Žádost o novou hypotéku znamená, že se banka bude zajímat o vaše příjmy. Při žádosti totiž banka před poskytnutím úvěru posuzuje tzv. bonitu klienta. A posuzuje jeho příjmy a porovnává je s výdaji. Tak, aby zjistila, jestli klient bude schopen dlouhodobě splácet své závazky. Nejdůležitější položkou, kterou pak banka hodnotí při žádosti o hypotéku a před samotným poskytnutím hypotéky, je samozřejmě příjem.
Samostatný příjem, nebo společná žádost?
Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí stále rostou, tak je často velmi obtížné dosáhnout na hypotéku jen s jediným příjmem. To žadatelé často řeší tím, že žádost podávají společně jako manželé, nebo si přizvou i dalšího ručitele. Mladým lidem často jako spoluručitelé fungují například jejich rodiče.
Díky přizvání spoluručitele je snadnější dosáhnout na poskytnutí hypotéky. Ale to s sebou nese i několik nevýhod.
- Společná půjčka může narušit vzájemné vztahy. Protože do nich vnáší prvek peněz.
- Nemusí být úplně snadné někoho přesvědčit, aby si vzal s vámi hypotéku. Však nakonec bude napsaný jako spoluručitel a bude dlužit.
- Vámi uvedený spoluručitel si pak často nemůže vzít vlastní hypotéku, vaše splátky se budou započítávat jako jeho výdaje při posuzování nové žádosti o hypotéku.
Pokud neuzavřou manželé smlouvu o zúžení společného jmění manželů, jsou automaticky vždy spoluručitelé u hypotéky, o kterou zažádali v manželství.
Jaké příjmy banky posuzují, než vám dají hypotéku?
Existuje několik druhů příjmů, které můžete uvést v žádosti o hypotéku. Přičemž k těmto příjmům banky přistupují rozdílně. Ten nejlépe akceptovatelný příjem je samozřejmě příjem ze zaměstnání z trvalého pracovního poměru na HPP a se smlouvou na dobu neurčitou. Příjem OSVČ je posuzován přísněji a třeba k sociálním dávkám se často ani nepřihlíží.
Také si přečtěte: Jaké příjmy posuzují banky při žádosti o hypotéku
Příjem ze zaměstnání a žádost o hypotéku
Příjem ze zaměstnání se posuzuje na základě potvrzení od zaměstnavatele o příjmu za poslední tři měsíce. Přičemž banky požadují toto potvrzení co nejčerstvější, většinou s maximálně dvouměsíční platností. Je také možné, že banky budou volat vašemu zaměstnavateli, aby si výši příjmů ověřily.
Na druhou stranu je tento příjem jeden z nejvíce vítaných. Banka vidí v takovém příjmu pravidelnou výplatu a dlouhodobou udržitelnost splácení hypotéky.
Pracovní smlouva, na základě které máte tento příjem, by měla být na dobu neurčitou. Neměla by to být práce na dohodu, neměli byste být ve výpovědní lhůtě ani ve zkušební době. Pokud máte smlouvu na dobu určitou, tak by tato měla být na delší dobu než jeden rok a banka po vás pravděpodobně bude chtít předložit novou pracovní smlouvu po uplynutí této doby.
REKLAMA
Příjem z živnostenského listu a žádost o hypotéku
OSVČ mají dokazování příjmu složitější. Při dokazování příjmů je nutné dokládat daňová přiznání. Často je banka chce za více let, nestačí pouze doložit příjmy z minulého roku. Banky pak příjmy posuzují buďto podle obratu, ten ale započítávají pouze určitým procentem, nebo podle zisku.
Zisk se ale většina živnostníků snaží mít co nejmenší, ať už využitím výdajových paušálů, co největších reálných nákladů nebo použitím daňových slev a daňových odpočtů. Taková daňová optimalizace a snižování zisku pak ale vede k tomu, že se snižuje i bankou posuzovaný příjem a že živnostník na hypotéku nedosáhne z důvodu nízkého vykazovaného zisku.
OSVČ tak často stojí před volbou, jestli by nebylo lepší několik let vykazovat vyšší zisky a platit vyšší daně tak, aby mu byla hypotéka schválena. Nebo tuto situaci může řešit tím, že získá i další zdroj příjmů.
Ostatní uznatelné příjmy při žádosti o hypotéku
Do ostatních příjmů, které vám banka uzná při žádosti o hypotéku, patří například některé sociální dávky. Například rodičovský příspěvek, mateřská, invalidní důchod nebo doživotní renta. K těmto příjmům banky přistupují individuálně a sociální dávky posuzují například jen do jejich určité výše.
Mezi další uznatelné příjmy patří například také: příjmy z kapitálu, příjmy z pronájmu movitých i nemovitých věcí. Tyto příjmy ale opět banky zvažují individuálně a například započítávají jen určitým procentem.
Jaké příjmy vám banka při žádosti neuzná?
Naopak vám některé z bank při žádosti o hypotéku neuznají například příjmy z DPP nebo z DPČ. Hlavně pokud jsou do limitu, kdy neplatíte sociální a zdravotní pojištění. Do neuznatelných příjmů patří také některé sociální dávky, jako je například částečný invalidní důchod, podpora v nezaměstnanosti, příspěvek na bydlení, přídavky na děti.
