EUR 25.270

USD 24.048

REPO sazba ČNB 4.0 %

Inflace 2.8 %

EUR 25.270

USD 24.048

Text: Petr Zámečník

18. 06. 2013

3 komentáře

Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

 


 

Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, přičemž zaměstnanec nesmí být ani ve zkušební ani ve výpovědní lhůtě. U podnikatelů je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, v některých případech za uplynulé dva roky. To jsou podmínky, které nemusí splňovat zdaleka každý. Řešením koupě v takovém případě může být hypotéka bez dokládání příjmů.

Hypotéka bez doložení příjmů je pro banky výrazně rizikovější než klasická hypotéka. Důsledkem je nejen nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti, ale také vyšší úroková sazba v důsledku vyšší přirážky za riziko.

LTV 50 % aneb Nejčastěji 50 na 50

Nejčastěji banky poskytnou hypotéku bez doložení příjmů do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Přitom zástavní hodnota podle názoru banky (jejího smluvního odhadce) může být nižší než kupní cena. V takovém případě úvěr nestačí ani z poloviny.

Tabulka 1: Výše úvěru u hypotéky bez doložení příjmů

Banka

Max. výše úvěru k zástavě

Max úvěr

Equa bank

60%

25 000 000 Kč

Hypoteční banka

50%

5 000 000 Kč

Komerční banka

60% (nad 5 mil. 50%)

10 000 000 Kč

Raiffeisenbank

50%

3 000 000 Kč

Sberbank

50%

4 000 000 Kč

Wüstenrot

50%

3 000 000 Kč

Zdroj: Analýza společnosti Fincentrum

Výjimkou ve výši poskytnuté hypotéky je společnost Equa bank, která nabízí až 60% financování, a Komerční banka, která 60% financování nabízí při úvěru do 5 mil. Kč.

Sazba? Riziko ji dokáže i zdvojnásobit

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých minimech. Proto by měly být na minimech i hypotéky bez dokládání příjmů. Zdá se ale, že s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Ta dosahuje až 3 procentních bodů a dokáže sazbu hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické i zdvojnásobit.

Tabulka 2: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů (fixace 5 let, LTV 50 %)

Banka

Bez dokládání

S doložením

Riziková přirážka

Equa bank

3,99%

2,69%

1,30 p.b.

Hypoteční banka

4,49%

2,99%

1,50 p.b.

Komerční banka

3,99%

2,99%

1,00 p.b.

Raiffeisenbank

5,13%

2,99%

2,14 p.b.

Sberbank

5,99%

3,09%

2,90 p.b.

Wüstenrot

6,09%

2,99%

3,10 p.b.

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank, analýza Fincentrum

Úroková sazba Equa bank pro hypotéky bez dokládání příjmů není uvedena na internetových stránkách banky. Podle slov pracovníka telefonního centra může být sazba při jednání s hypotečním specialistou zvýšena, ale i snížena.

V případě Komerční banky se jedná o minimální sazbu hypotéky bez dokládání příjmů. Pro její dosažení je ale nezbytné zasílat pravidelně na účet v Komerční bance 75 tis. Kč měsíčně (při nižším přílivu peněz je sazba vyšší). Z toho plyne i nižší rizikovost vyjádřená rizikovou přirážkou oproti klasické hypotéce.

Sberbank na internetových stránkách pro jistotu nemá úrokové sazby hypoték uvedeny vůbec. Důvodem je prý skutečnost, že se příliš často mění a že nabízejí úrokovou sazbu fixní pro všechny klienty, nikoli sazbu „od“.

Wüstenrot hypoteční banky vychází riziková přirážka nejvyšší. Jedním z důvodů je, že u hypotéky bez dokládání příjmů nabízí pouze fixní sazbu pro všechny, kdežto v tabulce u klasické hypotéky je uvedena sazba minimální, která je o 0,1 procentního bodu nižší než sazba garantovaná. Při použití garantované sazby i pro klasickou hypotéku by ale beztak byla riziková přirážka nejvyšší na úrovni 3 procentních bodů.

Nemáte příjem? Jsou i jiné možnosti

Hypotéka bez doložení příjmů není jedinou možností, jak bance příjem nedokládat a získat úvěr. Některé banky např. poskytnou hypotéku podnikatelům nikoli na základě vykazovaného zisku, ale podle obratu jejich podnikání. Nebo je možné na pořizovanou nemovitost hledět optikou podnikatelského záměru a započítat budoucí příjem z nájemného.

„Kromě hypoték bez doložení příjmu ještě některé banky povolují alternativní dokládání příjmů u klasických hypoték – třeba Equa bank dá svobodným povoláním, které jsou v profesní komoře, klasickou hypotéku s LTV do 100 % jen na základě čestného prohlášení,“ uvádí další z možností Martin Jurek, junior analytik společnosti Fincentrum.

Loading

Vstoupit do diskuze 3 komentáře

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.32 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%

5.32%
Historie vývoje

 

 


Související články

Špatná zpráva pro zájemce o vlastní bydlení – růst cen nemovitostí zrychluje

Růst všech kategorií nemovitostí ve třetím letošním čtvrtletí zesílil. V mezičtvrtletním srovnání se největším tempem zvýšily ceny bytů, a to o 2,6 procenta. Meziročně pak nejsilněji stouply ceny domů, které narostly o 4,7 procenta, vyplývá z aktuálních výsledků ČSOB Indexu bydlení.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

29. 11. 2024

Lidé již vysoko zabetonované sazby hypoték akceptovali

Rostoucímu nákupnímu apetitu odpovídá objem poskytnutých hypotečních úvěrů, který se podle odborníků pohybuje na velmi příznivých hodnotách. Mylná představa, v níž hypoteční trh klienty několik let utvrzoval – tedy že slušná úroková sazba začíná v nejhorším případě dvojkou – se již z našich hlav vykouřila.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

27. 11. 2024

Přehled aktuálních sazeb hypoték: Dvě banky zvýšily sazby, tři je snížily z toho i jedna „velká“

Po čtyřech měsících se v naší tabulce opět červenalo. To znamená, že některé banky své úrokové sazby u hypotečních úvěrů zvýšily. Konkrétně se jednalo o Monetu a Fio banku. Zatímco v případě Monety to bylo o desetinu procentního bodu, u Fio banky to byly dvě desetiny. Přesto zůstávají jejich úrokové sazby nejvýhodnější na trhu. Opačným směrem (snížení […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

26. 11. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • mirahas

    18 června, 2013

    Hypotéka bez „dokládání příjmů“ je nesmysl. I když příjmy nemusíte doložit nějakým úředním dokladem, tak musíte podepsat čestné prohlášení jaké příjmy máte a kde jste zaměstnaný nebo jak a v čem podnikáte. A banka má právo si to ověřit. Pokud to nebude souhlasit, nařkne Vás z úvěrového podvodu. Dobráci z Wüstenrot chtějí ještě podepsanou biankosměnku.
    Možná tak pro zájemce, kteří se právě teď zaměstnali nebo začali podnikat.

    Odpovědět

  • Radek

    19 června, 2013

    Jasně, je to pro ty, co příjem doložit nemohou z jakéhokoli důvodu – jsou čerstvě zaměstnaní/ne­zaměstnaní, začali podnikat, žijí z kapitálových výnosů apod.

    Odpovědět

  • Barbara

    18 června, 2013

    I když Equa nemá úrokovou sazbu na webu, je vidět, že má nejlepší parametry u této hypotéky. Jak výši LTV, tak výši úvěru i úrokové sazby.

    Odpovědět