EUR 24.375

USD 23.139

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.1 %

EUR 24.375

USD 23.139

Končí vám fixace na „hypotéce“? Refinancovat můžete až dva roky předem a pojistit si dobrou sazbu

 

Foto: se souhlasem Mateřské školy Stašov

Máte „hypoteční“ úvěr a v období 2 – 3 let vám končí fixace, co máte dělat? V této situaci je vhodné být aktivní a řešit to raději dříve než pozdě. Lze totiž předpokládat, že do dvou let končí fixace velmi nízkých úrokových sazeb z předchozích období. Poslední roky byly sazby rekordně nízké.



 


Existují i případy z konce roku 2016, kde se našim poradcům dařilo získávat úvěry se sazbou 1,29 % (dokonce při 10leté fixaci). Co když ale v této době lidé zvolili kratší fixaci, například 5 let? Právě těmto klientům může hrozit již znatelné zdražení a s tím související zvýšení splátek úvěru.
Jako klient pak máte dvě varianty.

Varianta 1 – Nechat to být

Být pasivní se však moc nevyplácí. Raději bych volil mít věci pod kontrolou. Již dnes jsou na trhu zřejmé tlaky pro zvyšování úrokových sazeb. Prakticky všechny banky od počátku roku zdražují. Zvyšuje se cena zdrojů. Dá se předpokládat i zvyšování sazeb ze strany ČNB. Troufám si tvrdit, že je scénář růstu sazeb v následujícím období pravděpodobnější, než scénář stagnace či poklesu.

Varianta 2 – Být aktivní a „podchytit“ si dnešní sazby

Prakticky všechny banky jsou schopné „refinancovat“ stávající úvěr s předstihem. Můžete si tak podchytit stávající podmínky, někdy až 24 měsíců dopředu. Za dva roky pak jen plynule začít splácet s novou, „dnešní úrokovou sazbou“.

Spekulace na snížení sazeb nedává moc smysl

Cílem článku není detailní rozbor toho, kam se sazby posunou a o kolik. Troufnu si však tvrdit, že nemá cenu být přehnaným optimistou a sázet na pokles sazeb o pár desetinek, který ještě k tomu není moc pravděpodobný. Za riziko toho, že sazby povyskočí v řádech procenta nebo výše, to stojí.
Příklad
Porovnejte jak ovlivní úroková sazba výši splátek. Pro názornost volím 25letou splatnost úvěru ve výši 1.000.000 Kč, 2.000.000 Kč, 3.000.000 Kč a 5.000.000 Kč při sazbách 2 %, 3 %, 4 % a 5 %.
Jak ovlivní výše sazeb měsíční splátky úvěru?

Tab.: Vlastní výpočet
Čím vyšší úvěr, tím větší riziko, tedy rostoucí splátky v případě zvyšování úrokových sazeb. Je zřejmé, že nejvíce by to měli řešit lidé, kteří mají větší objemy „hypoték“, protože právě jim hrozí mnohem vyšší růst splátek než lidem s menším objemem.
Zvyšování jistoty a naopak snižování rizika negativních situací patří do finančního plánování.

Náklady spojené s refinancováním

Je potřeba uvést, že refinancování do jiné banky s sebou nese finanční a časové náklady. Proto netvrdím, že je to vhodné pro každého. Vše je potřeba řádně propočítat a důkladně promyslet veškeré souvislosti s daným případem.
Pokud klient refinancuje ke konci fixace do jiné banky, bude muset uhradit znovu poplatky za katastr, ověření podpisů, eventuelně poplatek za sjednání nového úvěru nebo nový odhad. Náklady se tak mohou pohybovat v řádech tisíců korun. Dále je potřeba uvést určitou časovou náročnost, to však již není nic zásadního.

REKLAMA

Stále se vyplatí dlouhodobá fixace

FIXACE úrokové sazby je doba, na kterou banka poskytne aktuální úrokovou sazbu. Máte tak jistotu, že budete splácet stejnou výši splátky. V době takto nízkých úrokových sazeb, dejme tomu pod hranicí 3 %, je vhodné volit delší fixační období. Sazba na 10 let fixace je stále velmi atraktivní, proto je minimálně vhodné ji zvážit.

Závěrem

Věřím, že je rozumné být aktivní a minimálně otevřít téma možného refinancování. Pokud patříte do skupiny lidí, kterým v následujících 2 – 3 letech končí fixace úrokové sazby. Nejsem zastáncem refinancování za každou cenu. Je potřeba vše řádně propočítat a zvážit individuální případ od případu. Určitě se však najde část z celku, které se to může vyplatit.
Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Fincentrum & Swiss Life Select, redakčně upraveno

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.31 Aktuální výše Hypoindexu

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%
Historie vývoje


Související články

Nájmy dál porostou. Otázka zní – o kolik?

O nájemní bydlení během pandemie nebyl příliš velký zájem, což se podepsalo na stagnaci či dokonce poklesech nájmů napříč celou zemí. Během posledního roku se ale situace dramaticky změnila. Uvolnění pandemických opatření, vlny přistěhovalců z Ukrajiny, rekordní nedostupnost vlastního bydlení a prudký růst hypotečních sazeb vyvolaly nebývalý zájem o nájemní bydlení, které nyní prudce zdražuje. V Praze […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

02. 12. 2022

Většina podnájemníku se v bytě dlouho nezdrží, a několik dalších zajímavostí k podnájmu

Pronajímaní bytu stojí čas a peníze. Podle průzkumu společnosti UlovDomov.cz na vzorku 2000 spravovaných bytů je 75% pravděpodobnost, že se v bytě v průběhu roku změní podnájemník. Sedm majitelů ze sta musí v průběhu roku řešit vytopení a 13 majitelů ze 100 pak sousedské neshody. Kvůli podnájemníkům provádí v průběhu roku rekonstrukci bytu 6 % majitelů, přičemž u jednoho […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

01. 12. 2022

Jak na státní dotace při úsporách energií pro rodinné domy?

Aktuální energetická krize nutí spotřebitele ke zvažování úsporných alternativ k vytápění domácností. Nejen s ohledem na cenové výkyvy plynu stále roste zájem o tepelná čerpadla, která nabízejí k životnímu prostředí šetrnější řešení a pro spotřebitele nejlevnější volbu z ekologických variant vytápění.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

30. 11. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *