Jak moc vám refinancování změní v této chvíli splátku hypotéky?

Vzít si novou hypotéku je tak často akce, kterou si rozmyslíte dvakrát i vícekrát. Pokud ale už hypotéku máte, tak s tímto nic nenaděláte. A pokud vám v tuto chvíli končí fixace úrokové sazby, je dost pravděpodobné, že budete novou úrokovou sazbou nepříjemně překvapeni.

Následující příklad vždy počítá s hypotékou na 3 000 000 Kč, kterou splácíte 30 let. Jak se změní u takové hypotéky částka měsíční splátky, pokud právě refinancujete roční nebo tříletou fixaci?

Uvedené příklady jsou čistě hypotetické, jsou počítány na základě průměrné sazby na trhu a také dle sazeb, které oficiálně udávají dané banky. Je možné, že ve vašem případě může být hypoteční sazba nižší i vyšší, sazby se liší u jednotlivých bank a také u jednotlivých fixací. Následující příklady jsou pouze ilustrační.

Při roční fixaci: 6,32 % → 5,52 %

Pokud jste si hypotéku refinancovali před rokem, je pravděpodobné, že jste volili co nejkratší fixaci. Úrokové sazby byly v té době opravdu vysoko a čekalo se, že snad s přelomem roku začnou klesat. A opravdu v letošním roce hypoteční sazby opět klesají, ale je to o méně, než mnozí doufali.

^REKLAMA

V tuto chvíli tak hypotéku s úrokovou sazbou 6,32 % (průměrná úroková sazba na trhu v květnu 2023) můžete přefinancovat na 5,52 % (průměrná úroková sazba na trhu v květnu 2024). U hypotéky 3 miliony na 30 let tak původní splátka činila 18 608 Kč měsíčně a snížila se na 17 071 Kč.

Při tříleté fixaci: 2,4 % – 5,52 %

Pokud máte hypotéku fixovanou už déle než dva roky a fixace úrokové sazby vám nyní končí, tak špatnou zprávou pro vás je, že splátky se vám budou zvyšovat a to celkem výrazně. Před třemi lety, tedy květnu 2021 byla totiž průměrná úroková sazba na trhu méně než poloviční k současné průměrné sazbě.

V tuto chvíli tak takovou hypotéku refinancujete ze sazby 2,4 % (průměrná úroková sazba na trhu v květnu 2021) na sazbu 5,52 % (průměrná úroková sazba na trhu v květnu 2024). Z původních 11 698 Kč měsíčně tak splátka vyroste na 17 071 Kč. To už je docela zásah do rodinného rozpočtu.

Refinancování 2024: Jak si snížit splátku hypotéky

V příkladu byly uvedeny pouze průměrné úrokové sazby dle indexu Swiss Life Hypoindex.  Na trhu můžete ale v současné době narazit i na nižší úrokové sazby, nejnižší v současné době nabízí Fio banka, AirBank a UniCredit Bank, kde se můžete dostat i pod 5% hranici. V takovém případě, při sazbě 4,58 % může měsíční splátka klesnou na 15 343 Kč. Nízké sazby ale musíte hledat a nenajdete je u každé banky.

Další možností, jak si snížit splátku hypotéky, která nepříjemně narostla po refinancování, je samozřejmě splatit část jistiny. Při mimořádné splátce 500 000 Kč a při průměrné úrokové sazbě 5,52 Kč vám splátka klesne 14 226 Kč. Pokud dosáhnete na nejnižší úrokovou sazbu na trhu, 4,58%, tak může splátka klesnout až na 12 786 Kč. Tato možnost ovšem znamená, že musíte mít nějakou finanční rezervu, kterou můžete bez problémů použít na mimořádnou splátku hypotéky.

Poslední možností je prodloužit si splatnost hypotéky. V takovém případě je ale nutno říct, že délka splatnosti je bankou často omezena tím, jak dlouho budete ještě v produktivním věku. Je tak otázkou, jak moc vám banka dovolí měnit délku splatnosti. Každopádně při prodloužení splatnosti na 35 let, klesne splátka s průměrnou úrokovou sazbou (5,52 %) na 16 150 Kč. Při nejnižší sazbě (Fio banka 4,58 %) splátka bude 14 347 Kč.