EUR 24.495

USD 21.400

REPO sazba ČNB 3.75 %

Inflace 6.6 %

EUR 24.495

USD 21.400

30. 05. 2019

Subjekty:
Gepard Finance

5 užitečných doporučení, než začnete vyřizovat hypotéku

 

Různá omezení v poslední době výrazně znesnadnila získání hypotéky. Kvůli limitům na výši splátek vám tak může běžná kreditka, byť nečerpaná, razantně snížit další úvěrové možnosti. V době vysokých cen nemovitostí je každý takový závazek na obtíž. Nedostatek kvalitních nemovitostí zase vyžaduje rychlé jednání, takže se doporučuje mít dopředu schválený úvěrový rámec. Pro přehled v nabídkách lze využít internetové srovnávače, ty vám ale nejlepší hypotéku většinou nezajistí.



 


Internetové srovnávače jen pro představu
Při sjednávání hypotéky nepodceňujte důkladný průzkum trhu. Internetové online srovnávače vám pomohou získat představu, jaké jsou možnosti, bezmezně se na ně ale nespoléhejte. I sebelepší hypoteční kalkulačka totiž dokáže počítat pouze s nabídkovými úrokovými sazbami uvedenými v sazebnících bank. „Reálné úrokové sazby hypoték, které sjednáváme našim klientům, jsou v průměru dlouhodobě nižší než ty v sazebnících bank. Online kalkulačky vám tak levnější hypotéku většinou nezajistí,“ upozorňuje David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. „Navíc poskytovat svoje údaje internetovým srovnávačům může znamenat, že budou předány mnoha různým subjektům současně, a ty se vás budou následně snažit kontaktovat. Využívejte proto srovnávače provozované konkrétním makléřem, který hypotéky přímo sjednává,“ doporučuje Eim.
Porovnávejte konkrétní náklady v rámci jednoho období fixace
Úrok není jediným ukazatelem výhodnosti hypotéky. Je třeba brát v úvahu též různé poplatky, například za zpracování, za správu nebo za čerpání hypotéky a podobně. Nejen u hypoték je proto lepší porovnávat více ukazatelů. Vodítko může poskytnout takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN), která v sobě zahrnuje kromě úroků i všechny přímo související náklady úvěru. Nejpřehlednější pro posouzení výhodnosti hypotéky jsou však konkrétní náklady. Nedává přitom smysl počítat je na celou splatnost hypotéky. Orientujte se podle aktuálního fixačního období. Na konci fixace se totiž podmínky mění, provádějí se mimořádné splátky, popřípadě se hypotéka refinancuje.
Kreditní karta zamává s vaší bonitou
Úvěrové rámce kreditních karet nebo kontokorentů mohou výrazně ovlivnit vaši bonitu. Není přitom rozhodující, zda peníze skutečně čerpáte. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka předpokládá, že klient může veškeré dostupné prostředky kdykoliv jednorázově vyčerpat. Banky to proto v případě kreditních karet či kontokorentů automaticky berou tak, jako byste spláceli úvěr. „Banky odvozují hypotetickou splátku kreditní karty jako podíl z úvěrového rámce, nejčastěji ve výši pěti procent, u kontokorentů dokonce až 8,3 procenta. S kreditní kartou s limitem 150 tisíc korun tak z pohledu banky de facto splácíte 7,5 tisíce korun měsíčně,“ uvádí David Eim. „Vezmeme-li v úvahu pravidlo, podle něhož může suma splátek vůči příjmům činit maximálně 45 procent, může klient s příjmem 30 tisíc korun splácet maximálně 13,5 tisíce korun. Většinu tohoto limitu by tedy vyčerpala splátka uvedené kreditní karty, což významně omezuje výši dalšího splácení, a tedy i případné hypotéky,“ dodává David Eim.
S argumentem daňové optimalizace neuspějete
Vyřizování hypotéky je z hlediska bonity složitější u podnikatelů. Pokud uplatňují skutečné výdaje, banky pro určení čistého příjmu odečtou z daňového základu výdaje na zdravotní a sociální pojištění a daň. U výdajového paušálu již neodečítají zdravotní a sociální pojištění a některé z bank v takovém případě použijí postupy, které mohou být pro klienta někdy i znatelně výhodnější. Předpokládá se totiž, že skutečné výdaje jsou o dost nižší. Pokud jde o daňovou optimalizaci, která může znamenat, že živnostník v daňovém přiznání nedisponuje prakticky žádným příjmem, ta může získání hypotéky velmi zkomplikovat. „Banky na argument daňové optimalizace neslyší. Pokud započtené výdaje nejsou kvůli minimalizaci daňové povinnosti reálné, nemůže to pro banku být směrodatné a ani to nevysílá dobrý signál,“ upozorňuje David Eim.
Neplaťte za zbytečné výpisy z registrů
Banky při posuzování vaší úvěruschopnosti vyhodnocují kromě příjmů a výdajů také záznamy v úvěrových registrech. Jde hlavně o Bankovní či Nebankovní registr klientských informaci a Solus. Zde platí, že zamítnutí žádosti u jedné banky ještě nutně neznamená neprůchodnost u jiných bank. Pokud se ale budete pídit po nějakém dokumentu, jenž by měl potvrzovat vaši dobrou úvěrovou historii, neplaťte za bezcenné výpisy firmám, se kterými banky vůbec nespolupracují. Existují totiž pochybné projekty, jež shromažďují data od registrovaných uživatelů či z veřejných databází. Snaží se vyvolat dojem oficiálně využívaného a uznávaného registru a nechávají si platit za naprosto bezcenné výpisy. Pro banky jsou ovšem jejich údaje zcela irelevantní.

Vstoupit do diskuze Žádný příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.7 Aktuální výše Hypoindexu

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%

2.43%

2.54%

2.7%
Historie vývoje


Související články

Nutnost dostatečných úspor bude mít na získání hypotéky větší vliv než poměr příjmů a zadlužení

Dostupnost hypoték se v příštím roce opět zhorší. Centrální banka totiž pro žadatele znovu zavádí limity na poměr příjmů a zadlužení. Reálně ovšem bude největším omezením požadavek na vlastní úspory. Bude třeba mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti, lidem mladším 36 let postačí 10 %. Při aktuálních cenách bydlení a předpokladu dofinancování rekonstrukce nebo vybavení domácnosti to znamená […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

27. 12. 2021

Ceny nemovitostí budou stále růst ale pomaleji. Investory láká uchování hodnoty, říká Petr Míka

Letošní realitní trh byl skoro všechno, jen ne nudný. Ceny nemovitostí stále rostou, hypotéky zdražují a výnosnost investic do realit klesá. Jak na tom jsou investoři, kteří chtějí uložit své finance do luxusních nemovitostí a jak se bude vyvíjet trh nadále? Na to jsem se zeptali ředitele realitní kanceláře Boutiq Real Estate, Petra Míky.

Text: František Veselý

Foto: Jana Mensatorová/Bez frází

15. 12. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *