Předschválený úvěr? Na jistotu peněz zapomeňte

Banky stále častěji využívají internetové bankovnictví jako prodejní kanál dalších bankovních produktů. Poslední verze bankovních internetových aplikací se mění v rozsáhlé inzertní plochy s nabídkami nejrůznějších finančních produktů od úvěrů po investice. Ostatně, co bankám také zbývá, když klient na pobočku přijde jen v nejnutnějším případě a běžné bankovní záležitosti vyřeší online nebo v bankomatu.
Jedním z produktů, který je v nabídce většiny bank, je „předschválený úvěr“. „Nabídku klienti najdou ve svém mobilním či internetovém bankovnictví,“ říká Petra Kopecká, tisková mluvčí Raiffeisenbank. Ať už se jedná o kreditní kartu, kontokorent nebo spotřebitelský úvěr, může klient nabýt dojmu, že stačí nabídku přijmout, vše je vyřízeno a může se vyrazit na nákup vánočních dárků. Není a nemůže.
Nabídka předschválených úvěrů je přitom široká. Kupříkladu UniCredit Bank připravila pouze neúčelový spotřebitelský úvěr, Komerční banka jde dále a předschválila svým klientům vedle spotřebitelských úvěrů též kontokorentní úvěr a kreditní karty a Česká spořitelna navíc nabídku rozšiřuje i o hypotéky.
Přestože pojem „předschválený úvěr“ může působit dojmem, že klient již prošel skóringovým procesem a banka mu půjčku předem, než o ni požádal, schválila, není tomu tak. „Jde o výši limitu, kterou klientovi vypočteme dle jeho historie a chování v bance. Ne všichni stávající klienti mají předschválený limit vypočten, např. pokud je klient v prodlení nebo už vyčerpal maximální úvěrovou angažovanost apod.,“ vysvětluje Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.
„Česká spořitelna nabízí klientům zcela personalizované předschválené úvěrové linky, jejichž kalkulace je zcela individuální a vychází z reálných příjmů klienta a jeho platební historie. Kalkulace předschválené úvěrové linky se děje zcela automaticky každý měsíc u všech klientů České spořitelny, nicméně se samotnou nabídkou předschváleného úvěru samozřejmě oslovujeme jen vybrané klienty. Ve chvíli, kdy klient o předschválený úvěr skutečně požádá, pak jeho žádost konfrontujeme s informacemi z příslušných registrů dlužníků,“ upřesňuje proces v případě předschválených půjček Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.
Obdobný proces potvrzuje i Michal Teubner, tiskový mluvčí Komerční banky: „Nejedná se o formu schválení, pouze o výpočet výše úvěru, jež podle modelace odpovídá klientovým příjmům a výdajům. Každý takový úvěr, respektive žádost o něj musí projít plnohodnotným schvalovacím procesem včetně dotazu do veřejných registrů.“
A tak se může stát, že klient místo peněz obdrží jen dopis, v němž se například dočte: „Děkujeme Vám za projevený zájem. S ohledem na platná vnitřní kritéria banky a po posouzení všech relevantníh skutečností Vaše žádost bohužel nebyla schválena.“

Za jakých okolností nebude předschválený úvěr schválen?

Banky nerady odhalují důvody, proč svému klientovi úvěr neschválí. Má to dobrý důvod. V okamžiku, kdy banka řekne, proč klient půjčku nezískal, dává mu zároveň návod, jak (se pokusit) obejít scoringový mechanismus. A to by mohlo v krajním případě i ohrozit stabilitu banky.
Přesto některé banky alespoň naznačily, co může za neschválením půjčky stát. „Nejčastějším důvodem je fakt, že v mezidobí mezi přijetím nabídky předschváleného úvěru a schválením samotné žádosti, dojde k významné změně například v klientově platební historii nebo k výpadku příjmu,“ poodkryl Filip Hrubý z České spořitelny.
Petr Plocek z UniCredit uvedl příklad: „Klientovi jsme předschválený limit spočítali (jde vždy o maximální limit, klient si může vzít i nižší částku, to záleží na klientovi). Protože má klient u nás jen účet a bankuje s náma, ale nemá žádný úvěrový produkt, ověření v registrech (což nám ukládá zákon) můžeme provést až v rámci žádosti o tento předschválený úvěr. Může se stát, že klient má již úvěry někde jinde a není ve splácení dochvilný, a protože má záznam v registrech, předschválený úvěr bude zamítnut. Banka dopředu nikdy neví, zda se klient nedostal do problémů se splácením.“
Do úvěrových registrů přitom banka nemusí nahlížet ani v případě, kdy má klient u ní již nějaký úvěr. Sice si ho v takovém případě ověřit může, ale znamenalo by to další náklad, neboť náhled do registru je zpoplatněn. Bankám se tak vyplatí ověřovat si pouze klienty, kteří chtějí nabídku předschváleného úvěru využít. Stačí tak mít další půjčky u dalších bankovních či nebankovních domů, aby to bylo důvodem pro odmítnutí.

Předschválený úvěr zamítnut? Spíše výjimečně

Přestože banky nemohou předem garantovat, že předschválený úvěr klient skutečně dostane, podíl odmítnutých zájemců je nízký. „Podíl klientů, kteří nakonec neprošli v rámci schvalování (při posouzení úvěruschopnosti) je opravdu nízký oproti zamítání nových klientů žádajících o úvěr na cokoliv u naší banky poprvé,“ potvrzuje Petr Plocek.
„Jde maximálně o jednotky procent klientů, u nichž dojde buď k významné změně například v platební historii, či k výpadku příjmu, nebo u nichž identifikujeme nevyhovující úvěrové skóre v příslušných registrech dlužníků,“ uzavírá Filip Hrubý.