EUR 24.495

USD 21.400

REPO sazba ČNB 3.75 %

Inflace 6.6 %

EUR 24.495

USD 21.400

Text: Petr Zámečník

04. 03. 2013

Dluhy domácností klesly. Důvod k radosti ale není

 


 

Zadluženost českých domácností není ve srovnání s jinými vyspělými zeměmi příliš vysoká. I po lednovém meziměsíčním poklesu jen bankám domácnosti dluží 1 129,83 mld. Kč. To je přibližně o 33,5 mld. Kč více než před rokem, a i přes očekávaný pokles HDP v loňském roce zůstane pravděpodobně podíl bankovních dluhů domácností pod 30 % HDP.

I struktura dluhů je v pořádku. Domácnosti čerpají nejčastěji úvěry na bydlení (téměř 72 %), z nichž převládají hypotéky (téměř 87 %; zbylé jsou převážně v poslední době ubývající úvěry ze stavebního spoření). Přesto snížení zadlužení domácností, které je první od září 2001[1], nemusí být – a pravděpodobně není – dobrou zprávou.

Nejistota, rostoucí nezaměstnanost, recese a deprese se střídají ve více či méně pravidelných intervalech v české kotlině od konce roku 2008, kdy padla investiční banka Lehman Brothers a odstartovala závody světové finanční krize. Letos jsme vstoupili do 5. roku „hubených krav“ a mléko a strdí jsou zatím v nedohlednu. Banky jsou nedůvěřivé a nepůjčují komukoli. To je první důvod stojící za snižováním dluhů domácností.

Pozitivní zprávou je, že i domácnosti přehodnotily své úvěrové možnosti a nezadlužují se bezhlavě, jak tomu mnohdy byly v „předkrizových“ letech. Ke zpomalení růstu dluhu přispěl ale i zpomalený realitní trh, kdy lidé vyčkávali na pokles cen nemovitostí a nekupovali bezhlavě vše, co bylo v nabídce.

REKLAMA

Bohužel ke snižování bankovního zadlužení domácností přispívá i odklon domácností od bankovních institucí a hledání zdrojů jinde. Jak si banky vybírají své klienty – a ty ohrožené předlužením z pochopitelných důvodů raději odmítá – obracejí se klienti na nebankovní instituce. Nejedná se přitom vždy o standardní splátkové společnosti s rozumnými podmínkami, ale i o pochybné společnosti, zastavárny, lichváře… jejichž statistiky nemá nejen Česká národní banka, ale není možné objem dluhů u nich ani žádným způsobem zjistit.

Ke snížení zadluženosti domácností přispěly banky ještě jedním způsobem: Prodaly nesplácené pohledávky. Banky mohou dluhy klientů v prodlení řešit buď samy a vymáhat peníze vlastními silami, nebo je mohou prodat vymahačským agenturám, které se na inkaso dluhů specializují. K prodeji nevymahatelných pohledávek banky navíc nutí zpřísňující regulace. Pokud se pohledávky zbaví, odepíše sice ztrátu, ale „vyčistí“ si rozvahu. Vypadá pak zdravější, než ve skutečnosti je. A dluh, který banka prodá, přestává být bankovním dluhem.

Prodej problémových pohledávek bude zřejmě jedním z důležitých momentů. Zatímco celkové dluhy domácností klesly o 2,6 mld. Kč, dluhy v selhání poklesly o 749,8 mil. Kč.

Graf 1: Vývoj podílu úvěrů v selhání

REKLAMA

uvery-domacnostem-01-podil-uveru-v-selhani

Zdroj: ČNB

Podíl hypotečních úvěrů v selhání je nižší než podíl všech úvěrů v selhání. Lidé mají potíže se splácením hypotéky jen z 3,19 %. I tak se podíl hypoték v selhání pohybuje výše než před rokem (3,12 %). Navíc od počátku finanční krize významně vzrostl a dlouhodobě se nyní drží nad 3 %.

Graf 2: Vývoj podílu hypoték v selhání

uvery-domacnostem-02-podil-hypotek-v-selhani

Zdroj: ČNB


[1] Ve skutečnosti je druhé, loni v lednu došlo také k meziměsíčnímu poklesu zadlužení domácností, ale pouze o 50,4 mil. Kč, což je zanedbatelná částka (z pohledu národních statistik, pochopitelně).

Vstoupit do diskuze 1 Příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.7 Aktuální výše Hypoindexu

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%

2.43%

2.54%

2.7%
Historie vývoje


Související články

Komentář: ČR opět jedničkou ve zdražování bytů

V pátek zveřejněné výsledky vývoje cen bytů v jednotlivých zemích EU potvrdily, že růst cen bytů v ČR ve třetím čtvrtletí loňského roku zrychlil. Ve srovnání se stejným obdobím roku 2020 zdejší byty v průměru podražily o 22 %. S takto vysokým nárůstem se ČR drží v čele celounijního žebříčku.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

17. 01. 2022

Aktuální sazby hypoték: Hypotéky za 5 %? Již brzy!

Úrokové sazby hypoték se začátkem nového roku stagnují. Přestože Česká národní banka (ČNB) na konci prosince opět zvýšila základní úrokovou sazbu, většina bank zatím s dalším zdražováním hypoték vyčkává. Hypoteční sazby by se přesto již brzy mohly přehoupnout za hranici 5 % p. a.

Text: Jana Zámečníková

Foto: Shutterstock

04. 01. 2022

Fincentrum Hypoindex listopad 2021: Objem hypoték je letos už na úrovni čtvrtiny státního rozpočtu, sazby dál rostou

Průměrná úroková sazba hypoték se podle Fincentrum Hypoindexu v listopadu přiblížila hranici 3 %. Ani růst úrokových sazeb ale nezbrzdil zájem o hypotéky. Banky sjednaly hypotéky za více než 37 miliard korun. V letošním roce by se mohl objem poskytnutých hypoték vyšplhat až za hranici 420 miliard korun.

Text: Jana Zámečníková

14. 12. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • kapi1234

    6 března, 2013

    bud muzu bydlet ve splacenem byte 2+1, nebo se zadluzit a mit jeste RD. byt se muze pronajmout, popř.prodat.sta­tistiky mluvi jen o vyši dluhu, nikoliv o tom, že se na strane druhe mnoho vybudovalo a lidem se lepe bydli.Cíl CNB je u inflace 2%, kydz si pujcim jeden milion korun na 2%p.a,zaplatím na urocich 20000Kč,nasledujici rok mi FU vratí 15% z 20000 Kc, tedy 3000Kč. celkem me tedy uver stal jen 17000 Kč… Když budu 20 let platit jen úroky a jistinu necham na stejné výši,jakou bude mit 1 milion hodnotu za 20 let? Kolik to bude měsíčních výplat? Inflace je v tomto případě dobrá věc.

    Odpovědět