Iniciativy za vrácení poplatků za vedení a správu úvěrů – Poplatkyzpět.cz, Jdeto.de a BankovníPoplatky.com – sdružují již 33 tisíc klientů, kteří jejich prostřednictvím žádají o vrácení poplatku banky. Celkový objem nárokovaných vratek dosahuje již nyní stamilionů a nelze vyloučit, že konečný účet vystoupá na miliardy korun.
Přestože některé banky v ojedinělých případech poplatek klientovi vrátily, hromadné vracení odmítají. Kdo uspěje v připravovaných soudních sporech – zda banky, nebo právníci klientů – nelze v českém právním státě předjímat. Argumenty ve svůj prospěch mají obě strany.
Na straně klientů žádajících vrácení poplatku stojí argument vyplývající z evropské směrnice 93/13/EHS o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách a rozhodnutí německého soudu ve stejné záležitosti v sousedním Německu.
Na straně bank stojí tržní argument – klient úvěr přijal za předem známých podmínek, jejichž součástí byl i poplatek za vedení či správu úvěrového účtu. Tento argument zdůrazňuje navíc skutečnost, že v Česku působí banky, které poplatek za vedení úvěrového účtu v sazebníku nemají.
Kolik bude stát zrušení poplatku za správu hypotéky
Banky na současné iniciativy klientů reagují tak, že postupně ruší sporné poplatky. Zatím pro nové klienty. Je ale velmi pravděpodobné, že poplatek za vedení či správu úvěrového účtu dříve či později zcela vymizí. Ovšem zaplatí to opět klienti.
„Banky mohou reagovat na naši iniciativu různými způsoby. I kdyby ale celý poplatek promítly do úrokové sazby a poplatek zrušily, bylo by to to, po čem několik let volám a výrazně by to zprůhlednilo hypoteční trh. Klienti se u hypoték orientují především podle úrokové sazby a ostatní poplatky při rozhodování zpravidla tolik nevnímají,“ uvádí Patrik Nacher, majitel serveru BankovníPoplatky.com, a dodává: „I pro plánování výdajů domácností by bylo zrušení poplatku za vedení účtu a jeho zahrnutí do úrokové sazby přínosem. Úrokové sazby jsou fixované na určitou dobu, kdežto poplatek může banka kdykoli změnit.“
Při zrušení poplatku za vedení úvěrového účtu dojde velmi pravděpodobně k navýšení úrokové sazby. O kolik ukazuje např. GE Money Bank ve svém sazebníku – tato banka dává klientům možnost výběru, zda chtějí platit hypotéku včetně poplatků, nebo bez poplatků a s vyšší úrokovou sazbou.
Tabulka 1: Porovnání hypotéky s poplatkem a bez poplatku od GE Money Bank
| Hypotéka s poplatky | Hypotéka bez poplatků | |
| Sjednání úvěru | 2 900 Kč | 0 Kč |
| Vedení úvěrového účtu | 200 Kč | 0 Kč |
| Úroková přirážka hypotéky bez poplatků ve výši | do 599 tis. Kč | +0,60% |
| 600 tis. Kč až 2 mil. Kč | +0,25% | |
| nad 2 mil. Kč | +0,10% |
Zdroj: GE Money Bank
Už v době zavedení této možnosti počátkem roku 2007 nabízela GE Money Bank transparentní změnu výše úrokové sazby při sjednání hypotéky bez poplatku.
Tabulka 2: Porovnání hypotéky s poplatkem a bez poplatku od GE Money Bank z ledna 2007
|
Standardní poplatek za schválení úvěru |
0,80% |
min. 8 tis. Kč |
max. 25 tis. Kč |
|
Standardní poplatek za vedení úvěru |
150 Kč |
||
|
Délka fixace |
1 rok |
3 roky |
5 let |
|
Zvýšení úrokové sazby místo poplatku za schválení úvěru |
+1,3 procentního bodu |
+0,4 procentního bodu |
+0,25 procentního bodu |
|
Zvýšení úrokové sazby místo poplatku za vedení úvěru |
+0,85 procentního bodu |
+0,3 procentního bodu |
+0,15 procentního bodu |
Zdroj: Hypotéka „bez poplatků“: Vyplatí se?, Petr Zámečník, Měšec.cz, 16. 1. 2007
Ve stejné době Hypoteční banka tvrdila, že při své variantě bez poplatků tento rozpočítá odpovídajícím způsobem do úrokové sazby. V takovém případě klient ušetřil díky daňovým úlevám hypotečních úvěrů.
Nemusíme chodit ale pouze do historických sazebníků bank. Zvýšení úrokové sazby lze dopočítat poměrně snadno. Nejčastěji si banky účtují poplatek za vedení účtu ve výši 150 Kč.
Tabulka 3: Zvýšení sazby ze současné 3,21 % v případě plného přenesení poplatku 150 Kč do úrokové sazby
|
|
Výše úvěru |
|||
|
1 mil. Kč |
2 mil. Kč |
3 mil. Kč |
||
|
Splatnost |
10 let |
0,32% |
0,16% |
0,11% |
|
20 let |
0,29% |
0,15% |
0,10% |
|
|
30 let |
0,27% |
0,14% |
0,09% |
|
Zdroj: Vlastní výpočty autora
Navýšení úrokové sazby ovšem může přijít až na konci fixace. Naopak pokud bude iniciativa proti bankám úspěšná, mohou banky zrušit poplatky nejen pro nové klienty, ale i u stávajících úvěrů. V takovém případě by klienti přinejmenším do konce fixace úrokové sazby poplatek neplatili, ani by jim nemohl být promítnut do úrokové sazby.
Postupné rušení poplatků (zejména pro nové klienty) je již realitou. Své si již odbyla kupříkladu Raiffeisenbank a AXA Bank a nyní se k obdobnému kroku chystá GE Money Bank. „Aktuálně připravujeme zrušení poplatků u hypoték. V polovině března přestaneme účtovat u nově uzavřených úvěrů poplatek za vedení úvěru, zrušíme také poplatek za uzavření HÚ, poplatek za odhad nemovitosti, a poplatek za mimořádné splátky (klient bude moct bez sankce předsplatit max. 25 % každých 6 měsíců),“ uvedl Pavel Zúbek, tiskový mluvčí GE Money Bank.
Slovenská vláda poplatek zakázala
Slovenská vláda si s poplatkem za vedení úvěrového účtu poradila po svém. V dnes schválené novele zákona o bankách ho zakázala. Zákon samozřejmě ještě musí projít legislativním procesem. Pokud projde, přinese krušné chvíle zahraničním bankám. Těm mimo jiné zcela zakazuje poskytovat hypotéky na území Slovenska. „Rezort financií a NBS argumentujú, že takéto obchody majú príliš špecifický charakter,“ uvádí TA 3.
