Aktuální sazby hypoték: ČNB sazby nezměnila, hypotéky přesto zdražují. Proč?

Česká národní banka (ČNB) ponechala podle očekávání na začátku listopadu základní úrokovou sazbu beze změny. Od června zůstává dvoutýdenní repo sazba, od které se odvíjí i úrokové sazby hypotečních úvěrů, na 7 % ročně. Pro hypoteční trh by to mohlo znamenat stabilitu úrokových sazeb, některé banky hypotéky přesto zdražily.

Skupina ČSOB zvýšila sazby ještě před zasedáním

ČSOB a Hypoteční banka zvýšily úrokové sazby hypoték s platností od 31. října u hypoték do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, a to o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby hypoték s fixací na jeden rok vzrostly na 6,99 % p. a., s fixací na tři roky na 6,49 % p. a. a s fixací na pět let se vrátily za šestiprocentní hranici na 6,19 % p. a.

Moneta Money Bank zvýšila podle hypoteční kalkulačky úrokové sazby hypoték s fixací na jeden rok o 0,95 procentního bodu na 7,24 % p. a. Hypotéky fixované na tři a pět let zdražily o 0,45 procentního bodu na 6,64 % p. a., resp. 6,24 % p. a.

UniCredit Bank zlevnila tříleté fixace

UniCredit Bank se rozhodla srovnat úrokové sazby hypoték všech fixací. Hypotéky s fixací na tři roky tímto krokem zlevnily o 0,9 procentního bodu na 6,09 % p. a. UniCredit se tak stala – i když jen těsně – druhou nejlevnější bankou na poli tříletých fixací. Prvenství stále drží Fio banka se sazbou 6,08 % p. a.

^REKLAMA

Proč hypotéky zdražují, když základní sazby ČNB stagnují?

Základní úroková sazba ČNB je pouze jedním z faktorů, které ovlivňují hypoteční sazby. Banky vždy reagují na vývoj na finančních trzích. Úrokové sazby hypoték jsou totiž velmi úzce provázány s dlouhodobými úrokovými sazbami na finančním trhu, které v posledních týdnech rostou. Bankám se tak prodražují zdroje financování hypoték.

Proti tomu ovšem stojí pokles objemů poskytnutých hypoték, který byl podle údajů ČNB v září jen těsně za hranicí šesti miliard korun. Ve srovnání s průměrem za loňský rok klesl objem poskytnutých hypoték na pětinu.

Pokud by sazby na mezibankovním trhu pokračovaly v růstu, rostla by i pravděpodobnost zvyšování úrokových sazeb hypoték. Hypoteční byznys se ale propadá a konkurenční boj sílí, to může naopak tlačit ceny hypoték dolů. Výraznějších výkyvů se ale v nejbližší době zřejmě nedočkáme.

Kdy přijde pokles sazeb?

ČNB podle analytiků v letošním roce již ke zvyšování základních sazeb zřejmě nepřistoupí. „Vnímáme, že většina v bankovní radě prefuruje opatrnost a nechce jednoduše vyslyšet volání prognózy po vyšších sazbách. To může však ve finále znamenat výraznější setrvačnost inflace a nižší schopnost snižovat sazby v roce 2023,“ míní Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance.  K prvnímu poklesu sazeb podle něj dojde ve třetím čtvrtletí 2023.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 4. 11. 2022

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

^REKLAMA

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun a při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Banka Creditas: Nemovitost musí být pojištěna (volba pojišťovny je zcela na klientovi), splácení úvěru z účtu CREDITAS (vedení i nejčastější služby jsou zdarma). Bez povinného pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Sjednání, zpracování úvěru i online ocenění nemovitosti je zdarma.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Equa Bank: Od začátku roku 2022 je součástí Raiffeisenbank.

Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

Sberbank: ČNB odebrala Sberbank licenci s platností od 30. 4. 2022.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.

Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.