Doba se láme. Při refinancování hypotéky už většina lidí neušetří

Éra levných hypoték je prozatím pryč. Ti, co si pořídili hypotéku s rekordně nízkou úrokovou sazbou a končí jim doba fixace, budou muset ze svého rodinného rozpočtu na hypoteční splátku ukrojit vyšší částku. U kratších, tedy tříletých fixací jsou již aktuální úrokové sazby při refixaci výše, než tomu bylo před třemi lety.
Před třemi lety podle Fincentrum Hypoindex slevy a nízké úrokové sazby přilákaly do bank celkem 104 639 klientů, kteří si sjednali hypoteční úvěry v celkovém objemu za 190,42 miliard korun. Část z těchto klientů letos refinancuje hypotéku. Rok 2015 přepsal rekordy z roku 2013, před pěti lety bylo sjednáno necelých 96 tisíc hypoték za 156 miliard korun. Tehdy byly nejoblíbenější pětileté fixace.
„V případě klientů, kteří nyní refinancují tříleté hypotéky už jednoznačně platí, že pro ně refinance znamená zdražení hypotečního úvěru, protože na přelomu let 2015 a 2016 se průměrná výše hypotečních úroků začala pomalu blížit k historickým minimům. Naopak v případě hypoték s pětiletou fixací se o jednoznačném zdražení ještě nedá mluvit,“ upřesnil Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny a dodal, že teprve očekává u klientů, kteří k refinancování svých pětiletých hypoték přistoupí v průběhu prvního pololetí následujícího roku, budou již refinancovat s vyšší úrokovou sazbou.
Zatím jsou rozdíly jen v řádek stovek korun, ale nůžky se budou s rostoucími sazbami nadále rozevírat. A zdá se, že hypotéky jen tak zlevňovat nebudou.

Pětileté fixace jsou v kurzu, ale sedmileté je dohánějí

„Pěti a sedmi leté fixace patří u nás k těm nejfrekventovanějším. Zároveň pozorujeme vzrůstající tendenci počtu klientů, kteří fixují na 10 a více let. Zatímco v předchozích 2 letech se pohyboval podíl fixací na 10 a více let v řádu jednotek procent, tak v letošním roce si sjednává úvěr s fixací na 10 a více let téměř pětina klientů. Změnu v chování klientů a výraznější nárůst podílu dlouhých fixací (10+) pozorujeme zejména v druhé polovině letošního roku,“ doplnila Anderea Vokálová, tisková mluvčí Hypoteční banky.
V době rostoucích sazeb je výhodné využít garanci úrokových sazeb, díky kterým je možné zafixovat nízkou úrokovou sazbu až 24 měsíců před koncem fixace hypotéky. Délka, po kterou je možné hypotéku zafixovat záleží na konkrétní bance.
„Z tohoto pohledu bylo pro klienty velmi výhodné nechat si zafixovat úrokovou sazbu zejména v období od listopadu 2016, kdy byla průměrná úroková sazba 1,77 %. Od té doby s drobnými výkyvy sazby prakticky kontinuálně rostou. I dnes může mít garance úrokové sazby stále smysl, neboť jejich další růst je velmi pravděpodobný. Nicméně jde pouze o odhad budoucí situace, který je závislý na mnoha, zejména makroekonomických faktorech,“ vysvětluje Michal Teubner z Komerční banky.

Banky zavádějí delší fixace

Některé ­­banky reagují na rostoucí sazby tím, že zavádějí možnost delších fixací. Například Česká spořitelna v červenci zavedla 20letou fixaci. Češi hypotéky splácejí v průměru 15 až 20 let a dvacetiletá fixace jim podle České spořitelny zajistí stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení.
Do delší fixace se pustila i Komerční banka, která od 12. listopadu zavedla možnost zafixovat si úrokovou sazbu až na 15 let, a to dokonce ve stejné výši jako pro všechny ostatní fixace.