Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

Nechcete se svěřit bance s vašimi příjmy? Pak se musíte smířit s nižší hypotékou za vyšší úrokovou sazbu. Kolik vám banka půjčí?

Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, přičemž zaměstnanec nesmí být ani ve zkušební ani ve výpovědní lhůtě. U podnikatelů je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, v některých případech za uplynulé dva roky. To jsou podmínky, které nemusí splňovat zdaleka každý. Řešením koupě v takovém případě může být hypotéka bez dokládání příjmů.

Hypotéka bez doložení příjmů je pro banky výrazně rizikovější než klasická hypotéka. Důsledkem je nejen nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti, ale také vyšší úroková sazba v důsledku vyšší přirážky za riziko.

LTV 50 % aneb Nejčastěji 50 na 50

Nejčastěji banky poskytnou hypotéku bez doložení příjmů do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Přitom zástavní hodnota podle názoru banky (jejího smluvního odhadce) může být nižší než kupní cena. V takovém případě úvěr nestačí ani z poloviny.

Tabulka 1: Výše úvěru u hypotéky bez doložení příjmů

Banka

Max. výše úvěru k zástavě

Max úvěr

Equa bank

60%

25 000 000 Kč

Hypoteční banka

50%

5 000 000 Kč

Komerční banka

60% (nad 5 mil. 50%)

10 000 000 Kč

Raiffeisenbank

50%

3 000 000 Kč

Sberbank

50%

4 000 000 Kč

Wüstenrot

50%

3 000 000 Kč

Zdroj: Analýza společnosti Fincentrum

Výjimkou ve výši poskytnuté hypotéky je společnost Equa bank, která nabízí až 60% financování, a Komerční banka, která 60% financování nabízí při úvěru do 5 mil. Kč.

Sazba? Riziko ji dokáže i zdvojnásobit

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých minimech. Proto by měly být na minimech i hypotéky bez dokládání příjmů. Zdá se ale, že s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Ta dosahuje až 3 procentních bodů a dokáže sazbu hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické i zdvojnásobit.

Tabulka 2: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů (fixace 5 let, LTV 50 %)

Banka

Bez dokládání

S doložením

Riziková přirážka

Equa bank

3,99%

2,69%

1,30 p.b.

Hypoteční banka

4,49%

2,99%

1,50 p.b.

Komerční banka

3,99%

2,99%

1,00 p.b.

Raiffeisenbank

5,13%

2,99%

2,14 p.b.

Sberbank

5,99%

3,09%

2,90 p.b.

Wüstenrot

6,09%

2,99%

3,10 p.b.

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank, analýza Fincentrum

Úroková sazba Equa bank pro hypotéky bez dokládání příjmů není uvedena na internetových stránkách banky. Podle slov pracovníka telefonního centra může být sazba při jednání s hypotečním specialistou zvýšena, ale i snížena.

V případě Komerční banky se jedná o minimální sazbu hypotéky bez dokládání příjmů. Pro její dosažení je ale nezbytné zasílat pravidelně na účet v Komerční bance 75 tis. Kč měsíčně (při nižším přílivu peněz je sazba vyšší). Z toho plyne i nižší rizikovost vyjádřená rizikovou přirážkou oproti klasické hypotéce.

Sberbank na internetových stránkách pro jistotu nemá úrokové sazby hypoték uvedeny vůbec. Důvodem je prý skutečnost, že se příliš často mění a že nabízejí úrokovou sazbu fixní pro všechny klienty, nikoli sazbu „od“.

Wüstenrot hypoteční banky vychází riziková přirážka nejvyšší. Jedním z důvodů je, že u hypotéky bez dokládání příjmů nabízí pouze fixní sazbu pro všechny, kdežto v tabulce u klasické hypotéky je uvedena sazba minimální, která je o 0,1 procentního bodu nižší než sazba garantovaná. Při použití garantované sazby i pro klasickou hypotéku by ale beztak byla riziková přirážka nejvyšší na úrovni 3 procentních bodů.

Nemáte příjem? Jsou i jiné možnosti

Hypotéka bez doložení příjmů není jedinou možností, jak bance příjem nedokládat a získat úvěr. Některé banky např. poskytnou hypotéku podnikatelům nikoli na základě vykazovaného zisku, ale podle obratu jejich podnikání. Nebo je možné na pořizovanou nemovitost hledět optikou podnikatelského záměru a započítat budoucí příjem z nájemného.

„Kromě hypoték bez doložení příjmu ještě některé banky povolují alternativní dokládání příjmů u klasických hypoték – třeba Equa bank dá svobodným povoláním, které jsou v profesní komoře, klasickou hypotéku s LTV do 100 % jen na základě čestného prohlášení,“ uvádí další z možností Martin Jurek, junior analytik společnosti Fincentrum.

Anketa

Dokládali jste bance svůj příjem při žádosti o hypotéku?

Ano. (21)
 
Ne. (49)
 
Nemám hypotéku. (17)
 Celkem hlasovalo 87 čtenářů

Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: Radek | 19.06.2013 13:12
Barbara | 18.06.2013 21:32
mirahas | 18.06.2013 17:15

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1209)
 
Ne. (1494)
 
Nevím. (52)
 Celkem hlasovalo 2755 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »