ČNB si posvítí na hypotéky: bez úspor a na 35 let si hypotéku brzy nepořídíte

Podle Hospodářských novin Česká národní banka plánuje, že by si lidé mohli vzít hypoteční úvěr „jen“ na 30 let. Navíc by se mělo pravděpodobně rozlišovat, zda si zájemci o hypotéku berou úvěr kvůli zabezpečení vlastního bydlení, nebo plánuji nemovitost pronajímat za účelem investice.

ČNB těmito doporučeními reaguje na velký a neutuchající zájem o hypotéky. Za první čtvrtletí bylo podle údajů Fincentrum Hypoindex sjednáno 22 141 hypoték v celkovém objemu 38,489 miliard korun. Jenže jak jsme již několikrát varovali, nízké úrokové sazby u hypoték nemusí vydržet dlouho, a kdo teď splácí hypoteční úvěr jen tak tak, může mít po změně úroků velké problémy se splácením. Tomu se právě snaží Česká národní banka předejít.

Omezení se moc lidí nedotkne

„Případné omezení splatnosti hypoték nad 30 let nebude mít velký efekt. Většina českých bank již nyní hypotéky se splatností nad 30 let neposkytuje vůbec. Hypoteční banka, která má největší tržní podíl, pak poskytuje úvěry se splatností nad 30 let pouze při opatrném LTV do 70 %. Navíc banky po svých klientech vyžadují, aby po celou dobu splácení úvěru byli ekonomicky aktivní, a nabídka delších splatností je tak relevantní pouze pro mladší ročníky. Obava ČNB o poskytování příliš rizikových úvěrů je tak spíše preventivního charakteru, než aby zažehnávala akutní riziko,“ řekl Martin Jurek, analytik společnosti Fincentrum.

Stoprocentní hypotéky poskytuje mnoho bank, ale jen do určité výše zástavy nemovitostí a spíš klientům, kteří si to mohou dovolit. Zmíněná opatření by tedy neměla ovlivnit mnoho žadatelů o hypoteční úvěr.

„I v důsledku finanční krize, vyvolané děním na americkém hypotečním trhu, přijaly všechny české banky v minulosti opatření, která výrazným způsobem zpřísnila kritéria pro udílení stoprocentních hypoték. Tyto hypotéky jsou zároveň v očích žadatelů o hypoteční úvěry znevýhodněny formou vyšší úrokové sazby (v průměru o 1,0 až 1,5 pcb). V dnešní době jsou tak stoprocentní hypotéky okrajovou záležitostí, konkrétně v Hypoteční bance tvoří pouhý zlomek z celkového portfolia,“ uvedl Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.

^REKLAMA

Rizikovost se ale může paradoxně zvýšit

Regulace hypotečních úvěrů může mít i opačný efekt. „Paradoxně se ale může stát, že plánovaná regulace rizikovost některých klientů zvýší. Při omezení 100% hypoték vznikne skupina klientů, kteří budou pro snížení LTV nuceni využít při pořízení nemovitosti vyšší část svého finančního polštáře a do hypotéky pak půjdou pouze s minimálními rezervami (velikost finančních rezerv při posuzování bonity banky běžně nezohledňují). Stejně tak při snížení maximální splatnosti přijde část klientů o možnost snížit si delší splatností splátku a pravidelná platba bance tak zatíží jejich rozpočet relativně více,“ doplnil druhou stranu mince Martin Jurek.

Nové stanovisko k této restrikci ČNB pravděpodobně zveřejní ve Zprávě o finanční stabilitě 16. června. Zatím se nikdo z centrální banky oficiálně k dané problematice vyjadřovat nechce.

„Těžko se komentuje zvažované opatření ČNB, které dosud nenastalo, anebo ještě ani není oficiálně nastíněno. Nicméně jakékoliv omezení hypoték považujeme za zbytečné zpřísnění podmínek. Nechme na každé jednotlivé komerční bance (či jiném finančním ústavu), ať si sám posoudí rizikovost klienta. Pokud se jí bude zdát příliš rizikový, nechť mu „napaří“ individuálně i vyšší úrok. Ale rozhodně by neměl pykat trh jako celek,“ doplnil Evžen Korec, generální ředitel společnosti Ekospol.