Text: Petr Zámečník
16. 05. 2014
Smráká se nad dalším bankovním poplatkem. Zlevní předčasné splacení hypotéky
Mimořádná splátka hypotéky je nákladná záležitost. Některé banky si účtují až 5 % za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby, jiné si naúčtují rovných 10 %. To se nelíbí Evropské komisi, která zavádí novou regulaci. Poplatek za předčasné splacení hypotečního úvěru budou moci banky od března 2016 účtovat pouze do výše skutečných nákladů.
Bankovní poplatky spojené s úvěrovými produkty procházejí v posledních letech zásadní kritikou. Nejprve Spolkový soudní dvůr (Bundesgerichtshof) v Německu zakázal účtování poplatku za vedení úvěrového účtu pro jeho neurčitost a fakt, že je určen pro vnitřní potřebu banky. Na základě tohoto rozhodnutí se zvedla vlna žalob i v Česku, které ale nejprve ukončil Ústavní soud a následně i Nejvyšší soud se sjednocujícím stanoviskem.
Před pár dny navíc Spolkový soudní dvůr zakázal německým bankám požadovat poplatek za sjednání úvěru. Sjednání úvěru je v zájmu banky, a proto není důvod takový poplatek účtovat.
Jisté regulace poplatků se ale dočkalo již i Česko. Poplatek za předčasné splacení úvěru byl zregulován od 1. 1. 2011 u spotřebitelských úvěrů.
„Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“
Zdroj: Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru v § 15.
Zároveň poplatek za předčasné splacení spotřebitelského úvěru nesmí být vyšší než úroky do konce splatnosti úvěru.
Regulovaná výše poplatků za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů a žádná regulace u hypoték vede k situaci, kdy některé banky neúčtují žádný poplatek za ukončení spotřebitelského úvěru, ale pokud chce klient odejít s hypotékou mimo období fixace, naúčtují až desítky procent. A protože se na americkou hypotéku do 1,88 mil. Kč (tedy spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí) hledí také jako na spotřebitelskou půjčku, dochází k paradoxní situaci, že i americkou hypotéku lze u některých bank splatit kdykoli zdarma na rozdíl od klasické hypotéky.
Tabulka 1: Poplatek za předčasné splacení klasické a americké hypotéky
|
Banka |
Americká hypotéka |
Klasická hypotéka |
|
Česká spořitelna |
0,5 %/1 %, max. 6 000 Kč |
max. 10 % |
|
ČSOB |
bez poplatku |
5 %/rok, max. 25 % |
|
Equa Bank |
0,5 %/1 % |
10% |
|
Fio banka |
– |
2 %/rok |
|
GE Money Bank |
0,5 %/1 % |
5 %/rok |
|
Hypoteční banka |
bez poplatku |
5 %/rok |
|
Komerční banka |
bez poplatku |
úroky do konce fixace |
|
LBBW Bank |
0,5 %/1 % |
5%, min. 5 000 Kč |
|
mBank |
0,5 %/1 %, do 20 % zdarma |
3% |
|
Raiffeisenbank |
1% |
10% |
|
UniCredit Bank |
1% |
5 %/rok |
|
Sberbank |
0,5 %/1 % |
0,35 %/měsíc |
|
Wüstenrot hypoteční banka |
0,5 %/1 % |
5% |
Poznámky:
- Fio banka: Při sjednání Služby mimořádná splátka je splacení 20 % jistiny ročně zdarma
- Hypoteční banka: Je-li ve smlouvě sjednán rámec mimořádných splátek, činí poplatek v rámci rámce 1 %
- mBank: Splacení 20 % nesplacené jistiny je zdarma
- UniCredit Bank: Hypotéka Flexi má mimořádnou splátku zdarma
Zdroj: Sazebníky poplatků a infolinky českých bank
Za současných nízkých sazeb hypoték dochází ke kuriózní situaci, kdy předčasné splacení hypotéky je dražší i bez ohledu na časovou hodnotu peněz než její splácení do konce fixace úrokové sazby.
Nejen hypotéky, i stavební spoření
Předčasné splacení hypotéky je drahé. V případě překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření to není jen drahé, ale v mnohých případech i nemožné.
Tip: Kde můžete předčasně splatit překlenovací úvěr ze stavebního spoření
