Děsí vás zpřísnění pravidel? Sjednejte si hypotéku s odloženým čerpáním

Od 1. října zpřísní Česká národní banka (ČNB) poskytování hypotečních úvěrů. Výše celkového dluhu žadatele o hypotéku nebude smět překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI) a měsíční splátka dluhu zároveň nesmí být vyšší než 45 % jeho čistého měsíčního příjmu (ukazatel DSTI). Příjmy mnohých zájemců tak nebudou muset na získání hypotéky v potřebné výši stačit.

Čas máte do konce září

Řešením pro zájemce, kteří plánují bydlet ve vlastním, ale stále nenašli pro ně tu správnou nemovitost, je hypotéka s odloženým čerpáním tzv. předschválený hypoteční úvěr. Několik málo bank tuto možnost nabízelo již v minulosti, ale postupně od ní většina ustoupila. Například Česká spořitelna dříve předschválený hypoteční úvěr nabízela, ale kvůli mizivému zájmu ho ze své nabídky vyřadila.
Skupina Wüstenrot naopak v předschválených úvěrech vidí příležitost. V polovině července tak zavedla tzv. Hypotéku dopředu. Jde o hypoteční úvěr, který můžete uzavřít již dnes, a to i bez vybrané nemovitosti, na nalezení vysněného bydlení pak máte dalších 12 měsíců.
„Hypotéka dopředu je určitě zajímavá pro klienty, kterých se mohou dotknout přísnější pravidla pro posuzování bonity, jež vstupují v platnost od 1. října na základě doporučení České národní banky,“ uvádí Marian Holub, produktový manažer hypoték Wüstenrot. Další výhodou hypotéky s odloženým čerpáním je jistota, že klient ví, kolik peněz má na nákup vlastního bydlení k dispozici a podle toho si nemovitost vybírá.
A co se stane, když klient svou vysněnou nemovitost nenajde a hypotéku nevyčerpá? Wüstenrot trestá nezahájení čerpání či nedočerpání hypotéky pěti procenty z nevyčerpané výše úvěru. „Může se stát, že klient nevyužije celou výši schváleného úvěru. Pokud vyčerpá alespoň 80 procent ze schválené výše hypotéky, neuplatňujeme žádný poplatek za nečerpání či částečné čerpání Hypotéky dopředu,“ doplňuje tiskový mluvčí Wüstenrot Jiří Janeček.
Další bankou, která má ve svém portfoliu odložené čerpání, je Fio banka. „Klientům umožňujeme odložit čerpání až na dva roky od podpisu smlouvy o úvěru u výstavby, dostavby, stavebních úprav, případně developerských obchodů, na jeden rok od podpisu smlouvy o úvěru u refinancování a na 6 měsíců v ostatních případech, například u koupě nemovitosti,“ uvedl Zdeněk Kovář z Fio banky. Má to ale jeden háček. Odložené čerpání v tomto případě znamená, že již musíte mít vybranou nemovitost.
Pokud chcete získat současné podmínky hypotečních úvěrů, pak musíte o hypotéku s odloženým čerpáním zažádat do konce září. Od října vás předschválená hypotéka před přísnějšími pravidly neochrání. V době rostoucích hypotečních sazeb vám ale může zaručit současnou úrokovou sazbu i na rok dopředu.

Po zpřísnění dostanete o miliony méně

Každý si již dnes může spočítat, na jakou výši hypotéky dosáhne po zpřísnění pravidel poskytování hypoték. Pomoci může hypoteční kalkulačka, banka či finanční poradce. Srovnání nabízí například i Česká spořitelna se svou online kalkulačkou. Pohled na výsledek vás ale zřejmě příliš nepotěší.
Průměrná hrubá mzda se například v Praze pozvolna přibližuje hranici 40 tisíc korun měsíčně. Vyděláváte-li 40 tisíc korun hrubého měsíčně, pak čistého dostanete téměř 30 tisíc korun. S takovým platem dosáhnete v současné době podle hypoteční kalkulačky České spořitelny na téměř 4,3 milionu korun.
Výpočet hypotéky po zpřísnění pravidel je ale již o dost horší. Částka maximální možné hypotéky, kterou vám banka poskytne od 1. října, je v tomto případě o více než 1,6 milionu nižší.
Ceny nemovitostí v některých regionech začaly stagnovat. V Praze, přestože tempo růstu přibržďuje, ceny dál rostou. Metr čtvereční bytu v novostavbě se ve druhém čtvrtletí prodával v průměru za 94 tisíc korun. Při takové ceně a hypotéce ve výši necelých 2,7 milionu korun si tak v Praze po zpřísnění pravidel poskytování hypoték bude moci pořídit maximálně 35metrovou garsonku.