Hypotéka zdarma? Zapomeňte…

Banky a klienti byli ve sporu. V návaznosti na usnesení německého soudu se čeští klienti odvolávali na neoprávněnost poplatku za vedení úvěrových účtů a chtěli poplatky vrátit. První z nich se svými žádostmi uspěli, pak následovala vlna žalob podporovaná spojenými silami několika spotřebitelských iniciativ. Banky reagovaly buď zrušením poplatků (některé alespoň pro nové klienty), nebo „akčními nabídkami“ úvěrů a hypoték bez poplatků.

Vlnu žalob rozlomily v polovině roku 2013 české soudy. „Poplatky za správu úvěrů, jejichž vrácení se někteří klienti dožadují, byly řádně sjednány ve smlouvě o úvěru, přičemž klienti byli o těchto poplatcích informováni před podpisem smlouvy o úvěru a k uzavření smlouvy o úvěru přistoupili zcela svobodně po zvážení alternativ v podobě nabídek bank na vysoce konkurenčním bankovním trhu v České republice,“ komentoval tehdy zamítací rozsudek Martin Křivda z Právního odboru Komerční banky.

Rok s rokem se sešel a akční nabídky „hypotéky zdarma“ postupně vymizely. Poplatek za sjednání hypotéky ještě i banky, které ho dosud nezrušily, v rámci svých „hypotečních dnů“ a „akčních nabídek“ odpouštějí a obecně se o něm dá jednat. Poplatek za vedení úvěrového účtu si drží především největší banky jako své „rodinné stříbro“.

Tabulka 1: Poplatek za sjednání hypotéky

Zdroj: Sazebníky bank

Naprostá většina bank výši poplatku za sjednání hypotéky buď zrušila, nebo ho omezila na paušální výši. Pouze dvě si účtují poplatek za sjednání hypotéky formou podílu z výše hypotečního úvěru. Při refinancování ovšem ani banky, které poplatek standardně účtují, na něm netrvají.

Stran poplatku za sjednání úvěru včetně hypotečního vedl německý soud také soudní řízení. V rámci něj zpochybnil oprávněnost jeho účtování. Do Česka ale po prohraných sporech o poplatky za vedení úvěrových účtů tento nedorazil.

Tabulka 2: Poplatek za vedení úvěrového účtu hypotéky

* Pouze pro úvěry sjednané od 1. 3. 2013

* * Pouze pro úvěry sjednané od 1. 6. 2013

* * * Pouze pro úvěry sjednané od 28. 2. 2013

* * * * Pouze pro úvěry sjednané od 1. 1. 2013

Zdroj: Sazebníky bank

Poplatek za vedení úvěrového účtu k hypotéce si účtují dvě ze tří největších hypotečních bank – Hypoteční banka (a s ní majetkově propojená ČSOB) a Komerční banka. Tři banky v loňském roce poplatek zrušily pro nové klienty (Česká spořitelna, Expobank (dříve LBBW Bank) a Sberbank).

Spor s klienty o oprávněnost poplatku za vedení úvěrového účtu vedl banky trvající na poplatku ke specifikaci služeb, které za něj klienti dostanou. Hypoteční banka a ČSOB kupříkladu uvádí: „Paušální poplatek je stanoven za služby klientům, které souvisí s vedením a správou úvěru a nejsou samostatně zpoplatněny dle tohoto Sazebníku (např. veškerá samostatně nezpoplatněná písemná komunikace ze strany banky na podnět klienta, telefonická komunikace ze strany banky na podnět klienta související s vedením a správou úvěru a stálá služba infolinky klientských služeb v její provozní době, která je k dispozici klientům).“

Tabulka 3: Poplatek za mimořádnou splátku hypotéky

* Při sjednání služby mimořádné splátky zdarma je zdarma. Klient ale zaplatí 200 Kč/měsíc.

** Je-li mimořádná splátka sjednána ve smlouvě, pak stojí „pouze“ 1 % z její výše.

* ** Se službou „Mimořádná splátka“ je možné splatit 20 % ročně zdarma.

Zdroj: Sazebníky bank

Splatit hypotéku v rámci změny fixace úrokové sazby může klient bez sankčního poplatku. Zbavit se hypotéky dříve se ale může hodně prodražit. Při současných nízkých sazbách hypoték může mimořádná splátka vyjít i výrazně dráž než řádné splácení.

I nad poplatkem za mimořádnou splátku hypotéky se smráká. U americké hypotéky, která splňuje parametry spotřebitelského úvěru, je maximální výše poplatku stanovena na 1 % z mimořádné splátky. A Evropská komise plánuje omezit i poplatky za mimořádnou splátku hypotéky.

S hypotékami jsou spojeny i další poplatky. Pravidelně se klient setká s poplatkem za ocenění nemovitosti, který si občas naúčtuje banka za svého odhadce, ale jsou běžné i poplatky za rezervaci zdrojů, upomínky… sazebníky některých bank jsou jen v oblasti hypoték rozsáhlejší než tento článek.