Zajímavosti o rezidenčních hypotékách v USA, část 1.
Až do založení federální agentury pro bydlení (FHA – Federal Housing Administration ) v roce 1934 vlastnilo dům pouze 10 % Američanů. Dnes je vlastnictví domu pevnou součástí amerického snu i pro nižší střední třídu. Změnu nastartovalo uvedení na trh třicetileté hypotéky se zafixovanou úrokovou mírou v době Velké deprese.
Americký trh rezidenčních hypoték je komplexní a komplikovaná tržní džungle, v níž je finanční poradce nezbytnou podmínkou správného rozhodnutí. Hypotéky poskytují jak banky, tak nebankovní společnosti. Největší podíl na trhu má Rocket Mortgage, nebankovní firma, se 128 miliardami dolarů hypoték. Desátý největší tržní podíl drží Citizens Bank s 25 miliardami dolarů.
Obecně jsou za nejbezpečnější hypotéky považované právě hypotéky poskytnuté velkými firmami, neboť tyto firmy k nim mohou přidat i řadu dalších doprovodných služeb, jež malé banky a společnosti nemohou nabídnout. Mezi deseti největšími poskytovateli hypoték v USA tak najdeme i JPMorgan Chase, Weels Fargo, Bank of America, Loan Depot i PNC Bank.
Na trhu existují a soupeří dva základní typy hypotečních produktů. První jsou hypotéky s úrokovou mírou zafixovanou po celou dobu hypotéky. Nejznámější a nejběžnější je hypotéka s úrokovou mírou zafixovanou na 30 let. Tento typ hypotéky je v oboru také orientačním a referenčním bodem, se kterým jsou porovnávány všechny ostatní typy hypoték.
Druhým typem jsou tzv. ARM hypotéky, neboli hypotéky s proměnlivou úrokovou mírou. ARM 5/1 má úrokovou míru zafixovanou na prvních 5 let a potom se úroková míra mění každý rok podle aktuální tržní situace. ARM 10/6 je zafixována na 10 let a potom úroková míra fluktuuje každých 6 měsíců.
Hypotéky jsou poskytovány maximálně na 80 % hodnoty nemovitosti a mohou být kdykoli předčasně splaceny bez penále. Zvláštním typem je tzv. IO hypotéka, kdy zákazník splácí po určitý počet let pouze úroky a jistinu začne splácet až později. O fungování trhu a vývoji hypotečních úroků bude příští text.
Autor: Miroslav Hošek, CEO Advanced Food Products (AFP), LLC, v USA působí na manažerských pozicích už 17 let
