstavci.

2 . Monitorování úvěrů

V nejistých případech musí být banky schopné účinně oceňovat majetek, který je základem jejich úvěrového portfolia, a kvůli dopadu na rizikovost a solventnost sledovat tuto hodnotu v průběhu času.

Vzhledem k tomu, že úvěrová portfolia často obsahují miliony nemovitostí, spoléhání se pouze na lidské experty pro ocenění majetku je nákladné a nereálné. Právě zde tak vstupují do hry automatizované oceňovací modely.

Použití automatizovaných modelů oceňování a umělé inteligence umožňuje bankám

získat jasnější a podrobnější pochopení svých úvěrových portfolií tím, že shromáždí další údaje o každé nemovitosti (rok výstavby, plocha, energetické hodnocení, stavební materiály atd.). Dále umožňuje efektivně zhodnocovat a monitorovat jednu nebo více nemovitostí ve velkém měřítku, hodnotit likviditu (dobu pro prodej) nemovitostí, a sledovat pokles vyvolaný energetickou výkonností, protože ten má u vysokoenergetických nemovitostí tendenci se rychle zvyšovat. V neposlední řadě se pak zaměřuje na identifikaci, cílení a podporu klientů s ohroženými nemovitostmi k renovaci.

Tímto způsobem se tak v příštích letech stanou banky jednou z hnacích sil energetických renovací. Podobně jako při poskytování úvěrů se banky často potýkají s neúplnými nebo nestrukturovanými údaji pro své procesy sledování úvěrů, což znamená, že se při obohacování svých stávajících databází mohou spolehnout i na třetí strany.

3 . Vymáhání půjček a neperformačních úvěrů

Nevýkonné úvěry jsou pro evropské banky dlouhodobým problémem. Pokud se ukáže, že portfolio nemovitostí banky kromě nesplácených úvěrů nesplňuje současné a budoucí standardy ESG, bude to mít negativní dopad na hodnotu jejich portfolia a ovlivní to jeho likviditu, protože nemovitosti bude obtížné prodat. Banky by proto pro vyhodnocování a předcházení těchto rizik měly přijmout preventivní opatření, jako je pečlivé sledování portfolií, nastavení ukazatelů včasného varování a využívání údajů souvisejících s ESG, jak navrhuje regulátor.

Pokud klienti neplní své závazky, mohou se banky obrátit na nástroje, které jim poskytnou přehled o likviditě nemovitostí v jejich portfoliu. Tyto nástroje jim mohou poskytnout klíčové ukazatele likvidity (dny na trhu, srovnatelné údaje atd.), které mohou banky zohlednit v rámci řízení úvěrového rizika a nabídnout tak ještě lepší představu o hodnotě majetku.
Zdroj : Společnost PriceHubble

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.51 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%
Historie vývoje

 

 


Související články

Objem nových hypoték byl v květnu nejvyšší od března 2022

Objem poskytnutých hypoték se v květnu dostal na nejvyšší úroveň od března roku 2022. Meziročně vzrostl o 92 % na 23,7 miliardy Kč. Po zohlednění tradiční sezónnosti meziměsíčně podstatě stagnoval. Květnový objem zůstává příznivý a oživování hypoteční aktivity v letošním roce pokračuje. Údaje vyplývají z aktuálních statistik ČBA Hypomonitoru.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

14. 06. 2024

Swiss Life Hypoindex červen 2024: Úrokové sazby hypoték hlásí bezvětří

Již pátý měsíc se měřeno Swiss Life Hypoindexem úrokové sazby hypotečních úvěrů prakticky nehýbou. Průměrný úrok se pohybuje mírně nad 5,5 % p. a. Optimistické představy, že sazby hypoték budou více kopírovat poměrně svižné tempo České národní banky a v polovině roku se běžně budou pohybovat pod pětiprocentní hranicí, se nenaplnily, a hned tak nenaplní. […]

Text: Milan Vodička

Foto: Swiss Life Select

07. 06. 2024

Oživení zájmu o novostavby v Praze je doslova raketové

Po rok a půl trvajícím období, během kterého kupující vyhlíželi cenové dno a zlepšení ekonomické situace, se na přelomu letošního roku rezidenční trh v Praze znovu rozběhl a průměrná nabídková cena nových bytů za posledních 6 měsíců vzrostla o 1,4 % na 152 425 Kč za metr čtvereční. Faktory jako pokles úrokových sazeb spolu s očekáváným růstem […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

05. 06. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *