Průměrné úrokové sazby hypoték sleduje Fincentrum Hypoindex od roku 2003 na základě dat spolupracujících bank. K dispozici je ale pouze souhrnný ukazatel úrokové sazby hypoték na českém trhu.
Od roku 2013 začala sledovat úrokové sazby poskytnutých hypoték i Česká národní banka. Ta sleduje i rozmezí jednotlivých fixací skutečně poskytnutých hypotečních úvěrů. Z nich lze odhadnout, jakou přirážku si banky účtují za delší fixace.
Centrální banka nesleduje jednotlivé fixace příliš detailně. K dispozici jsou sazby bez fixace společně s fixací do jednoho roku včetně, fixace do pěti let, do deseti let a nad deset let. Hned v první kategorii se potkává jedna z nejnižších sazeb (variabilní) s jednou z vyšších (1letá). Banky před několika lety zvýšily významně úrokové sazby jednoleté fixace, neboť se rozšířilo refinancování hypoték a bankám se ukázaly levné 1leté fixace jako ztrátové.
Tabulka 1: Průměrné úrokové sazby hypoték dle délky fixace
Období |
Celkem |
Floating a do 1 roku včetně |
Nad 1 rok a do 5 let včetně |
Nad 5 let a do 10 let včetně |
Nad 10 let |
31.3.2014 |
3,33 |
3,4 |
3,21 |
3,75 |
4,1 |
31.12.2013 |
3,26 |
3,15 |
3,25 |
3,51 |
4,28 |
30.9.2013 |
3,24 |
3,16 |
3,22 |
3,48 |
3,88 |
30.6.2013 |
3,24 |
3,1 |
3,22 |
3,72 |
3,72 |
31.3.2013 |
3,06 |
2,99 |
2,99 |
3,85 |
3,6 |
Zdroj: Databáze ARAD, ČNB
ČNB sleduje hypoteční úvěry nejen domácností , ale všech. Jsou v nich zahrnuti tedy také developeři a investoři do nebytových nemovitostí. Vyčlenění pouze domácností není možné. I z tohoto důvodu činí úvěry s fixací od 1 roku do 5 let přibližně 50 – 60 % všech poskytnutých úvěrů a variabilní hypotéky spolu s 1letou fixací 30 – 40 % úvěrů.
Domácnosti po zvýšení sazeb jednoletých fixací a rozšíření variabilních jednoleté fixace téměř zcela opustily a variabilní hypotéky mohou dle nejrůznějších odhadů dosahovat maximálně 10 – 15 %. Naopak nejčastěji domácnosti využívají 3leté a 5leté fixace, jejichž sazby patří k nejnižším po variabilních.
Fixace úrokové sazby od 5 do 10 let skutečně poskytnutých hypoték dle České národní banky vychází dlouhodobě v průměru o 0,484 procentního bodu dražší než sazba zafixovaná od 1 do 5 let. Pokud by domácnost chtěla fixaci úrokové sazby ještě delší, připlatí si v průměru 0,738 procentního bodu.
Vyšší cena dlouhodobých fixací hypoték je doprovázena menším zájmem o ně. Mezi nově poskytnutými hypotečními úvěry činí pouze 4,75 % (fixace od 5 do 10 let), resp. 4,47 % (fixace nad 10 let.
Druhý pohled
Databáze České národní banky dává pouze hrubý pohled na jednotlivé fixace a nerozlišuje hypotéky poskytnuté pouze domácnostem a pouze na bytové účely. Přirážku bank za prodloužení fixace je možné vyčíst i z nabídkových úrokových sazeb.
Přirážka bank za 10letou fixaci se dle úrokových lístků pohybuje kolem 1,5 procentního bodu a u fixace na 15 a více let dokonce kolem 2 procentních bodů.
Rozdíl mezi kurzovými lístky bank a rozdílem mezi fixacemi dle ČNB je dán především zahrnutím i jiného segmentu než domácností do průměrných sazeb. Velcí hráči, kteří čerpají dlouhodobé úvěry, mají zcela jiné možnosti vyjednávání s bankami než domácnosti, kterým banky vysokou přirážku za dlouhou fixaci neodpustí – a nebo je přesvědčí, že kratší fixace je pro ně přeci jen lepší.