Stavební spoření za poslední desetiletí prošlo několika úpravami, kde se výrazně snížila státní dotace a zhodnocení. Zatímco v minulosti šlo o nejlepší spořicí produkt na trhu, dnes se jedná pouze o dobrý úvěrový produkt. Pojďme se podívat, v čem je stavební spoření na tvorbu rezervy nevhodné.
Nízké zhodnocení prostředků
Současné zhodnocení nabízené stavebními spořitelnami je někde v rozmezí 1 – 1,5 % p.a. Už se nikde moc nemluví o tom, že toto zhodnocení je hrubé a že nám z něj stát 15 % vezme. Navíc jde o opravdu malou hodnotu, která jen těžko překoná dlouhodobou míru inflace. Tak jako tak, zhodnocení je u tohoto produktu velmi neatraktivní.
Klesající státní dotace
Před rokem 2004 byla státní dotace 4 500 Kč při vložení 18 000 Kč za rok. To je opravdu moc zajímavá suma. Poté však došlo ke dvěma zásadním snížením a současná legislativa nám umožní ze státu vytáhnout 2 000 Kč při vložení 20 000 Kč. V rámci jednoho roku jde teoreticky o zhodnocení 10 %, ovšem na 6letém období je tu zhruba jen 1,5 % p.a.
Omezená likvidita
Pokud chceme peníze ze stavebního spoření dříve, než uběhne 6letá vázací lhůta od založení, dostaneme je pouze za cenu značných sankcí v podobě poplatků a ztráty státní dotace. To může být problém, pokud své peníze opravdu potřebujeme.
Ale ani pokud tato vázací lhůta uběhne, nemáme vyhráno. Máme nárok si své peníze včetně zhodnocení a dotací vybrat, ale bohužel na ně musíme čekat 3 měsíce. V mnoha případech to může být dlouhá doba a může nás to stát možnost koupit výhodně třeba nemovitost nebo auto.
REKLAMA
Důvodů, proč na stavebním spoření nespořit, je spousta a tohle byly ty nejzásadnější. Existují alternativy, kde můžeme rovněž pravidelně ukládat peníze a to s vyšším výnosem i dostupností prostředků. Nejvýznamnější alternativou jsou konzervativní podílové fondy. Na podílových fondech konzervativního typu, zejména dluhopisových, můžeme dosahovat výkonnosti okolo 4 % p.a. a mít peníze kdykoli dostupné. Navíc se můžeme zcela legálně vyhnout zdanění výnosu.
Samozřejmě stavební spoření má na trhu místo, ovšem ne jako spořící produkt. Ze stavebního spoření můžeme získat velmi výhodný a rychlý účelový úvěr na jakékoli věci spojené s realizací bydlení. Na spoření jsou jiné nástroje a každý dobrý finanční poradce vám rád pomůže vybrat ty nejvhodnější.
Autor je finanční poradce společnosti Fincentrum.
