Rok 2015 byl pro stavební spořitelny truchlivý. Lidé o stavební spoření neměli zájem a uzavřeli o 22,5 % méně smluv než v roce předcházejícím. Obdobný pokles uzavřených smluv (-23 %) nastal v roce 2011, kdy byl snížený státní příspěvek. Pak se situace stabilizovala a počty smluv mírně rostly… a až v loňském roce nastal pád.
Na propadu zájmu o stavební spoření se podepsaly nejen klesající úrokové sazby a postup stavebních spořitelen v některých případech (vypovídání starších lépe úročených smluv a naopak neumožnění odchodu úvěrových klientů), ale také publicita kolem opatrovnických soudů a komplikací při využití peněz z dětských smluv o stavebním spoření.
Důvody poklesu smluv shrnul v rozhovoru pro Hypoindex.cz i Jiří Plíšek, generální ředitel a předseda představenstva Stavební spořitelny České spořitelny: „První fenomén se týká prvního pololetí roku 2014, kdy celá řada stavebních spořitelen, a dělali jsme to do jisté míry i my, přecházela z výše úročených tarifů na níže úročené tarify. Ve chvíli, kdy vyhlásíte, že k 1. 4. přecházíte na nový níže úročený tarif, dochází k vlně uzavírání smluv se starými tarify. V prvním pololetí roku 2014 také ještě nebyla tolik akcentována složitost u výpovědí smluv pro nezletilé účastníky, která přišla s novelou občanského zákoníku platného od 1. 1. 2014. V prvních měsících panovala kolem celé situace nejistota, vše vykrystalizovalo až v druhé polovině roku 2014.“
Stavební spořitelny snižují úrokové sazby spolu s celým bankovním trhem. Stejně jako klesají úroky na spořicích účtech, klesá úročení vkladů na stavebním spoření. Stavební spořitelny nabízejí srovnatelné úročení (0,5 % až 1,3 % ročně) jako lépe úročené spořicí účty. Jejich nevýhodou ovšem je vázanost vkladu na 6 let, pokud chce klient těžit ze státního příspěvku, který jediný může zajistit alespoň nějaké zhodnocení nad vklady na viděnou. Druhou nevýhodou jsou poplatky, které zájemce o stavební spoření platí.
Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen
|
Stavební spořitelna |
Tarif |
Úroková sazba |
|
ČMSS |
Multi |
1,3% |
|
Garant |
1% |
|
|
MPSS |
Trend |
0,5%1 |
|
RSTS |
Spořicí tarif |
1% |
|
Úvěrový tarif |
0,5% |
|
|
SSČS |
1% |
|
|
WSTS |
ProSpoření |
1%2 |
|
ProÚvěr |
0,5% |
|
|
PÚ tarif |
0,1% |
Poznámky:
1 Plus bonus 0,7 procentního bodu při úložkách do 300 tis. Kč.
2 Plus bonus 0,1 % při ročních vkladech v 2. – 6. roce ve výši 6 – 9 % cílové částky.
Zdroj: Stavební spořitelny
K úsporám na stavebním spoření dostávají jeho účastníci ještě státní příspěvek ve výši 10 % z ročních vkladů, maximálně z částky 20 tis. Kč. Ročně tak ke stavebnímu spoření může přibýt dalších až 2 tis. Kč z daní odváděných do státního rozpočtu.
Naopak proti zvýšení výnosu jdou poplatky placené stavebním spořitelnám. V prvé řadě si většina z nich naúčtuje 1 % z cílové částky za uzavření smlouvy o stavebním spoření. Tento poplatek putuje zpravidla na úhradu provize pro zprostředkovatele či obchodního zástupce stavební spořitelny.
Úroky z vkladů na stavebním spoření podléhají dani z příjmu. Stavební spořitelna proto 15 % z připsaných úroků opět odepíše a odvede do státního rozpočtu.
Dále si spořitelny účtují roční poplatek za vedení účtu (případně roční výpis) ve výši 310 až 330 Kč.
Tabulka 2: Poplatky stavebních spořitelen
|
Stavební spořitelna |
Poplatek za sjednání smlouvy |
maximálně |
Poplatek za vedení smlouvy (ročně) |
|
ČMSS |
1% |
max. 15 000 Kč |
330 Kč |
|
MPSS |
1% |
max. 10 000 Kč |
325 Kč |
|
RSTS |
1% |
max. 15 000 Kč |
320 Kč1 |
|
SSČS |
1% |
neuvádí |
310 Kč |
|
495 Kč2 |
310 Kč |
||
|
WSTS |
1% |
max. 30 000 Kč |
324 Kč |
Poznámky:
1 Včetně poplatku za roční výpis z účtu.
2 Při sjednání smlouvy online.
Zdroj: Stavební spořitelny
Výnos v konečném důsledku ovlivní i inflace. Ta se dnes pohybuje na úrovni 0,6 %. Česká národní banka (ČNB) ovšem dělá vše možné, aby ji dostala zpět do inflačního cíle 2 % s rozmezím od 1 % do 3 %. Pokud se jí to podaří, budou stavební spořitelny využívat peníze střadatelů reálně zadarmo.
