Pátek 04. prosince. Svátek má Barbora.

Jak si sjednat hypotéku bez vlastních prostředků? Ručte další nemovitostí!

Zastavení druhé nemovitosti pro hypotéku

redakce hypoindex.cz

Získat hypotéku se může v dnešní době leckdy zdát jako nadlidský úkol. Banky totiž v současnosti kladou před žadatele o hypoteční úvěr hned několik obrovských překážek. Jednou z nich je i nutnost mít našetřeno často i 10 % z ceny nemovitosti. V případě vysněného bytu v ceně 5 miliónů korun to dělá závratných 500 tisíc korun.  To je suma, kterou běžně nemá našetřeno moc lidí. Zejména pro mladé lidi to bývá často zásadní problém. Existuje však řešení – ručení jinou nemovitostí.

V současnosti se banky při sjednávání hypoték řídí několika doporučeními České národní banky. Tato doporučení jsou:

  • výše jedné splátky nesmí přesáhnout 50 % čistého příjmu žadatele,
  • žadatel musí mít často naspořeno alespoň 10 % z ceny nemovitosti.

„V praxi však stále u některých bank platí staré doporučení ČNB, ve kterých by splátky neměly přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu a hodnota hypotéky devítinásobek čistého ročního příjmu. I když pak klient splní první z podmínek, může tvrdě narazit u druhé. Zejména mladí si dosud nemuseli našetřit dostatečnou hotovost ke koupi vysněného bytu nebo domu. Napomáhají tomu i současné vysoké ceny nemovitostí, které snadno dosáhnou třeba i 5 miliónů korun. V takovém případě je třeba mít našetřeno alespoň 500 tisíc korun,“ popisuje Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

Řešením je ručení jinou nemovitostí

Nutnost našetřit 10 % z ceny nemovitosti přitom v současnosti není zcela povinná. „Bankám je ale doporučováno, aby poskytovaly hypotéky nad 90 % ceny nemovitosti (LTV) pouze 5 % žadatelům. Většina proto získá hypotéku až s 90 % LTV a ze svého doplácí minimálně 10 % z ceny nemovitosti. Existují však i případy, kdy jsou banky ochotné poskytnout úvěr na bydlení v plné výši. Patří mezi ně také ručení jinou nemovitostí, například domem nebo bytem rodičů,“ říká Veronika Hegrová.

Možným řešením, jak se vyhnout nutnosti našetřit 10 % z ceny nemovitosti, je tedy krýt hypotéku ještě další nemovitostí. Podmínkou však je, aby cena obou nemovitostí převýšila cenu kupované nemovitosti i požadované úspory. Má to pak i další výhodu.

„Pokud například hodnota další nemovitosti bude 3 milióny korun, celkově budete ručit 8 milióny za úvěr 5 miliónů. Hypotéka bude tedy v hodnotě pouhých 62,5 % z ceny zástavy a proces schvalování hypotéky bude s největší pravděpodobností rychlejší,“ uvádí Veronika Hegrová.

I toto řešení má však svůj zádrhel. Například děti se často stydí požádat rodiče o ručení a rodiče se mohou bát možných následků. Rodič totiž musí podepsat zástavní smlouvu, a zastavit tak svou nemovitost. Tu pak může banka v případě neschopnosti splácet zpeněžit. Další nevýhodou doprovodného ručení je i to, že v době zástavy nesmí s danou nemovitostí její vlastník libovolně disponovat. Pokud se tedy dostane do finančních potíží, může nemovitost prodat jen za podmínek stanovených bankou.

„Obavy rodičů či ručitelů můžete snadno minimalizovat sjednáním pojištění schopnosti splácet hypotéku. Uklidnit je může i to, že rozhodně neručí nemovitostí po celou dobu splácení hypotéky. Nemovitost totiž může být ze smlouvy vyvázána, když dojde ke splacení částky o velikosti požadovaných úspor, tedy např. 10 % LTV. Pokud je tedy tato částka v hodnotě 500 tisíc korun a výše splátek 20 tisíc korun měsíčně, o vyvázání nemovitosti můžete požádat přibližně za dva roky a jeden měsíc. Ač je tento případ jen orientační a banka od banky se doba vyvázání nemovitosti liší, rozhodně nejde o zástavu na dvě až tři dekády,“ vysvětluje Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

Jakou nemovitost lze zastavit?

Vhodná nemovitost ke krytí hypotéky je zejména taková, jejíž hodnota dosahuje alespoň výše úspor stanovených bankou. Výjimka nastává u komerčních objektů a podnikatelských provozoven, které jsou neakceptovatelnou zástavou. Problém může nastat také u rekreačních objektů, které patří k nestandardní zástavě, a žadateli u nich hrozí přísnější podmínky na maximální možné LTV. Výjimka je spojená i s pozemky, které banky považují za vhodnou zástavu jen tehdy, jde-li o stavební parcelu. Vhodná nemovitost samozřejmě nesmí být ani zatížená věcným břemenem dožití či zástavními právy dalších bank a institucí.

Vše má svoje výhody i nevýhody, nejinak je tomu i u krytí hypotečního úvěru jinou nemovitostí.

Výhody:

  • Nepotřebujete úspory ve výši 10 % z ceny nemovitosti.
  • Získáte úvěr na 100 % ceny nemovitosti.
  • Doprovodnou nemovitost lze obvykle do několika let vyvázat.
  • Šance na rychlejší vyřízení hypotéky.

Nevýhody:

  • Je tu riziko ztráty nemovitosti, které lze však minimalizovat uzavřením pojištění schopnosti splácet hypotéku.
  • Nelze ručit komerčním objektem a ručení rekreačním objektem nebo pozemkem může být problematické.

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *