Poplatky za předčasné splacení klasické hypotéky a americké hypotéky se významně liší. Důvodem je zákon o spotřebitelských úvěrech, který limituje poplatky za jejich předčasné splacení – a do limitu spotřebitelské půjčky se vejde i většina amerických hypoték. Zákon výši náhrady bance či nebankovní instituci limituje na prokazatelné náklady, které navíc nesmí překročit 1 % (a 0,5 %, pokud je zbývající splatnost úvěru kratší než 1 rok). Navíc klient nesmí zaplatit víc, než kolik by zaplatil na úrocích.
Klasické hypotéky regulací spotřebitelských úvěrů netrpí, a tak trpí klient. Některé banky jsou schopny při dnešních průměrných úrokových sazbách ve výši 3,21 % (dle Fincentrum Hypoindexu) účtovat 5 % za každý započatý rok zbývající do konce fixace úrokové sazby, tedy mnohem více, než kolik by klient zaplatil, kdyby platil klasické splátky až do konce. A bank s tímto přístupem je několik: ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka a UniCredit Bank.
Tabulka 1: Poplatek za předčasné splacení klasické a americké hypotéky
|
Banka |
Americká hypotéka |
Klasická hypotéka |
|
AXA Bank |
– |
5% |
|
Česká spořitelna |
0,5 %/1 %, max. 6 000 Kč |
max. 10 % |
|
ČSOB |
bez poplatku |
5 %/rok, max. 25 % |
|
Equa Bank |
0,5 %/1 % |
10% |
|
Fio banka |
– |
2 %/rok |
|
GE Money Bank |
0,5 %/1 % |
5 %/rok |
|
Hypoteční banka |
bez poplatku |
5 %/rok |
|
Komerční banka |
bez poplatku |
úroky do konce fixace |
|
LBBW Bank |
0,5 %/1 % |
5%, min. 5 000 Kč |
|
mBank |
0,5 %/1 %, do 20 % zdarma |
3% |
|
Raiffeisenbank |
1% |
1% |
|
UniCredit Bank |
1% |
5 %/rok |
|
Sberbank |
0,5 %/1 % |
0,35 %/měsíc |
|
Wüstenrot hypoteční banka |
0,5 %/1 % |
5% |
Poznámky:
- AXA Bank: Splacení až 20 % nesplacené jistiny po 12 splátkách je zdarma.
- Fio banka: Při sjednání Služby mimořádná splátka je splacení 20 % jistiny ročně zdarma
- Hypoteční banka: Je-li ve smlouvě sjednán rámec mimořádných splátek, činí poplatek v rámci rámce 1 %
- mBank: Splacení 20 % nesplacené jistiny je zdarma
- Raiffeisenbank: V dostupném sazebníku na internetových stránkách banky uvádí mimořádnou splátku hypotéky poskytnutou eBankou za poplatek 10 %
- UniCredit Bank: Hypotéka Flexi má mimořádnou splátku zdarma
Zdroj: Sazebníky poplatků a infolinky českých bank
U některých bank není vůbec snadné se k informacím o mimořádných splátkách dopracovat. Např. Komerční banka odkazuje na podmínky smlouvy, kterou ovšem případný zájemce o úvěr k dispozici při zvažování úvěru zpravidla nemá. Equa Bank má podmínky předčasného splacení americké hypotéky schované kdesi v úvěrových podmínkách místo sazebníku.
Jen málokteré banky mají poplatek za předčasné splacení klasické a americké hypotéky uvedený přehledně vedle sebe. U americké hypotéky bývá hůře dostupný a méně k nalezení – zřejmě aby nepůsobil „drobný“ poplatek za předčasné splacení u klasické hypotéky tak vysoký.
Bariéra předčasného splacení spotřebitelského úvěru, které zejména u nebankovních úvěrových společností stálo mnohdy více, než kolik činila jistina úvěru, vedla k zákonné regulaci. Důsledkem je, že banky i nebankovní společnosti mohou účtovat nejvýše 1 % z mimořádné splátky.
Nelze vyloučit, že přístup bank, které si účtují sankční poplatek za mimořádnou splátku hypotéky vyšší než aktuální úrokové sazby, bude motivovat zákonodárce k obdobné regulaci jako u spotřebitelských úvěrů i pro tuto oblast bankovního trhu… a když už budou zákonodárci regulovat, budou létat třísky.
