EUR 24.650

USD 21.037

REPO sazba ČNB 3.50 %

Inflace 2.40 %

EUR 24.650

USD 21.037

Text: Vladimír Švorba

25. 07. 2013

Financování bydlení: Jaká je optimální výše úvěru?

 


 

Lidé si obvykle půjčují co nejméně peněz a nechávají si co nejmenší rezervy, aby na úrocích zaplatili co nejméně.  Někdy se to i podaří, ale častěji to dopadá tak, že ve finále přeplatí podstatně více, než kdyby si na začátku půjčili třeba o 300 000 Kč více. Jak je to možné?

Pojďme se podívat na to, v čem lidé dělají nejčastěji chyby, čeho se vyvarovat a co to je „úvěrová rezerva“.

Příklad

Nákup nemovitosti (rodinného domu nebo bytu) v ceně 2 mil. Kč s následnou menší rekonstrukcí za 200 000 Kč. Vlastní zdroje klienta 500 000 Kč.

Obvyklé řešení  klienta: klient zajde do banky, případně porovná úrokové sazby na internetu a půjčí si 1 700 000 Kč za úrokovou sazbu 3 % p.a. Vydá se ze všech peněz, nenechá si žádnou úvěrovou rezervu. Za několik měsíců si vzpomene, že potřebuje nějaký nový nábytek, jde zase do banky a vezme si spotřebitelský úvěr na 100 000 Kč za úrokovou sazbu 10 % p.a. a více. A nebo si půjde půjčit díky rozbitému autu, dovolené a podobně.

Zcela jistě má takové řešení několik chyb: klient ve finále zaplatí mnohem více než předpokládal, klientovi se bude hůře spát, klient volí  nejrizikovější variantu financování svého bydlení.

Bezpečnější řešení: klient zajde za zkušeným hypotečním poradcem, který s ním probere současnou situaci klienta, zeptá se ho na plány do budoucna, na případnou rekonstrukci, na případný nový nábytek, koupi auta, dovolenou a podobně.

Z rozboru situace vyjde přibližně následující řešení: Odhad se udělá na cenu budoucí a vyjde o 150 000 Kč více, než je kupní cena nemovitosti, celkem tedy na 2 150 000 Kč. Úvěr pak bude naplánován  na 85 až 90 % (záleží na vybrané bance) výše odhadní ceny, tedy cca 1 827 000 Kč až 1 935 000 Kč. Klientovi tak zůstane úvěrová rezerva ve výši 127 000 Kč až 235 000 Kč. Bude si moci pořídit jak nové vybavení domácnosti, tak se mu bude i lépe spát, protože bude mít v případě nečekaných událostí  rezervu. Jak velká ta rezerva bude, záleží na domluvě klienta s poradcem. Ideální výše je však minimálně na 6 měsíců a tato rezerva by měla v čase růst.

Až příliš moc klientů však  volí první variantu – rizikovější. A banky si mnou ruce, jak na tom vydělají. Klienti musí splácet drahé spotřebitelské úvěry nebo kreditní karty a přicházejí tak o dost peněz.

Snažte se tedy vždy o to, abyste měli onu „úvěrovou rezervu“, tedy finanční rezervu na splácení závazků a případné nenadálé výdaje. Nevydávejte se ze všech peněz s vidinou nižších splátek, nikdy nevíte, kdy budete rádi, že finanční rezervu máte.

Jak naroste splátka hypotéky s výší úvěru? Čtěte v článku „Hypotéku nepřepínejte!

Loading

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.03 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%

5.32%

5.22%

5.13%

5.11%

5.05%

5.01%

4.96%

4.94%

5.03%
Historie vývoje

 

 


Související články

Swiss Life Hypoindex: Hypotéky v červenci nečekaně zdražily, jsou opět nad 5 %

První prázdninový týden přinesl všem zájemcům o hypotéku nečekané procitnutí. Po dvou měsících totiž index Swiss Life Hypoindex citelně vzrostl o desetinu procentního bodu a vrátil se tak nad pětiprocentní hranici. Nejvíce stouply sazby u pětileté fixace (LTV do 80 %), a to téměř o čtvrt procentního bodu. Naopak u jednoleté fixace v porovnání s červnem stagnovaly.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Swiss Life Select

09. 07. 2025

Koupil byt, zaplatil milion a vydělal čtyři. Příklady pákové výhodnosti hypotéky

Může obyčejná garsonka za pár milionů vydělat víc než akcie nebo fondy? Ano, pokud jste ji ale koupili včas. Srovnání tří konkrétních bytů v novostavbách v Praze ukazuje, že i s běžnou hypotékou a malým vlastním vkladem mohli investoři zhodnotit své peníze o stovky procent. V některých případech až 20 % ročně.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

08. 07. 2025

Co by mělo rozhýbat bytovou výstavbu v ČR? Zde je konkrétní desatero

Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí (ARTN), zastupující přední odborníky napříč realitním, investičním a stavebním sektorem, zveřejnila stanovisko, ve kterém vyzývá politickou reprezentaci k okamžitému a rozhodnému řešení kritické situace v oblasti bytové výstavby v České republice. Součástí předkládaného dokumentu je „desatero“ shrnující klíčové požadavky ARTN k zajištění efektivní bytové výstavby.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

03. 07. 2025