Řádný úvěr ze stavebního spoření může být vhodnou variantou pro financování rekonstrukcí či levnějších nákupů nemovitostí. Jeho hlavní výhodou oproti hypotéce je možnost čerpání až statisícových částek bez zástavy nemovitosti. A pokud to vaše bonita umožňuje, kombinací více úvěrů od různých stavebních spořitelen dosáhnete i na částku přes milion korun, aniž byste museli ručit nemovitostí.
Výhoda úvěru ze stavebního spoření je ovšem vykoupena několika nevýhodami. O řádný úvěr lze požádat nejdříve po dvou letech spoření, kde se zejména u úvěrových tarifů (s následně nižšími úrokovými sazbami z úvěru) musí klient smířit s nízkými úrokovými sazbami z vkladů. Zároveň klient musí naspořit nejčastěji 40 % cílové částky a dosáhnout na minimální výši „hodnotícího čísla“ či „koeficientu ohodnocení“. Krom toho stavební spořitelna úvěr nemusí přidělit, pokud nesezdá klienta dostatečně schopného úvěr splácet.
Hodnotící číslo či koeficient ohodnocení je vypočítáván vždy podle vzorce uvedeného ve Všeobecných obchodních podmínkách, do něhož vstupují vklady klienta, připsané úroky a státní příspěvek a cílová částka. V jeho důsledku klient buď musí spořit výrazně déle než 2 roky, nebo musí naspořit výrazně více než minimální částku (u některých tarifů je to i nemožné).
Tabulka 1: Přehled základních podmínek úvěrů ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Tarifní varianta |
Úroková sazba |
Měsíční splátka |
Minimálně naspořeno |
|
|
vklad |
úvěr |
||||
|
ČMSS |
Garant |
1% |
2,95% |
0,8 % cílové částky |
45% |
|
Variant 15 |
1,50% |
4,30% |
0,8 % cílové částky |
40% |
|
|
Variant 20 |
1,50% |
4,30% |
0,68 % cílové částky |
40% |
|
|
Variant 25 |
1,50% |
4,30% |
0,6 % cílové částky |
40% |
|
|
Variant 30 |
1,50% |
4,30% |
0,56 % cílové částky |
40% |
|
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
2% |
4,75% |
0,7 % cílové částky |
40% |
|
RSTS |
Úvěrový tarif |
1% |
3,50% |
1 % cílové částky |
35% |
|
Spořicí tarif |
2% |
4,90% |
1 % cílové částky |
40% |
|
|
MPSS |
2% |
3–5% |
n.a. |
40% |
|
|
WSTS |
Úvěrový tarif |
1% |
3,70% |
n.a. |
30 – 50 % |
|
Spořicí tarif |
2,20% |
4,90% |
n.a. |
30 – 50 % |
|
Zdroj: Internetové stránky a infolinky stavebních spořitelen
Nejnižší úrok z řádného úvěru nabízí aktuálně Českomoravská stavební spořitelna (Liška). Pro jeho dosažení ovšem musí klient naspořit alespoň 45 % cílové částky. Následuje Modrá pyramida s „pomalou variantou“ s úročením 3 %.
U Wüstenrot – stavební spořitelny je uvedeno rozpětí minimálního naspoření 30 – 50 %. Jeho výše se odvíjí podle tarifních variant, které jsou nezávislé na členění mezi úvěrový a spořicí tarif.
Tabulka 2: Přehled požadavků minimálního naspoření jednotlivých tarifních variant WSTS
|
Tarif |
Minimálně naspořeno |
|
OK |
30% |
|
OF |
40% |
|
ON |
50% |
|
OS |
50% |
Zdroj: Internetové stránky Wüstenrot – stavební spořitelny
Informační chaos, nebo záměr?
Jedním z rozdílů mezi stavebním spořením a hypotékou je ve způsobu splácení. Výše splátky hypotečního úvěru se počítá na základě sjednané úrokové sazby a je nejčastěji vypočítána jako anuitní splátka. Splátka u úvěrů ze stavebního spoření je stanovena procentem z cílové částky. Jedná se tedy o poměrně zásadní informaci. Tu ovšem na stránkách některých stavebních spořitelen budete hledat marně.
Minimální splátku úvěru má na svých stránkách přehledně u svých tarifů uvedenou pouze Českomoravská stavební spořitelna a v sazebníku lze dohledat u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka). U ostatních k nalezení není.[1] Ne vždy ale pomohly informační linky stavebních spořitelen.
Operátorka Raiffeisen stavební spořitelny informaci nemohla také hned dohledat, omluvila se, že ji ověří – a následně zavolala zpět. Operátorka Wüstenrot – stavební spořitelny také přislíbila informaci dohledat (v 13:25 hod.), ovšem v průběhu včerejšího dne se již neozvala.
Nejhorší přístup prokázala Modrá pyramida. Operátorka taktéž přislíbila informaci zjistit, ovšem místo ní se ozvala (pravděpodobně) obchodní zástupkyně stavební spořitelny, která trvala na sjednání schůzky. Jednoduché procento z cílové částky, které je minimální splátkou, nebyla ochotná sdělit[2]. Její cíl nebyl poskytnout odpověď, ale setkat se s potenciálním klientem – a na osobní schůzce ho přesvědčit k uzavření smlouvy.
Doplnění: Operátorka zavolala ve 13:35 následujícího dne s odkazem na Všeobecné obchodní podmínky. U varianty ON je minimální splátka 0,5 % cílové částky, u varianty 0S je 0,6 % cílové částky a u variant OF a OK činí 0,7 % cílové částky.
[1] Autor článku připouští i možnost, že navzdory vynaložené snaze hledal špatně a patřičná informace se na stránkách nalézá.
[2] Je možné, že ho nevěděla, ale proč v tom případě volala tazateli, který chtěl právě tuto informaci.
