Text: redakce hypoindex.cz
26. 06. 2023
Vláda chce trestat zodpovědné dlužníky
Dědictví, mimořádné prémie v práci nebo výhra v loterii. To je jen malý přehled životních situací, které člověku přinesou nečekané finance. Někdo je utratí bez rozmyslu například na luxusní dovolenou, jiní s nimi naloží zodpovědněji. Zaplatí s nimi dluhy nebo svou dluhovou zátěž alespoň výrazně sníží. Vláda však chce podobné zodpovědné chování trestat. Schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která umožní bankám pokutovat klienty za předčasné splacení hypotečního úvěru. Až dosud přitom centrální banka takové chování považovala za neoprávněné zpoplatňování klientů a pokutovala komerční banky milionovými pokutami.
Pokuty by měli místo bank od příštího roku naopak platit její klienti. A to ne zrovna malé. Jde o desetitisíce korun, v některých případech až stovky tisíc korun. Vládou schválená novela stanoví, že banka může za předčasné splacení hypotéky požadovat až dvě procenta z předčasně splacené části celkové výše úvěru. Nyní jim platný zákon umožňuje naúčtovat klientovi pouze administrativní náklady v řádu jednotek tisíc korun.
Pro banky jsou tučné pokuty za předčasné splacení hypotéky snadným zdrojem příjmů. Z pohledu klienta jde však o nespravedlivou sankci za to, že se chová zodpovědně. Cílem svědomitého hospodáře je nezadlužovat se, a pokud už si v některých oprávněných případech půjčit musí, tak by měl svůj dluh splatit co nejdříve. Čím déle splácí, tím více původní půjčku přeplatí. Vládou schválená bankovní sankce však jde zcela proti tomuto základnímu ekonomickému principu. Dlužníkům navíc vzkazuje, že se nemají příliš snažit zbavit se svých dluhů, ale naopak s dluhem žít co nejdéle. To je i proti zdravému rozumu.
Přehnaně vysoké sankce za předčasné splacení hypotéky také zasahují do volného trhu a výrazně omezují konkurenční prostředí. Banky přehnaně chrání před ztrátou klientů, které k nim nezdravě připoutává. Klient nemůže svobodně odejít k jiné bance, která mu nabídne výhodnější podmínky, protože by musel zaplatit nesmyslnou pokutu. Přitom i takové chování je zodpovědné. Při průměrné třímilionové hypotéce každé snížení hypotečních sazeb o jeden procentní bod znamená snížení měsíčních splátek zhruba o 1,5 tisíce korun. Za rok by tak domácnost mohla ušetřit 18 tisíc korun. To by jí však hrozba nepřiměřené sankce nesměla o tuto možnost úspory připravit. Zdravé konkurenční prostředí by banku donutilo minimálně dorovnat konkurenční nabídku, nebo by o klienta přišlo. Nově se snažit nemusela. Stačilo by pohrozit tučnou sankcí a klient si odchod jinam rychle rozmyslí.
Novelu zákona nyní po vládě musí schválit ještě poslanci a senátoři, pravděpodobně o ní budou jednat už příští týden. Někteří poslanci i z vládních stran se už nechali slyšet, že tuto změnu nepodpoří. Bylo by dobře, kdyby takových bylo více a novela v tomto znění neprošla. Zodpovědné chování bychom měli podporovat, ne ho pokutovat.
Autor: Evžen Korec, generální ředitel a předseda představenstva EKOSPOL
