Životní pojištění si k hypotečnímu úvěru sjednat nemusíte. Některé banky ho k hypotéce nevyžadují. Hypotéční úvěr samotný je zaručen kupovanou nemovitostí. Uzavření či neuzavření životního pojištění je čistě osobním rozhodnutím každého klienta a zájemce by rozhodně neměl podlehnout možnému nátlaku bankovního poradce, ale stejně jako u hypotéky by si měl v první řadě zmapovat trh s nabídkou jednotlivých pojišťoven.
Hypotéka versus rizika
Existuje celá řada variant životního pojištění a každá z nich se hodí pro jiný případ. Primárně by ale mělo být nastavené tak, aby v případě výpadku příjmů pokrylo chybějící částku. „Každý by si měl předem velmi dobře spočítat, kolik peněz bude muset měsíčně dávat na hypotéku, na platby spojené s provozem domácnosti a další výdaje. Dle toho by měly být nastaveny pojistné částky u jednotlivých rizik,“ upozorňuje Martin Švec, produktový ředitel pojišťovny MetLife. V případě mladé rodiny jsou často na splátky hypotéky a následné zařizování nové domácnosti obětovány téměř veškeré úspory. Dlouhodobá nemoc či léčba úrazu tak může mít zásadní dopad na schopnost hradit závazky.
„Klienti by si hlavně měli uvědomit, že životní pojištění je pro jejich dobro a nikdy by si neměli sjednávat hypotéku bez zajištění příjmů přes životní pojištění. Pojistná částka by měla být nastavena tak, aby její výše odpovídala hypotečnímu úvěru. Rovněž je důležité zvážit všechny rizika, proti kterým nemovitost pojistit a smlouvu průběžně aktualizovat,“ uvádí Petr Milata, tiskový mluvčí ČSOB Pojišťovny.
Kromě toho je třeba počítat i s tím, jak velká je domácnost, kolik je v ní dětí, jaká jsou rizika výpadku jednoho či dokonce obou příjmů. Pokud se například žena chystá na mateřskou dovolenou, bude měsíční příjem domácnosti výrazně nižší. V případě, kdy by se stal muži úraz a byl dočasně vyřazen z pracovního procesu, mohlo by se zatížení hypotékou stát pro rodinu neúnosné. Správně nastavené pojištění by mělo takové situace předvídat. Navíc by měla existovat možnost pojištění po určité době změnit a upravit dle aktuálních potřeb rodiny. „Do většiny moderních pojistek je možné zahrnout jak partnera, tak i děti. Jedna pojistka pro celou rodinu je pak celkově jednodušší na správu a může být i finančně zajímavější,“ zakončuje Martin Švec z MetLife pojišťovny.
Příklad z praxe:
Mladá rodina s jedním dítětem, žena na mateřské, měsíční příjem zhruba 45 tisíc korun čistého, měsíční náklady včetně hypotéky okolo 40 tisíc korun, rezerva rodiny na běžném účtu činila 35 tisíc Kč.
REKLAMA
Manžel měl úraz, při kterém utrpěl komplikovanou zlomeninu stehenní kosti. Tři týdny musel být hospitalizován a následně několik týdnů strávil v domácím léčení. Na neschopence byl přesně 2 měsíce. Příjem domácnosti za tyto dva měsíce poklesl zhruba o 35 tisíc Kč oproti běžným měsícům, kdy manžel pracuje. Náklady domácnosti se naopak zvýšily o 8 tisíc za měsíc, na 48 tisíc Kč/měsíčně (rehabilitační pomůcky, růst nákladů na jídlo a benzin). Výpadek manželé čerpali z rezervy, se kterou počítali na pořízení nové pračky a na dovolenou, několik tisíc si ještě rodina narychlo půjčila od manželových rodičů.
Manžel měl úrazové pojištění s denním odškodným za dobu léčení a hospitalizaci ve výši 500 Kč/den. Za první měsíc pracovní neschopnosti tedy pojištění rodině dorovnalo příjem o celých 25 500 Kč a v dalším měsíci rodina obdržela 15 000 Kč za dobu, kdy byl manžel na neschopence. Díky pojištění manželé splatili dluh a z rodinné rezervy ukrojili.
