EUR 24.920

USD 21.909

REPO sazba ČNB 3.75 %

Inflace 2.7 %

EUR 24.920

USD 21.909

Text: Petr Zámečník

05. 09. 2019

Dlouhodobé fixace hypoték: Připlatit navíc si nemusíte

 

Dlouhodobé fixace úrokových sazeb hypoték jsou stále oblíbenější. Banky je výrazně zlevnily a často začínají na stejné úrovni jako klasické 3 či 5leté fixace. Kolik zaplatíte za dlouhodobé fixace?

Loading



 


Výše úrokových sazeb hypoték závisí na mnoha faktorech. Konkurenční prostředí ji přitom ovlivňuje pouze v omezené míře. Hlavní vliv mají základní úrokové sazby centrální banky a od nich se odvíjející sazby na mezibankovním trhu. Zásadní význam má i časová hodnota peněz, která způsobuje, že peníze zajištěné na delší období stojí více, než kolik zaplatí zájemce o peníze na kratší dobu.
Časovou cenu peněz lze vyjádřit např. promocí úrokové křivky. Ta má za standardních podmínek rostoucí tvar – tedy peníze zajištěné na delší dobu jsou dražší než na kratší. Standardní podmínky ale již dávno neplatí. Ve snaze podpořit ekonomiku a vyvést svět z krize většina centrálních bank začala snižovat úroky a ještě tisknout peníze. Výsledkem byla očekávaná klesající cena peněz – a to se projevilo změnou sklonu úrokové křivky.
Nyní stojí centrální banky na rozcestí. Ještě se jim nepodařilo stabilizovat ekonomiku ani přivést měnovou politiku do standardních kolejí a již se vyhlíží další „krize“ a s ní očekávaná potřeba znovu podpořit investice a spotřebu snížením úrokových sazeb. A z toho těží i dlouhodobé úrokové sazby hypoték.
Tabulka 1: Minimální úrokové sazby hypotečních úvěrů s fixací na 10, 15 a 20 let

10 let 15 let 20 let
Creditas 3,27%
Česká spořitelna 2,84% 3,04% 3,44%
Expobank 3,78% 3,93% 4,34%
Komerční banka 2,29% 2,29%
Moneta Money Bank 2,97%
Raiffeisenbank 3,65% 4,35%
Sberbank 3,89%
UniCredit Bank 2,22%

Zdroj: Úrokové lístky a kalkulátory bank
Nejdéle je možné fixovat úrokovou sazbu na 20 let. To nabízí ale pouze dvě banky – Česká spořitelna a Expobank. Za takto dlouho jistotu neměnné sazby si klienti musí ale výrazně připlatit.
Více bank se již účastní konkurenčního boje u 15letých fixací. Nejnižší sazbu přitom nabízí Komerční banka, u níž je dokonce tato fixace (stejně jako 10letá a 5letá) nižší než 3letá.

Tip: Aktuální sazby hypoték: Dál zlevňují i velké banky

Větší souboj je ale u 10leté fixace, kde se pod 3% hranici vejdou čtyři banky. Komerční banku o zlomek poráží UniCredit Bank, která nastavila minimální úročení 2,22 % pro všechny fixace. Zdatně jim sekundují ještě Česká spořitelna (2,84 %) a Moneta Money Bank (2,97 %).

Dlouhodobé fixace komplikuje ČNB

Dlouhodobé fixace úrokových sazeb hypoték předpokládají, že si banky zajistí dostatek finančních zdrojů na jejich poskytnutí. A za tyto zdroje musí zaplatit. A banka pak potřebuje jistotu, že její klient nesplatí hypotéku dříve – a pokud ano, tak jí uhradí náklady.
Česká národní banka (ČNB) má ale jiný názor. Náklady spojené se zajištěním zdrojů nejsou podle výkladu České národní banky náklady související s předčasným splacením hypotečního úvěru.

Tip:  Předčasné splacení hypotéky? Podle ČNB skoro zadarmo

Česká národní banka vypočítává, jaké náklady si mohou obchodní banky naúčtovat. Ve stručnosti se jedná o náklady na papír, tisk a čas pracovníka při vyřizování mimořádné splátky. Tedy žádné náklady na zajištění zdrojů.
Banky poskytující hypotéky s dlouhodobými fixacemi úrokové sazby tak musí počítat s tím, že jejich klienti mohou téměř zadarmo kdykoli odejít. Odchody klientů přitom hrozí zejména v období, kdy poklesnou úrokové sazby.

Loading

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.01 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%

5.32%

5.22%

5.13%

5.11%

5.05%

5.01%
Historie vývoje

 

 


Související články

Brno hlásí boom v prodeji nových bytů

Silná poptávka po bytech v novostavbách nezpomaluje. Za první kvartál roku 2025 prodali developeři v Brně celkem 479 nových bytů, nejvíce od druhého čtvrtletí roku 2021. V meziročním srovnání se jedná o nárůst téměř o 100 procent. V jediném letošním kvartálu se tak prodalo pouze o 13 bytů méně, než byl celkový počet prodejů v roce 2023, kdy […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

30. 04. 2025

Levnější bydlení jen tak nepřijde. Stavební práce i materiál pokračují ve zdražování

Kdo čeká na levnější nemovitosti, v nejbližší době se jich nedočká. Všechny faktory ovlivňující jejich cenu jdou proti zlevňování. Zásadní je vývoj ve stavebnictví, kde i nadále pokračuje růst cen. Podle dat Českého statistického úřadu (ČSÚ) vzrostly ceny stavebních prací v březnu meziročně o další tři procenta. Materiály a výrobky spotřebovávané ve stavebnictví zdražily ve třetím měsíci […]

Text: redakce hypoindex.cz

29. 04. 2025

Za metr čtvereční nového bytu v Praze zaplatí kupující rekordní sumu

Ceny nových bytů v Praze zaznamenávají začátkem roku další pozvolný růst. Průměrná nabídková cena nových bytů dosáhla 167 947 Kč/m², meziročně o 10 % více. Prodejní ceny meziročně vzrostly dokonce o 12,5 % na 159 778 Kč/m2 a v obou případech se tak jedná o nová historická maxima. Tento trend pravděpodobně přetrvá i kvůli pokračujícím […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

28. 04. 2025