Nejnižší úrokové sazby hypoték? Variabilní začínají na 1,81 %

Hypoteční úvěry s variabilní sazbou jsou zpravidla nejlevnější možností financování nákupu či výstavby bytu či rodinného domu. Nízká cena je vyvážena vyšším rizikem v podobě možného růstu mezibankovních úrokových sazeb. V takovém případě může majitel hypotéky s variabilní sazbou svou úrokovou sazbu zafixovat. Zdaleka ne vždy ale má možnost změnit banku a hypotéku refinancovat.

Riziko růstu úrokových sazeb u variabilních hypoték v dohledné budoucnosti sice je, ale nikoli příliš výrazné. Česká národní banka, od jejíž měnové politiky se pohyb úrokových sazeb i na mezibankovním trhu odvíjí, v brzké době změnu kurzu neplánuje. K ukončení měnových intervencí a možnému růstu základních úrokových sazeb dojde podle vyjádření guvernéra Miroslava Singera nejdříve v roce 2016.

Variabilní úrokové sazby jsou v poslední době hodně stabilní. Pokud klesají, klesají pro nové klienty snižováním marží bank. Variabilní složka, kterou tvoří nebo která se odvíjí od mezibankovní úrokové sazby 1M PRIBOR se nezměnila ani o jediný bazický bod již od 7. 3. 2014, kdy klesla o 0,01 procentního bodu na 0,27 %.

Tabulka 1:  Minimální úrokové sazby variabilních hypoték

Zdroj: Úrokové lístky bank

Minimální úrokové sazby banky nabízejí za přísných podmínek. Kromě dostatečné bonity musí klient splnit další nároky v podobě aktivního užívání účtu či celé palety pojištění od životního po schopnosti splácet. Vyjednání minimální úrokové sazby se tak může poměrně prodražit. Navíc při porušení podmínek pro přiznání slevy na úrokové sazbě může banka slevu zrušit – a splátka hypotéky spolu s úrokovou sazbou vzrostou.

Tip: Kvůli dovolené vám banka může zvýšit úrokovou sazbu u hypotéky

Většina bank stanovuje variabilní úrokovou sazbu přirážkou k mezibankovní či obdobné sazbě s tím, že přirážka je fixní na celou dobu splatnosti hypotéky. Výjimku tvoří Fio banka, u níž je přirážka fixovaná na 5 let, a GE Money Bank, u které si délku fixace pevné části úrokové sazby volí klient.

Tabulka 2: Pevná část úrokové sazby GE Money Bank v závislosti na délce fixace

Zdroj: Úrokový lístek GE Money Bank

Mimořádná splátka? Zdarma nelze vždy…

Variabilní úroková sazba se může změnit každý měsíc. Při její změně ale klient nemívá vždy možnost úvěr splatit bez poplatků. Může ji sice převést na úrokovou sazbu s fixací, ovšem je odkázaný na nabídku své banky – a pokud nemá možnost mimořádného splacení, nemůže odejít refinancováním k jinému bankovnímu domu.

U bank s fixovanou pevnou částí či přirážkou k pohyblivé části úrokové sazby (Fio banka, GE Money Bank) může klient vždy splatit v okamžiku změny přirážky obdobně jako při změně úrokové sazby s fixací. U ostatních se podmínky zásadně liší.

Česká spořitelna umožňuje vkládat mimořádné splátky variabilní hypotéky po 12 měsících. O něco tvrdší je LBBW Bank, která požaduje „karenční dobu“ 3 roky. Po uplynutí stanovené lhůty ale může klient kdykoli hypotéku převést k jiné bance.

GE Money Bank kromě období se změnou fixace pevné části úrokové sazby nabízí v současnosti zdarma splátky až 25 % jistiny po prvním roce splácení a pak každých 6 měsíců. Tato možnost je ale zdarma v rámci probíhající akce a může být v budoucnu zpoplatněna.

mBank umožňuje splatit každý rok zdarma až 20 % jistiny úvěru. Raiffeisenbank nabízí možnost splatit až 25 % jistiny úvěru po každých 12 řádných splátkách.

Nejtvrdší podmínky z tohoto pohledu má UniCredit Bank, která mimořádnou splátku hypotéky s variabilní sazbou vůbec nenabízí. Možností je nejprve převedení variabilní hypotéky na hypotéku s fixací úrokové sazby a po konci fixace splatit (toto je možné u všech bank), nebo zaplatit poplatek 1 % z mimořádné splátky.