Text: Radomíra Papoušková
02. 01. 2019
Letos se týká refinancování hypotéky zhruba 70 tisíc klientů. Poradíme, na co se připravit
Hypoteční trh byl v roce 2018 jako na houpačce, ale je čas, dívat se dopředu. Kolik lidí uvažuje o sjednání hypotéky se spočítá jen těžko, ale mnoho klientů čeká refinancování hypotečního úvěru. Některých refinancovaných hypoték se týká i omezení, které loni v říjnu Česká národní banka doporučila bankám.
Nejoblíbenější fixací byla dlouhá léta pětiletá a hned v závěsu tříletá fixace. Dnes jsou stále v kurzu fixace na pět let, ale lidé v době nízkých úrokových sazeb své hypotéky fixují také na sedm, osm i deset let. Některé banky zavádějí i 15 a 20leté fixace, které jsou například v Německu naprosto běžné. Úroky jsou u těchto fixací vyšší, ale stabilní výše splátky a neměnné sazby po celou dobu splácení láká čím dál víc klientů.
Každopádně před pěti lety, tedy v roce 2014 bylo podle Fincentrum Hypoindex sjednáno 88 810 hypotečních úvěrů v celkovém objemu za 149,656 miliard korun. Před třemi lety klienti uzavřeli 114 550 hypoték v hodnotě 225, 809 miliard korun.
Pětileté fixace tvoří odhadem 60 procent a tříleté kolem 10 procent. Takže z roku 2014 bude letos refinancovat zhruba 53 tisíc klientů a z roku 2016 11 500 lidí. Musíme také přičíst refinancování jednoletých a víceletých hypoték, na druhou stranu odečíst splacené hypotéky. Refinancování hypotečních úvěrů se tedy bude týkat přibližně 65 až 70 tisíc lidí.
Splátka hypotéky bude nejspíš vyšší
Refinancování hypotéky nejspíš rodinný rozpočet zatíží víc než doposud. V roce 2014 v lednu byla průměrná úroková sazba 3,08 procenta a o tři roky později byla sazba 2,06 procenta. Pro srovnání v listopadu loňského ruku se průměrná sazba vyšplhala na 2,78 procenta a podle odborníků budou hypotéky nadále zdražovat. Takže atakování tříprocentní hranice je jen otázkou času.
Splátka hypotéky se tedy může prodražit i o několik stovek korun. Předejít se tomu dá tzv. garancí úrokových sazeb. Některé banky vám zajistí stávají úrokovou sazbu až dva roky dopředu.
ČNB zpřísnila hypotéky, refinancování jen okrajově
Začátkem října loňského roku, tedy v době, kdy začalo platit omezení poskytování hypoték Českou národní bankou, vypukla panika, že se zpřísnění týká i refinancovaných hypoték. Což je pravda, ale jen v případě, pokud dojde k navýšení půjčky.
„Banky by ve svém vlastním zájmu a v souladu se zásadami obezřetného řízení rizik měly při refinancování hypotéky vždy vyhodnotit, zda pro ně v mezidobí nedošlo k nepříznivým změnám, které zvyšují rizikovost úvěru. Jedná se např. o podstatné snížení hodnoty zastavované nemovitosti, znatelné zvýšení zadluženosti žadatele nebo výrazné snížení jeho příjmů,“ uvedla na začátku října Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace a mluvčí ČNB.
Od 1. října 2018 začalo platit doporučení ČNB, že dluh žadatele by neměl překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI) a současně na splátku dluhu by měl vynaložit maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu (ukazatel DSTI). Banky mohou udělit výjimku pěti procentům žadatelů.
Pokud se letos chystáte refinancovat hypotéku, nečekejte na dopis od vaší stávající banky. Poohlédněte se po výhodnějších sazbách, které mohou být na trhu nabízeny. Máte-li dobrou platební morálku, banky vám třeba nabídnou levnější hypotéku. Určitě se vyplatí prozkoumat trh a nespoléhat až na nabídku měsíc před koncem fixace.
