Zpřísnění hypoték se týká i refinancování, ale jen v některých případech

Podle ČNB je refinancovaný hypoteční úvěr pro nového poskytovatele novým úvěrem. Proto by měl tedy být žadatel o refinancování posuzován stejně, jako žadatel, který ještě hypotéku nemá.
ČNB dále ale uvádí, že pokud v rámci refinancování nedojde k navýšení hypotečního úvěru, nemusí banky posuzovat, zda žadatel splňuje limity úvěrových ukazatelů.
Problém nastane tehdy, když dojde k navýšení hodnoty jistiny refinancovaného hypotečního úvěru. Rizikové jsou pak podle ČNB hypotéky navýšené o více než 10 procent či o více než 200 tisíc korun. V takovém případě by banky měly hypotéku posuzovat jako nový úvěr a žadatel musí splňovat všechny doporučené limity a aktuální podmínky.
Od 1. října platí, že dluh žadatele by neměl překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI) a současně na splátku dluhu by měl vynaložit maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu (ukazatel DSTI).
„Banky by ve svém vlastním zájmu a v souladu se zásadami obezřetného řízení rizik měly při refinancování hypotéky vždy vyhodnotit, zda pro ně v mezidobí nedošlo k nepříznivým změnám, které zvyšují rizikovost úvěru. Jedná se např. o podstatné snížení hodnoty zastavované nemovitosti, znatelné zvýšení zadluženosti žadatele nebo výrazné snížení jeho příjmů,“ uvedla v tiskové zprávě Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace a mluvčí ČNB.

Stanovisko centrální banka nezměnila

Banky zpráva měla zaskočit, šlo ale o zbytečnou paniku. „Stále jsme přesvědčeni, že nová regulace se bude týkat pouze těch případů refinancování, kdy klienti navyšují výši původní hypotéky. O údajné změně stanoviska centrální banky, kdy by nová pravidla měla platit na všechny typy refinancování hypoték, jsme se dozvěděli teprve dnes z médií a analyzujeme ho,“ řekl během včerejšího dne Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.
Nakonec se vše vyjasnilo a nic nového se nekoná. ČNB své stanovisko nezměnila, což potvrzuje i komentář Pavla Štěpánka, výkonného ředitele České bankovní asociace. „Banky neměly o čem nevědět. ČNB svůj názor nezměnila, což potvrdila i svým dnešním prohlášením. Směrodatným je text Doporučení ČNB – Úředního sdělení České národní banky ze dne 12. června – který je velmi přesný a nezměnil se. Banky jsou s ním důkladně seznámeny, a to včetně části týkající se refinancování hypotečních úvěrů.“

O garanci úrokových sazeb je vyšší zájem

Předejít starostem s refinancováním podle nových podmínek a ochránit se proti rostoucím úrokovým sazbám, bylo a je možné pomocí garance úrokových sazeb. Rezervace úrokových sazeb je zajímavá tehdy, pokud dochází k navýšení úroků. A to se děje právě teď. Česká národní banka potřetí za sebou a počtvrté v letošním roce navýšila základní úrokovou sazbu. Banky své hypotéky v reakci na toto navýšení zdražily a zdražovat ještě budou.
Rezervace úrokové sazby funguje tak, že pokud vám končí fixace do roka, necháte si nabídnout aktuální sazbu. Banka vám úrokovou sazbu zarezervuje, podepíšete smlouvu a od začátku nového fixačního období budete platit novou částku. Zájem o rezervaci úrokových sazeb v posledních měsících stoupl o třetinu a pravděpodobně i přes již platící regulace bude zájem nadále stoupat.
„Garanci úrokové sazby standardně novým klientům nabízíme na 30 dnů zdarma, v případě garance úrokové sazby u refinancovaných hypoték pak nabízíme garanci až na jeden rok. V průběhu srpna a září pak zájem o garance úrokových sazeb u refinancovaných hypoték vzrostl přímo úměrně celkovému nárůstu zájmu o hypotéky, tedy zhruba o třetinu,“ doplnil Filip Hrubý.