Hypotéka s pojištěním aneb Nechci slevu zadarmo

Nejvyšší slevu na úrokové sazbě za uzavření životního pojištění či pojištění úvěru poskytuje UniCredit Bank a pro neznalé klienty nebo nezkušené poradce to může být lákavá nabídka.  Tato sleva je však velmi draze zaplacena, neboť pojištění stojí 2,75 % z objemu úvěru a je platné pouze na 5 let.

Tabulka 1: Slevy na úrokové sazbě za pojištění

Naopak žádné pojištění k hypotéce, které nabízí slevu na úrokové sazbě,  neposkytuje Sberbank a GE Money Bank. Myslím, že je to dobře zvolená cesta a hypotéka se pak pro klienta stává transparentnější.

Otázkou však zůstává, jestli má smysl brát si k hypotéce pojištění od banky a mít to přímo navázané na konkrétní úvěr (přihlášením do rámcové smlouvy). Dle mého názoru to moc smysl nedává a to hned z několik důvodů.

1. V případě, že budete chtít po pár letech refinancovat, pojištění vám zanikne spolu s doplacením závazku a vy se budete muset znovu pojistit, většinou s horším zdravotním stavem.
2. V případě zhoršení zdravotního stavu čelíte otázce, jestli vás ještě jinde pojistí a vy tak budete moci úvěr refinancovat, a nebo nepojistí a vy pak budete muset zůstat u stávající banky. A nebo refinancujete, ale už nebudete pojištění.
3. Většinou velmi zjednodušený zdravotní dotazník na začátku, který v případě pozdějších zdravotních komplikací a případného plnění nahrává pojišťovně, aby nemusela plnit.
4. Pojistné podmínky bývají neurčité a mají dost výluk.

Podstatně lepší řešení je zvolit pojištění, které není spoutané s financující bankou. Takové pojištění vám zůstane, i když úvěr převedete k jiné bance. V případě zhoršení zdravotního stavu tak nemusíte řešit žádné dilema, pořád jste pojištění. Můžete rovněž pojištění přizpůsobit vaší aktuální životní situaci. Můžete ho kdykoli zrušit, třeba když vyhrajete ve sportce stamiliony.

Pojistné podmínky si vyberete podle toho, aby se vás týkalo co nejméně výluk. Vyplníte zdravotní dotazník a v ideálním případě ještě doložíte výpis ze zdravotní dokumentace, takže pojišťovna bude vědět o všech vašich chorobách, a pak se budou těžko vymlouvat, když dojde na pojistné plnění.

Nenechte se tedy nalákat „lepšími podmínkami“ při uzavření pojistné smlouvy od financující banky. Mnohdy to je o hodně dražší řešení, než když jsou hypotéka a pojištění od sebe oddělené.

A ještě malé zamyšlení na závěr: Výše úrokové sazby odráží rizikovost klienta pro banku. Pokud by tedy banka nechtěla prodat jen „svojí“ pojistku, tak by měl klient dostat možnost získat slevu za jakoukoli platnou pojistnou smlouvu, kterou bance předloží. Bez nutnosti  vinkulovat pojistné plnění. Tím, že si klient platí životní pojištění, se riziko pro banku snižuje. To, že to banky dělají jinak, opět dokládá, že banka je prodejní systém, nikoliv snaha o službu klientovi.

Autor je finanční poradce.