16. 05. 2014

Smráká se nad dalším bankovním poplatkem. Zlevní předčasné splacení hypotéky

Hypotéky

Mimořádná splátka hypotéky je nákladná záležitost. Některé banky si účtují až 5 % za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby, jiné si naúčtují rovných 10 %. To se nelíbí Evropské komisi, která zavádí novou regulaci. Poplatek za předčasné splacení hypotečního úvěru budou moci banky od března 2016 účtovat pouze do výše skutečných nákladů.

Bankovní poplatky spojené s úvěrovými produkty procházejí v posledních letech zásadní kritikou. Nejprve Spolkový soudní dvůr (Bundesgerichtshof) v Německu zakázal účtování poplatku za vedení úvěrového účtu pro jeho neurčitost a fakt, že je určen pro vnitřní potřebu banky. Na základě tohoto rozhodnutí se zvedla vlna žalob i v Česku, které ale nejprve ukončil Ústavní soud a následně i Nejvyšší soud se sjednocujícím stanoviskem.

Před pár dny navíc Spolkový soudní dvůr zakázal německým bankám požadovat poplatek za sjednání úvěru. Sjednání úvěru je v zájmu banky, a proto není důvod takový poplatek účtovat.

Jisté regulace poplatků se ale dočkalo již i Česko. Poplatek za předčasné splacení úvěru byl zregulován od 1. 1. 2011 u spotřebitelských úvěrů.

„Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“

Zdroj: Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru v § 15.

Zároveň poplatek za předčasné splacení spotřebitelského úvěru nesmí být vyšší než úroky do konce splatnosti úvěru.

Regulovaná výše poplatků za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů a žádná regulace u hypoték vede k situaci, kdy některé banky neúčtují žádný poplatek za ukončení spotřebitelského úvěru, ale pokud chce klient odejít s hypotékou mimo období fixace, naúčtují až desítky procent. A protože se na americkou hypotéku do 1,88 mil. Kč (tedy spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí) hledí také jako na spotřebitelskou půjčku, dochází k paradoxní situaci, že i americkou hypotéku lze u některých bank splatit kdykoli zdarma na rozdíl od klasické hypotéky.

Tabulka 1: Poplatek za předčasné splacení klasické a americké hypotéky

Banka	Americká hypotéka	Klasická hypotéka
Česká spořitelna	0,5 %/1 %, max. 6 000 Kč	max. 10 %
ČSOB	bez poplatku	5 %/rok, max. 25 %
Equa Bank	0,5 %/1 %	10%
Fio banka	–	2 %/rok
GE Money Bank	0,5 %/1 %	5 %/rok
Hypoteční banka	bez poplatku	5 %/rok
Komerční banka	bez poplatku	úroky do konce fixace
LBBW Bank	0,5 %/1 %	5%, min. 5 000 Kč
mBank	0,5 %/1 %, do 20 % zdarma	3%
Raiffeisenbank	1%	10%
UniCredit Bank	1%	5 %/rok
Sberbank	0,5 %/1 %	0,35 %/měsíc
Wüstenrot hypoteční banka	0,5 %/1 %	5%

Poznámky:

Fio banka: Při sjednání Služby mimořádná splátka je splacení 20 % jistiny ročně zdarma
Hypoteční banka: Je-li ve smlouvě sjednán rámec mimořádných splátek, činí poplatek v rámci rámce 1 %
mBank: Splacení 20 % nesplacené jistiny je zdarma
UniCredit Bank: Hypotéka Flexi má mimořádnou splátku zdarma

Zdroj: Sazebníky poplatků a infolinky českých bank

Za současných nízkých sazeb hypoték dochází ke kuriózní situaci, kdy předčasné splacení hypotéky je dražší i bez ohledu na časovou hodnotu peněz než její splácení do konce fixace úrokové sazby.