Stavební spoření je nejznámější finanční produkt, o kterém má povědomí téměř každý. Nikoho tak nezaskočíte otázkou, jak vysoká je státní podpora nebo jaký úrok stavební spořitelny připisují. Ne každý však již dokáže odpovědět na jednoduchou otázku, kolik mu stavební spoření vydělá, tedy kolik činí roční úroková míra za celé stavební spoření. Přitom toto číslo je potřebné pro vzájemné porovnání nabídek jednotlivých spořitelen a ostatních finančních produktů.
Stavební spořitelny: vyděláme 3,4 % až 5,58 % p.a.
Rozdíly v inzerátech stavebních spořitelen jsou nemalé. Nejnižší úrok inzeruje Stavební spořitelna České spořitelny, která na svých webových stránkách uvádí celkové zhodnocení až 3,4 % ročně. Takto nízké číslo není překvapením, neboť spořitelna připisuje nejnižší úrok ze všech spořitelen, a to 1 %. To, zda je tato informace na webu spořitelny jednoduše k dohledání, ponechme stranou. Nejvyšší zhodnocení uvádí stavební spořitelna Wüstenrot, která se v masivní reklamní kampani chlubí zhodnocením až 5,58 %. Je to však dosažitelné zhodnocení? Bohužel nikoliv.
Úrok 5,58 % nikdo nezíská
Výnos inzerovaný touto stavební spořitelnou nikdo nezíská. Je totiž spočten za nereálných předpokladů. Jednak není počítáno s poplatkem za uzavření smlouvy, přitom tato spořitelna v tuto chvíli žádnou akci odpuštění poplatku pro dospělé klienty neinzeruje. I při uzavření smlouvy přes internet je účtován poplatek ve výši 50 % úhrady. Dále není ve výpočtu zohledněn poplatek za vedení smlouvy, který činí 25 Kč měsíčně, a tento poplatek odpustit nelze. Rovněž se nepočítá s daní 15 % z připisovaných úroků. Výsledné zhodnocení, které bere v úvahu poplatky a daně, je tedy výrazně nižší.
Wüstenrot stavební spořitelna bohužel není jediná, která vyvolává v klientech nereálné představy. Rovněž Českomoravská stavební spořitelna se chlubí efektivní úrokovou sazbou až 5,4 %, jenže opět do svého výpočtu nezahrnuje poplatky a daně.
Jaký je reálný úrok?
Kolik tedy stavební spoření vydělá? Efektivní úroková sazba by měla brát v úvahu veškeré poplatky i daňové zatížení. Roční hrubé zhodnocení se pohybuje nejvýše mezi 4 až 4,5 %, a to v závislosti na poplatcích dané spořitelny. Vezmeme-li v úvahu daň z úroku, sníží se roční úrok zhruba na 3,7 % až 4,2 %. I to však není špatné.
REKLAMA
Nejvyšší zhodnocení aktuálně nabízí Modrá pyramida, přestože se paradoxně nechlubí nejvyšším úrokem na trhu. Je to dané tím, že do cílové částky 200 tisíc korun vrací v rámci právě probíhající akce poplatek za uzavření smlouvy.
Jaký je závěr? Stavební spoření se na spoření s šestiletým časovým horizontem stále vyplatí, některé spořitelny by si však měly odpustit praktiky, které dle mého názoru hraničí s klamáním spotřebitelů. Ti bohužel nemohou spoléhat na informace od samotných spořitelen a na rady sdělované na jejich přepážkách. Vše si musí propočítat a nejvýhodnější nabídku nalézt sami, popřípadě využít služeb slušného finančního poradce.
TIP NA VÁNOČNÍ DÁREK
Více o praktikách nejen stavebních spořitelen, ale i dalších finančních institucí, čtěte v knize Dušana Šídla „Jak nás podvádějí aneb Pravda o finančním trhu a penzijní reformě“.
