Končí vám fixace na „hypotéce“? Refinancovat můžete až dva roky předem a pojistit si dobrou sazbu

Existují i případy z konce roku 2016, kde se našim poradcům dařilo získávat úvěry se sazbou 1,29 % (dokonce při 10leté fixaci). Co když ale v této době lidé zvolili kratší fixaci, například 5 let? Právě těmto klientům může hrozit již znatelné zdražení a s tím související zvýšení splátek úvěru.
Jako klient pak máte dvě varianty.

Varianta 1 – Nechat to být

Být pasivní se však moc nevyplácí. Raději bych volil mít věci pod kontrolou. Již dnes jsou na trhu zřejmé tlaky pro zvyšování úrokových sazeb. Prakticky všechny banky od počátku roku zdražují. Zvyšuje se cena zdrojů. Dá se předpokládat i zvyšování sazeb ze strany ČNB. Troufám si tvrdit, že je scénář růstu sazeb v následujícím období pravděpodobnější, než scénář stagnace či poklesu.

Varianta 2 – Být aktivní a „podchytit“ si dnešní sazby

Prakticky všechny banky jsou schopné „refinancovat“ stávající úvěr s předstihem. Můžete si tak podchytit stávající podmínky, někdy až 24 měsíců dopředu. Za dva roky pak jen plynule začít splácet s novou, „dnešní úrokovou sazbou“.

Spekulace na snížení sazeb nedává moc smysl

Cílem článku není detailní rozbor toho, kam se sazby posunou a o kolik. Troufnu si však tvrdit, že nemá cenu být přehnaným optimistou a sázet na pokles sazeb o pár desetinek, který ještě k tomu není moc pravděpodobný. Za riziko toho, že sazby povyskočí v řádech procenta nebo výše, to stojí.
Příklad
Porovnejte jak ovlivní úroková sazba výši splátek. Pro názornost volím 25letou splatnost úvěru ve výši 1.000.000 Kč, 2.000.000 Kč, 3.000.000 Kč a 5.000.000 Kč při sazbách 2 %, 3 %, 4 % a 5 %.
Jak ovlivní výše sazeb měsíční splátky úvěru?

Tab.: Vlastní výpočet
Čím vyšší úvěr, tím větší riziko, tedy rostoucí splátky v případě zvyšování úrokových sazeb. Je zřejmé, že nejvíce by to měli řešit lidé, kteří mají větší objemy „hypoték“, protože právě jim hrozí mnohem vyšší růst splátek než lidem s menším objemem.
Zvyšování jistoty a naopak snižování rizika negativních situací patří do finančního plánování.

Náklady spojené s refinancováním

Je potřeba uvést, že refinancování do jiné banky s sebou nese finanční a časové náklady. Proto netvrdím, že je to vhodné pro každého. Vše je potřeba řádně propočítat a důkladně promyslet veškeré souvislosti s daným případem.
Pokud klient refinancuje ke konci fixace do jiné banky, bude muset uhradit znovu poplatky za katastr, ověření podpisů, eventuelně poplatek za sjednání nového úvěru nebo nový odhad. Náklady se tak mohou pohybovat v řádech tisíců korun. Dále je potřeba uvést určitou časovou náročnost, to však již není nic zásadního.

^REKLAMA

Stále se vyplatí dlouhodobá fixace

FIXACE úrokové sazby je doba, na kterou banka poskytne aktuální úrokovou sazbu. Máte tak jistotu, že budete splácet stejnou výši splátky. V době takto nízkých úrokových sazeb, dejme tomu pod hranicí 3 %, je vhodné volit delší fixační období. Sazba na 10 let fixace je stále velmi atraktivní, proto je minimálně vhodné ji zvážit.

Závěrem

Věřím, že je rozumné být aktivní a minimálně otevřít téma možného refinancování. Pokud patříte do skupiny lidí, kterým v následujících 2 – 3 letech končí fixace úrokové sazby. Nejsem zastáncem refinancování za každou cenu. Je potřeba vše řádně propočítat a zvážit individuální případ od případu. Určitě se však najde část z celku, které se to může vyplatit.
Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Fincentrum & Swiss Life Select, redakčně upraveno