Pondělí 01. března. Svátek má Bedřich.

Fincentrum Hypoindex 2020: Rekordní rok potvrzen

Fincentrum Hypoindex 2020

Jana Zámečníková

Rekordní hypoteční rok navzdory koronavirové krizi potvrzen. Objemy překročily hranici 250 miliard korun. Průměrná úroková sazba vázaná na objem podle ukazatele Fincentrum Hypoindex klesla na 2,2 procenta.

Koronavirová krize přiměla v loňském roce Českou národní banku (ČNB) jednat hned několikrát. Centrální banka stihla ještě před prvním lockdownem v únoru zvýšit repo sazbu na 2,25 procenta, během března ji ale hned dvakrát snížila až na jedno procento. V květnu pak přistoupila k dalšímu snížení až na 0,25 procenta.

Pandemie udala směr sazeb

To dodalo hypotečním sazbám impulz a po mírném nárůstu v prvním čtvrtletí průměrná úroková sazba hypoték opět od dubna klesala. Pandemie koronaviru tak dopomohla k navrácení průměrné úrokové sazby hypoték pod dvě procenta. Na konci roku se zastavila na hodnotě 1,96 procenta. Průměrná úroková sazba vázaná na objem klesla v loňském roce o téměř půl procentního bodu na 2,20 procenta.

Graf 1: Vývoj průměrné úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu v letech 2019 a 2020

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Hypoteční jízda k vrcholu

V květnu to začalo vypadat, že hypoteční trh zasáhla pandamie koronaviru podobně jako jiná odvětví. Opak byl ale pravdou. Hypoteční trh se rychle oklepal a objemy poskytnutých hypoték lámaly jeden rekord za druhým. Již v listopadu bylo jasné, že se rok 2020 stane rokem rekordním a prosincové objemy poskytnutých hypoték ve výši 29,516 miliard korun to jenom potvrdily.

Loňský rok se stal rokem rekordním s objemem poskytnutých hypotečních úvěrů v celkové výši 254,023 miliard korun. Dosud rekordní roky 2016 a 2017 překonal o více než 28 miliard korun. Meziročně došlo k nárůstu objemů o téměř 40 procent.

Tabulka č. 1: Vývoj objemů poskytnutých hypoték od ledna do prosince v letech 2016 až 2020

Objem (mld. Kč)
Měsíc / Rok 2020 2019 2018 2017 2016
Leden 16,88 10,93 16,503 17,532 12,646
Únor 18,563 10,881 15,96 18,95 14,615
Březen 18,829 14,746 19,247 21,131 17,906
Duben 17,845 14,615 16,871 17,579 17,06
Květen 16,487 15,927 16,757 21,155 20,702
Červen 20,95 16,498 19,38 22,206 23,776
Červenec 21,597 15,435 15,386 14,578 15,225
Srpen 19,173 14,289 18,788 18,036 18,139
Září 22,052 15,007 20,805 17,093 19,607
Říjen 25,214 16,953 24,284 17,94 18,785
Listopad 26,917 18,301 19,495 19,46 29,683
Prosinec 29,516 17,996 14,935 20,138 17,665
Celkem 254,023 181,578 218,411 225,798 225,809

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Opatření rozhýbala hypoteční trh

Vysokým objemům pomohla kromě nízkých úrokových sazeb také ČNB, která v loňském roce zmírnila doporučení pro posuzování nových hypoték. Centrální banka již v dubnu zrušila limit ukazatele DTI (poměr celkového dluhu žadatele a výše jeho čistého ročního příjmu) a od července pak i limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). V platnosti tak zůstal pouze limit ukazatele LTV (poměr úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) ve výši 90 procent.

V loňském roce navíc došlo ke zrušení daně z nabytí nemovitých věcí, a to zpětně pro vklady provedené katastrem nemovitostí od 1. prosince 2019. Kupujícím tak stát ulevil od placení čtyřprocentní daně.

Banky v loňském roce sjednaly 92 226 hypotečních úvěrů, což je o 21 838 více než o rok dříve. Ve srovnání s dosud rekordními roky 2016 a 2017 byl ale počet poskytnutých hypoték o 15 324, resp. 10 392 nižší.

Tabulka 2: Srovnání celkových počtů a objemů hypoték v minulých letech

Rok Celkové objemy (mld. Kč) Celkové počty
2020 254,023 92 226
2019 181,578 77 388
2018 218,411 99 477
2017 225,798 109 618
2016 225,809 114 550
2015 190,42 104 639
2014 149,656 88 810

 Zdroj:Fincentrum Hypoindex

Průměrná výše hypotéky

Zatímco objemy v loňském roce vzrostly oproti roku 2019 téměř o 40 procent, počty pouze o pětinu. To se odrazilo v průměrné výši hypotéky, která se zastavila těsně pod hranicí tří milionů na 2 966 150 korun.

Za posledních dvanáct měsíců se průměrná výše hypotéky zvýšila o 365 646 korun. A od listopadu 2016, kdy se usadila nad dvěma miliony korun, vzrostla průměrná výše hypotéky již o více než 900 tisíc korun, tedy o více než 30 procent za čtyři roky.

Co čeká hypoteční trh v roce 2021?

V letošním roce se zřejmě trend poklesu hypotečních sazeb otočí a po stagnaci pravděpodobně přijde růst. Cena peněz na mezibankovním trhu totiž již dva měsíce roste a zvyšovat sazby se chystá i ČNB, a to podle prognózy celkem třikrát. Základní sazby by mohly začít růst nejpozději ve druhém pololetí. Pokoření rekordně nízké průměrné sazby hypoték z konce roku 2016, kdy se dotkla dna s hodnotou 1,77 procenta, se tak letos s velkou pravděpodobností nedočkáme.

Průměrná výše hypotéky odráží ceny nemovitostí, které až na výjimky v posledních letech nezadržitelně rostly a v loňském roce pomohly k rekordním objemům. Na konci loňského roku ale začaly ceny nemovitostí brzdit. A jelikož dění na realitním trhu se odráží na vývoji hypotečního trhu, dá se očekávat, že v letošním roce přibrzdí i hypoteční trh. Koronavirová krize navíc není zažehnána a nezaměstnanost pozvolna začíná narůstat. Do budoucna tak bude méně lidí, kteří projdou sítem hypotečních bank.

Od letošního roku se také snížila maximální možná výše daňového odpočtu úroků z hypotéky. Nově tak bude možné odečíst úroky zaplacené za úvěry na bydlení ve výši 150 tisíc korun namísto 300 tisíc korun za rok. Zároveň se prodloužil časový test pro platbu daně z příjmu při prodeji nemovitosti z pěti na 10 let vlastnictví nemovitosti, a to pro nemovitosti nabyté od 1. ledna 2021.

Poslanecká sněmovna má také na stole novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která uvolní bankám ruce. Ty by si mohly při předčasném splacení hypoték účtovat v rámci účelně vynaložených nákladů i náklady na zajištění úvěrů. Předčasné splacení se tak klientům výrazně prodraží.

Tabulka 3: Srovnání vývoje hypoték od ledna do prosince 2019 a 2020

  Počet (v ks) Objem (v mld. Kč) Úroková sazba
Měsíc / Rok 2019 2020 2019 2020 2019 2020
leden 4 764 6 491 10,93 16,88 3,00% 2,36%
únor 4 961 7 092 10,881 18,563 2,99% 2,42%
březen 6 658 7 394 14,746 18,829 2,90% 2,44%
duben 6 395 6 744 14,615 17,845 2,85% 2,39%
květen 6 977 6 203 15,927 16,487 2,80% 2,30%
červen 7 119 7 621 16,498 20,95 2,76% 2,21%
červenec 6 615 7 867 15,435 21,597 2,68% 2,15%
srpen 6 134 6 868 14,289 19,173 2,61% 2,11%
září 6 359 7 872 15,007 22,052 2,47% 2,07%
říjen 7 027 8 800 16,953 25,214 2,36% 2,02%
listopad 7 305 9 323 18,301 26,917 2,35% 1,98%
prosinec 7 074 9 951 17,996 29,516 2,34% 1,96%
Celkem 77388 92226 181,578 254,023

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *