Rozvod a hypotéka může být cesta do finanční pasti. Některé páry přijdou i o stovky tisíc
Rozvod nebo rozchod partnerů dnes často neznamená jen emocionálně náročnou životní situaci, ale také velmi složitý finanční problém. Jedním z největších bývá společná hypotéka. Zatímco ještě před několika lety bylo možné řadu podobných situací vyřešit relativně jednoduše refinancováním za nízkých sazeb, dnešní podmínky jsou výrazně tvrdší.
„Řada lidí tak při rozvodu zjišťuje, že byt nebo dům, který si pořídili společně, už pro jednoho z nich finančně není udržitelný. Právě hypotéka dnes patří mezi nejčastější zdroje sporů při majetkovém vypořádání. Mnoho lidí zároveň podceňuje, jak složité může být převést úvěr pouze na jednoho z partnerů nebo nemovitost rychle prodat bez výrazné finanční ztráty,“ říká Pavel Janeček z Royal Bridge Partners.
Byt si nechám. Jenže banka může říct ne
Velká část párů si při rozchodu představuje relativně jednoduchý scénář. Jeden z partnerů si nemovitost nechá, druhého vyplatí a hypotéku bude dál splácet sám. Jenže právě zde často přichází první problém. O tom, zda banka skutečně umožní převod hypotéky pouze na jednoho člověka, nerozhoduje dohoda bývalých partnerů, ale především bonita žadatele. Zatímco při sjednání hypotéky banka posuzovala příjmy dvou lidí, po rozvodu zůstává často jen jeden příjem. A ten nemusí na původní úvěr stačit. Problém bývá ještě výraznější u rodin s dětmi, kde jeden z partnerů pracuje na částečný úvazek nebo je po rodičovské dovolené.
„Řada lidí navíc zjišťuje, že od doby uzavření hypotéky výrazně vzrostly nejen úrokové sazby, ale také životní náklady. Banky dnes mnohem detailněji posuzují výdaje domácností, další úvěry, kreditní karty nebo pravidelné měsíční závazky. Situaci může zkomplikovat i podnikání, nepravidelné příjmy nebo změna zaměstnání. Výsledkem bývá situace, kdy si jeden z partnerů chce nemovitost ponechat, ale banka mu nově hypotéku jednoduše neschválí,“ upozorňuje Pavel Janeček.
Rozchod pod tlakem. A pak přichází prodej hluboko pod cenou
Pokud převod hypotéky není možný, přichází často na řadu prodej nemovitosti. A právě ten může být v praxi výrazně komplikovanější, než si lidé představují. Rozcházející se partneři bývají pod časovým i psychickým tlakem, potřebují rychle vyřešit bydlení, finance i právní vypořádání. To často vede k unáhleným rozhodnutím. Velkým problémem bývá také špatně nastavená očekávání ohledně ceny nemovitosti. Část lidí stále vychází z cenových vrcholů posledních let a odmítá přijmout aktuální realitu trhu. U některých typů bytů nebo starších nemovitostí přitom může prodej trvat výrazně déle než v době hypotečního boomu.
Dalším rizikem jsou sankce spojené s předčasným splacením hypotéky mimo období fixace. Přestože pravidla nejsou tak přísná jako v minulosti, u některých úvěrů mohou poplatky stále představovat desítky tisíc korun. V praxi tak není výjimkou, že lidé při rozvodu přijdou nejen o část hodnoty nemovitosti, ale zároveň zaplatí vysoké náklady spojené s novým bydlením, právníky, stěhováním nebo financováním.
Velká chyba? Dělat, že problém neexistuje
„Zásadní chyby mohou vzniknout ve chvíli, kdy partneři problém dlouho odkládají. Mnoho párů několik měsíců funguje v provizorním režimu, hypotéku dál společně splácí, ale zároveň neřeší budoucnost nemovitosti ani komunikaci s bankou. To může být velmi rizikové zejména ve chvíli, kdy jeden z partnerů přestane splácet nebo se výrazně zhorší vztahy mezi oběma stranami. Hypotéka totiž vůči bance stále zůstává společným závazkem. Pokud jeden z dlužníků přestane platit, banka bude dluh vymáhat po obou bez ohledu na jejich soukromou dohodu,“ dodává Pavel Janeček.
