EUR 25.405

USD 21.896

REPO sazba ČNB 1.50 %

Inflace 4.9 %

EUR 25.405

USD 21.896

13. 10. 2021

Tornádo prošlo, podpojištění pokračuje: V praxi nejsou výjimkou ani 10 let neaktualizované pojistné smlouvy, hodnota nemovitostí přitom prudce roste

 

Červnové řádění tornáda v několika obcích na jihu Moravy napáchalo miliardové škody a k zemi kvůli němu musely jít bezmála dvě stovky domů. Živel obrátil život naruby tisícovkám lidí, zvedl ohromnou vlnu solidarity a pomoci, ale také znovu rozvířil téma podpojištění rodinných domů a bytů. To je přitom v České republice velmi časté, podle loňského průzkumu ČSOB pojišťovny je na příliš nízkou částku pojištěn každý šestý tuzemský dům či byt.



 

Obecným principem pojištění nemovitosti je jednoduchá premisa: pokud vznikne nějaká škoda na dané nemovitosti, měl by poškozený obdržet od pojišťovny takový objem peněz, aby si mohl danou nemovitost opravit do původního stavu, případně si ji znovu pořídit. U totální škody se v případě rodinného domu bude jednat o znovupořízení (znovupostavení) v podobných rozměrech, v nových materiálech, firmou na klíč, u bytu pak o to pořídit si podobně velký byt ve stejné lokalitě za aktuální tržní cenu.

Z výše uvedeného vyplývá, že u rodinného domu je pojistná částka stanovena na základě takzvané reprodukční hodnoty nemovitosti. „Reprodukční hodnotu nemovitosti si pro zjednodušení představme jako částku, za kterou by se dala nemovitost postavit v podobných rozměrech a z dnešních materiálů, a to kompletně firmou na klíč. U bytu je naopak pojištění nastaveno podle aktuální tržní ceny nemovitosti,“ vysvětluje Jan Grufík, partner společnosti Freedom Financial Services.

Již při uzavírání pojistky je dle odborníků potřeba správně nastavit pojistné částky. Odpovědnost za správné určení pojistné částky domu je vždy na majiteli, může mu s tím ale pomoci pojišťovna nebo odhadce. Ideálně by tak majitel nemovitosti měl už při uzavírání pojistné smlouvy mít k dispozici odhad nemovitosti zpracovaný odhadcem, který zahrnuje i reprodukční cenu nemovitosti. Takový odhad bývá obvykle k dispozici při vyřizování hypotéky. Obecnou kalkulaci reprodukční ceny může provést i pojišťovna, avšak v tomto případě je potřeba počítat se zkreslením výsledné částky, protože nejsou brány v potaz atypické prvky nemovitosti.

Podpojištění vzniká tehdy, když si majitel stanoví pojistnou částku nižší, než je současná hodnota nemovitosti. Nastane-li pojistná událost, přijde likvidátor pojišťovny a stanoví reprodukční hodnotu ceny nemovitosti těsně před pojistnou událostí. Tuto cenu porovná s pojistnou částkou stanovenou na smlouvě. Pokud je pojistná částka ve smlouvě nižší než je aktuální reprodukční cena nemovitosti stanovena likvidátorem, může pojišťovna uplatnit právě podpojištění. „To v praxi znamená, že pojišťovna může krátit plnění z pojistné částky stanovené majitelem ve stejném poměru, jako je pojistná částka k reprodukční ceně,“ říká Jan Grufík.

Příklad:

Rodinný dům má aktuální hodnotu 6 milionů Kč – jeho reprodukční cena je tedy 6 milionů Kč. V pojistné smlouvě na něj má majitel stanovenu částku 3 miliony Kč. Daná nemovitost je tedy z 50 % podpojištěna. Přijde tornádo a tento „příkladový“ dům srovná se zemí. Škoda odpovídá reprodukční ceně, tudíž činí 6 milionů Kč. Pojistka je uzavřena na 3 miliony Kč, a tak majitel předpokládá, že právě tyto 3 miliony dostane vyplaceny. Pojišťovna má ale právo uplatnit 50% podpojištění – a to se odpočítá nikoliv od reálné hodnoty, ale od pojistné částky. Pojišťovna tak vyplatí maximálně 1,5 milionu Kč, tedy 50 % z pojistné částky 3 miliony.

Pokud je rozdíl mezi reprodukční cenou a pojistnou částkou jen malý, například do 15 %, pojišťovna podpojištění většinou neuplatňuje a vyplatí v případě totální škody maximální pojistnou částku,“ vysvětluje Jan Grufík, partner společnosti Freedom Financial Services. Ne vždy však podpojištění vzniká vinnou toho, že si majitel nenechal udělat správný odhad hodnoty své nemovitosti. Ta bývá často na začátku uzavření pojistné smlouvy nastavena správně. „Problémem je, že ceny nemovitostí rostou, ale majitel svou smlouvu neaktualizuje a tento růst se tak do ní nepromítá. Není nijak výjimečné setkat se na trhu se smlouvou o pojištění majetku, kterou 10 let nikdo neupravil,“ dodává Jan Grufík. Přitom nemovitosti za posledních 10 let rostly přímo skokově: u rodinných domů je nárůst podle HB Indexu asi 60 %, u bytových jednotek zhruba 80 %. Ještě větší rozdíly pak samozřejmě panují v některých lokalitách velkých měst, typicky v Praze.

Vstoupit do diskuze Žádný příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.32 Aktuální výše Hypoindexu

2.21%

2.15%

2.11%

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%
Historie vývoje


Související články

Státní nájemní byty? Stát plánuje stavět v partnerství se soukromým sektorem

Ministerstvo pro místní rozvoj připouští, že stimulace poptávkové strany, tedy dotace pro obyvatele, současnou krizi bydlení nevyřeší. Připravuje proto modelový projekt výstavby nájemního bydlení ve spolupráci se soukromým sektorem. Projekt má být vhodný adept pro spolupráci s Národním rozvojovým fondem.

Text: Veronika Hejná

Foto: Shutterstock

14. 10. 2021

Nova zelená úsporám startuje

Nová zelená úsporám startuje: Výhodnější při kombinaci opatření i širší nabídka dotací

O dotace z programu Nová zelená úsporám za období 2014-2021 bylo možné žádat do 11. října. Z úspěšného dotačního programu lze čerpat dotace například na zvýšení energetické účinnosti a snížení emisí, výměnu kotlů nebo podporu obnovitelných zdrojů energie. Již dnes startuje přijímání žádostí v novém programovém období.  

Text: Veronika Hejná

Foto: Shutterstock

12. 10. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 



Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.