Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

Nechcete se svěřit bance s vašimi příjmy? Pak se musíte smířit s nižší hypotékou za vyšší úrokovou sazbu. Kolik vám banka půjčí?

Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, přičemž zaměstnanec nesmí být ani ve zkušební ani ve výpovědní lhůtě. U podnikatelů je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, v některých případech za uplynulé dva roky. To jsou podmínky, které nemusí splňovat zdaleka každý. Řešením koupě v takovém případě může být hypotéka bez dokládání příjmů.

Hypotéka bez doložení příjmů je pro banky výrazně rizikovější než klasická hypotéka. Důsledkem je nejen nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti, ale také vyšší úroková sazba v důsledku vyšší přirážky za riziko.

LTV 50 % aneb Nejčastěji 50 na 50

Nejčastěji banky poskytnou hypotéku bez doložení příjmů do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Přitom zástavní hodnota podle názoru banky (jejího smluvního odhadce) může být nižší než kupní cena. V takovém případě úvěr nestačí ani z poloviny.

Tabulka 1: Výše úvěru u hypotéky bez doložení příjmů

Banka

Max. výše úvěru k zástavě

Max úvěr

Equa bank

60%

25 000 000 Kč

Hypoteční banka

50%

5 000 000 Kč

Komerční banka

60% (nad 5 mil. 50%)

10 000 000 Kč

Raiffeisenbank

50%

3 000 000 Kč

Sberbank

50%

4 000 000 Kč

Wüstenrot

50%

3 000 000 Kč

Zdroj: Analýza společnosti Fincentrum

Výjimkou ve výši poskytnuté hypotéky je společnost Equa bank, která nabízí až 60% financování, a Komerční banka, která 60% financování nabízí při úvěru do 5 mil. Kč.

Sazba? Riziko ji dokáže i zdvojnásobit

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých minimech. Proto by měly být na minimech i hypotéky bez dokládání příjmů. Zdá se ale, že s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Ta dosahuje až 3 procentních bodů a dokáže sazbu hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické i zdvojnásobit.

Tabulka 2: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů (fixace 5 let, LTV 50 %)

Banka

Bez dokládání

S doložením

Riziková přirážka

Equa bank

3,99%

2,69%

1,30 p.b.

Hypoteční banka

4,49%

2,99%

1,50 p.b.

Komerční banka

3,99%

2,99%

1,00 p.b.

Raiffeisenbank

5,13%

2,99%

2,14 p.b.

Sberbank

5,99%

3,09%

2,90 p.b.

Wüstenrot

6,09%

2,99%

3,10 p.b.

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank, analýza Fincentrum

Úroková sazba Equa bank pro hypotéky bez dokládání příjmů není uvedena na internetových stránkách banky. Podle slov pracovníka telefonního centra může být sazba při jednání s hypotečním specialistou zvýšena, ale i snížena.

V případě Komerční banky se jedná o minimální sazbu hypotéky bez dokládání příjmů. Pro její dosažení je ale nezbytné zasílat pravidelně na účet v Komerční bance 75 tis. Kč měsíčně (při nižším přílivu peněz je sazba vyšší). Z toho plyne i nižší rizikovost vyjádřená rizikovou přirážkou oproti klasické hypotéce.

Sberbank na internetových stránkách pro jistotu nemá úrokové sazby hypoték uvedeny vůbec. Důvodem je prý skutečnost, že se příliš často mění a že nabízejí úrokovou sazbu fixní pro všechny klienty, nikoli sazbu „od“.

Wüstenrot hypoteční banky vychází riziková přirážka nejvyšší. Jedním z důvodů je, že u hypotéky bez dokládání příjmů nabízí pouze fixní sazbu pro všechny, kdežto v tabulce u klasické hypotéky je uvedena sazba minimální, která je o 0,1 procentního bodu nižší než sazba garantovaná. Při použití garantované sazby i pro klasickou hypotéku by ale beztak byla riziková přirážka nejvyšší na úrovni 3 procentních bodů.

Nemáte příjem? Jsou i jiné možnosti

Hypotéka bez doložení příjmů není jedinou možností, jak bance příjem nedokládat a získat úvěr. Některé banky např. poskytnou hypotéku podnikatelům nikoli na základě vykazovaného zisku, ale podle obratu jejich podnikání. Nebo je možné na pořizovanou nemovitost hledět optikou podnikatelského záměru a započítat budoucí příjem z nájemného.

„Kromě hypoték bez doložení příjmu ještě některé banky povolují alternativní dokládání příjmů u klasických hypoték – třeba Equa bank dá svobodným povoláním, které jsou v profesní komoře, klasickou hypotéku s LTV do 100 % jen na základě čestného prohlášení,“ uvádí další z možností Martin Jurek, junior analytik společnosti Fincentrum.

Anketa

Dokládali jste bance svůj příjem při žádosti o hypotéku?

Ano. (21)
 
Ne. (49)
 
Nemám hypotéku. (17)
 Celkem hlasovalo 87 čtenářů

Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: Radek | 19.06.2013 13:12
Barbara | 18.06.2013 21:32
mirahas | 18.06.2013 17:15

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 30.08.2016 00:00 Vyplatí se ještě koupě bytu k pronájmu?

Úrokové sazby hypoték se stále drží na historických minimech. Ceny nemovitostí především ve velkých městech již od roku 2015 výrazně rostou. Nalézt optimální investiční byt je stále těžší, ale není to nemožné. Vyplatí se stále nákup investičního bytu? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 29.08.2016 00:00 Ex-guvernéři ČNB: Přehřívá se trh nemovitostí?

Bývalí guvernéři České národní banky (ČNB) Miroslav Singer a Zdeněk Tůma minulý týden diskutovali na setkání Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí (ARTN) o aktuálním makroekonomickém dění u nás i v zahraničí. Nevynechali ani otázku vývoje trhu nemovitostí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

30.08.2016 15:08 Nulový úrok hypotéky? Nic není nemožné

Úrokové sazby hypoték se stále drží rekordně nízko. Banky se snaží být o krok napřed před konkurencí, klienty lákají na novinky. U dvou bank můžete dokonce získat nulový úrok. Stav na vašem účtu ale musí být v hodnotě nesplacené hypotéky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.08.2016 13:35 Dlužníci se o svých dluzích dozvědí často až při exekuci

Pokud se člověk stane neplatičem, často kvůli různým nedoplatkům za služby, či zboží, pak má pramalou šanci se o svých závazcích dozvědět. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (120)
 
Spíše ano. (20)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (22)
 Celkem hlasovalo 192 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »