EUR 25.410

USD 21.683

REPO sazba ČNB 0.75 %

Inflace 4.1 %

EUR 25.410

USD 21.683

Text: Jiří Havelka

10. 09. 2013

Řádný úvěr si řádně zaplatíte: Od 2,95 % do 4,90 %

Řádný úvěr ze stavebního spoření může být vhodnou variantou pro financování rekonstrukcí či levnějších nákupů nemovitostí. Jeho hlavní výhodou oproti hypotéce je možnost čerpání až statisícových částek bez zástavy nemovitosti. A pokud to vaše bonita umožňuje, kombinací více úvěrů od různých stavebních spořitelen dosáhnete i na částku přes milion korun, aniž byste museli ručit nemovitostí.

Výhoda úvěru ze stavebního spoření je ovšem vykoupena několika nevýhodami. O řádný úvěr lze požádat nejdříve po dvou letech spoření, kde se zejména u úvěrových tarifů (s následně nižšími úrokovými sazbami z úvěru) musí klient smířit s nízkými úrokovými sazbami z vkladů. Zároveň klient musí naspořit nejčastěji 40 % cílové částky a dosáhnout na minimální výši „hodnotícího čísla“ či „koeficientu ohodnocení“. Krom toho stavební spořitelna úvěr nemusí přidělit, pokud nesezdá klienta dostatečně schopného úvěr splácet.

Hodnotící číslo či koeficient ohodnocení je vypočítáván vždy podle vzorce uvedeného ve Všeobecných obchodních podmínkách, do něhož vstupují vklady klienta, připsané úroky a státní příspěvek a cílová částka. V jeho důsledku klient buď musí spořit výrazně déle než 2 roky, nebo musí naspořit výrazně více než minimální částku (u některých tarifů je to i nemožné).

Tabulka 1: Přehled základních podmínek úvěrů ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Tarifní varianta

Úroková sazba

Měsíční splátka

Minimálně naspořeno

vklad

úvěr

ČMSS

Garant

1%

2,95%

0,8 % cílové částky

45%

Variant 15

1,50%

4,30%

0,8 % cílové částky

40%

Variant 20

1,50%

4,30%

0,68 % cílové částky

40%

Variant 25

1,50%

4,30%

0,6 % cílové částky

40%

Variant 30

1,50%

4,30%

0,56 % cílové částky

40%

SSČS

Úvěr ze stavebního spoření

2%

4,75%

0,7 % cílové částky

40%

RSTS

Úvěrový tarif

1%

3,50%

1 % cílové částky

35%

Spořicí tarif

2%

4,90%

1 % cílové částky

40%

MPSS

2%

3–5%

n.a.

40%

WSTS

Úvěrový tarif

1%

3,70%

n.a.

30 – 50 %

Spořicí tarif

2,20%

4,90%

n.a.

30 – 50 %

Zdroj: Internetové stránky a infolinky stavebních spořitelen

Nejnižší úrok z řádného úvěru nabízí aktuálně Českomoravská stavební spořitelna (Liška). Pro jeho dosažení ovšem musí klient naspořit alespoň 45 % cílové částky. Následuje Modrá pyramida s „pomalou variantou“ s úročením 3 %.

U Wüstenrot – stavební spořitelny je uvedeno rozpětí minimálního naspoření 30 – 50 %. Jeho výše se odvíjí podle tarifních variant, které jsou nezávislé na členění mezi úvěrový a spořicí tarif.

Tabulka 2: Přehled požadavků minimálního naspoření jednotlivých tarifních variant WSTS

Tarif

Minimálně naspořeno

OK

30%

OF

40%

ON

50%

OS

50%

Zdroj: Internetové stránky Wüstenrot – stavební spořitelny

Informační chaos, nebo záměr?

Jedním z rozdílů mezi stavebním spořením a hypotékou je ve způsobu splácení. Výše splátky hypotečního úvěru se počítá na základě sjednané úrokové sazby a je nejčastěji vypočítána jako anuitní splátka. Splátka u úvěrů ze stavebního spoření je stanovena procentem z cílové částky. Jedná se tedy o poměrně zásadní informaci. Tu ovšem na stránkách některých stavebních spořitelen budete hledat marně.

Minimální splátku úvěru má na svých stránkách přehledně u svých tarifů uvedenou pouze Českomoravská stavební spořitelna a v sazebníku lze dohledat u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka). U ostatních k nalezení není.[1] Ne vždy ale pomohly informační linky stavebních spořitelen.

Operátorka Raiffeisen stavební spořitelny informaci nemohla také hned dohledat, omluvila se, že ji ověří – a následně zavolala zpět. Operátorka Wüstenrot – stavební spořitelny také přislíbila informaci dohledat (v 13:25 hod.), ovšem v průběhu včerejšího dne se již neozvala.

Nejhorší přístup prokázala Modrá pyramida. Operátorka taktéž přislíbila informaci zjistit, ovšem místo ní se ozvala (pravděpodobně) obchodní zástupkyně stavební spořitelny, která trvala na sjednání schůzky. Jednoduché procento z cílové částky, které je minimální splátkou, nebyla ochotná sdělit[2]. Její cíl nebyl poskytnout odpověď, ale setkat se s potenciálním klientem – a na osobní schůzce ho přesvědčit k uzavření smlouvy.

Doplnění: Operátorka zavolala ve 13:35 následujícího dne s odkazem na Všeobecné obchodní podmínky. U varianty ON je minimální splátka 0,5 % cílové částky, u varianty 0S je 0,6 % cílové částky a u variant OF a OK činí 0,7 % cílové částky.


[1] Autor článku připouští i možnost, že navzdory vynaložené snaze hledal špatně a patřičná informace se na stránkách nalézá.

[2] Je možné, že ho nevěděla, ale proč v tom případě volala tazateli, který chtěl právě tuto informaci.



 

Řádný úvěr ze stavebního spoření může být vhodnou variantou pro financování rekonstrukcí či levnějších nákupů nemovitostí. Jeho hlavní výhodou oproti hypotéce je možnost čerpání až statisícových částek bez zástavy nemovitosti. A pokud to vaše bonita umožňuje, kombinací více úvěrů od různých stavebních spořitelen dosáhnete i na částku přes milion korun, aniž byste museli ručit nemovitostí.

Výhoda úvěru ze stavebního spoření je ovšem vykoupena několika nevýhodami. O řádný úvěr lze požádat nejdříve po dvou letech spoření, kde se zejména u úvěrových tarifů (s následně nižšími úrokovými sazbami z úvěru) musí klient smířit s nízkými úrokovými sazbami z vkladů. Zároveň klient musí naspořit nejčastěji 40 % cílové částky a dosáhnout na minimální výši „hodnotícího čísla“ či „koeficientu ohodnocení“. Krom toho stavební spořitelna úvěr nemusí přidělit, pokud nesezdá klienta dostatečně schopného úvěr splácet.

Hodnotící číslo či koeficient ohodnocení je vypočítáván vždy podle vzorce uvedeného ve Všeobecných obchodních podmínkách, do něhož vstupují vklady klienta, připsané úroky a státní příspěvek a cílová částka. V jeho důsledku klient buď musí spořit výrazně déle než 2 roky, nebo musí naspořit výrazně více než minimální částku (u některých tarifů je to i nemožné).

Tabulka 1: Přehled základních podmínek úvěrů ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Tarifní varianta

Úroková sazba

Měsíční splátka

Minimálně naspořeno

vklad

úvěr

ČMSS

Garant

1%

2,95%

0,8 % cílové částky

45%

Variant 15

1,50%

4,30%

0,8 % cílové částky

40%

Variant 20

1,50%

4,30%

0,68 % cílové částky

40%

Variant 25

1,50%

4,30%

0,6 % cílové částky

40%

Variant 30

1,50%

4,30%

0,56 % cílové částky

40%

SSČS

Úvěr ze stavebního spoření

2%

4,75%

0,7 % cílové částky

40%

RSTS

Úvěrový tarif

1%

3,50%

1 % cílové částky

35%

Spořicí tarif

2%

4,90%

1 % cílové částky

40%

MPSS

2%

3–5%

n.a.

40%

WSTS

Úvěrový tarif

1%

3,70%

n.a.

30 – 50 %

Spořicí tarif

2,20%

4,90%

n.a.

30 – 50 %

Zdroj: Internetové stránky a infolinky stavebních spořitelen

Nejnižší úrok z řádného úvěru nabízí aktuálně Českomoravská stavební spořitelna (Liška). Pro jeho dosažení ovšem musí klient naspořit alespoň 45 % cílové částky. Následuje Modrá pyramida s „pomalou variantou“ s úročením 3 %.

U Wüstenrot – stavební spořitelny je uvedeno rozpětí minimálního naspoření 30 – 50 %. Jeho výše se odvíjí podle tarifních variant, které jsou nezávislé na členění mezi úvěrový a spořicí tarif.

Tabulka 2: Přehled požadavků minimálního naspoření jednotlivých tarifních variant WSTS

Tarif

Minimálně naspořeno

OK

30%

OF

40%

ON

50%

OS

50%

Zdroj: Internetové stránky Wüstenrot – stavební spořitelny

Informační chaos, nebo záměr?

Jedním z rozdílů mezi stavebním spořením a hypotékou je ve způsobu splácení. Výše splátky hypotečního úvěru se počítá na základě sjednané úrokové sazby a je nejčastěji vypočítána jako anuitní splátka. Splátka u úvěrů ze stavebního spoření je stanovena procentem z cílové částky. Jedná se tedy o poměrně zásadní informaci. Tu ovšem na stránkách některých stavebních spořitelen budete hledat marně.

Minimální splátku úvěru má na svých stránkách přehledně u svých tarifů uvedenou pouze Českomoravská stavební spořitelna a v sazebníku lze dohledat u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka). U ostatních k nalezení není.[1] Ne vždy ale pomohly informační linky stavebních spořitelen.

Operátorka Raiffeisen stavební spořitelny informaci nemohla také hned dohledat, omluvila se, že ji ověří – a následně zavolala zpět. Operátorka Wüstenrot – stavební spořitelny také přislíbila informaci dohledat (v 13:25 hod.), ovšem v průběhu včerejšího dne se již neozvala.

Nejhorší přístup prokázala Modrá pyramida. Operátorka taktéž přislíbila informaci zjistit, ovšem místo ní se ozvala (pravděpodobně) obchodní zástupkyně stavební spořitelny, která trvala na sjednání schůzky. Jednoduché procento z cílové částky, které je minimální splátkou, nebyla ochotná sdělit[2]. Její cíl nebyl poskytnout odpověď, ale setkat se s potenciálním klientem – a na osobní schůzce ho přesvědčit k uzavření smlouvy.

Doplnění: Operátorka zavolala ve 13:35 následujícího dne s odkazem na Všeobecné obchodní podmínky. U varianty ON je minimální splátka 0,5 % cílové částky, u varianty 0S je 0,6 % cílové částky a u variant OF a OK činí 0,7 % cílové částky.


[1] Autor článku připouští i možnost, že navzdory vynaložené snaze hledal špatně a patřičná informace se na stránkách nalézá.

[2] Je možné, že ho nevěděla, ale proč v tom případě volala tazateli, který chtěl právě tuto informaci.

Vstoupit do diskuze Žádný příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.32 Aktuální výše Hypoindexu

2.21%

2.15%

2.11%

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%
Historie vývoje


Související články

přesýpací hodiny s rukou

Aktuální sazby hypoték: Zdražuje ČSOB i Česká spořitelna

Foto: freeimages.com ČNB v srpnu zvýšila základní sazby. Banky s tímto navýšením sice již počítaly, přesto ve zdražování hypotečních úvěrů pokračují. Sazby zvýšila Česká spořitelna, skupina ČSOB, Fio banka, Moneta či Sberbank.(Aktualizováno)

Text: Jana Zámečníková

02. 09. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 



Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.