Jak refinancovat během rostoucích úrokových sazeb

Na rostoucí sazby hypoték se asi snadno nepřipravíte. Hlavně na tak razantní zvyšování, kterého jsme posledního půl roku svědkem. A pokud vám letos končí fixace hypoteční sazby, tak vlastně neexistuje způsob, jak se dopadům vyšší úrokové sazby plně vyhnout.

Hlavním vlivem je především mezibankovní cena peněz, kterou ČNB žene svými úrokovými sazbami vzhůru. Na posledním zasedání zvýšila Rada 2T repo sazbu na 5 % a je možné, že ani toto není vrchol. Taková sazba se samozřejmě propisuje i do nabídek hypoték na českém hypotečním trhu. A pokud v současné době už nepřekvapí ani 5% sazba, tak brzy se můžeme nejspíš připravit na sazbu 7% a vyšší.

O kolik vzroste měsíční splátka, když se sazba zvýší z 2 % na 5 % a na 7 %?

Pro ilustraci, jak moc váš rodinný rozpočet zatíží dvojnásobná úroková sazba, se podívejme na jednoduchý názorný příklad. Na každý půjčený milion a každý milion hypotéky se měsíční splátka zvýší při zvýšení sazby na 5 % asi o 1 600 Kč. Přičemž se více než zdvojnásobí částka, kterou zaplatíte za úrok půjčených peněz.

Zvýšení splátky pak samozřejmě narůstá podle toho, kolik máte půjčeno. S hypotékou na tři miliony se měsíční splátka zvýší téměř o pět tisíc korun. To už je částka, kterou váš rodinný rozpočet každý měsíc pozná a navíc ji bude muset každý měsíc i zaplatit.

Ještě větší zvýšení splátek můžeme čekat při růstu sazby na 7 %. Což je dost pravděpodobné, že takové sazby během tohoto roku potkáte. V takovém případě se splátka milionové hypotéky vyšplhá téměř až na 7 800 Kč. To už je zvýšení o 2 700 Kč za každý půjčený milion. Při třímilionové hypotéce takové refinancování zatíží měsíční rodinný rozpočet o více než osm tisíc korun. Jak se na takové zvýšení sazeb připravit?

Dobře prostudujte trh

Důležité v této situaci je být připraven. Nastudujte si nabídky, oslovte více bank na trhu a nechte si ukázat, jakou sazbu vám může banka nabídnout. Asi to nebude úplně příjemné čtení, ale opravdu si to nastudujte. Kdo je připraven, nebude překvapen. Refinancování řešte co nejdříve. V tuto chvíli žijeme ve fázi zvyšování úrokových sazeb. Pokud pár měsíců počkáte, než začnete situaci řešit, sazby taky můžou povyrůst o 2 procentní body i více.

Dokážete snížit měsíční splátku?

S úrokovými sazbami jako jednotlivec moc neuděláte. Můžete ale změnit jiné parametry své hypotéky. Pokud je to možné, můžete prodloužit její splatnost. Pokud máte hypotéku na 20 let a z toho jste už pět let splatili, je možné prodloužit splatnost opět na dvacet let a více. Pamatujte ale na to, že to bude chtít velkou dávku vyjednávání v bance a opět se připravte na to, že o takové změně je dobré jednat co nejdříve.

Splaťte to, na co máte finance

Vzhledem k tomu, že inflace bude řádit jako černá ruka, tak je lepší peníze utratit, než si je syslit na spořicím účtu. Spořicí účty totiž inflaci neporazí. Letošní inflace překročila už 12% hranici, ze spořicích účtů budou peníze už jen ubývat. Můžete zvážit jiné formy investování, ale pokud vám končí fixace na hypotéky, může být tou nejlepší investicí fakt, že zmenšíte dlužnou částku.

A taková malá bezvýznamná útěcha na závěr. 10% inflace ukrajuje desetinu vašich úspor. Ale také desetinu vašeho dluhu.