Hypotéky a stavební spoření podle zemských ředitelů

Jak nejčastěji doporučujete rodičům spořit pro jejich děti?

Stanislav Dostál ml.: Prioritně jim doporučuji to, aby hlavně začali. Produkt je druhotný, zvláště pak u nižších úložek do 1000 Kč měsíčně. Nejčastěji však radíme investovat do otevřených podílových fondů, kde bude velká míra bezpečí, a část peněz investovat i do akciových produktů. Záleží hodně na každém klientovi, vždycky stavíme řešení na míru.
Petr Jarůněk: Spoření pro děti – odvíjí se od výše pravidelné úložky. Pokud budu spořit menší částku, volím na začátku stavební spoření, kde na horizontu 6 let je stále velmi zajímavé zhodnocení. Při vyšší částce volím podílové fondy nebo kombinaci se stavebním spořením.
Tomáš Martinovský: I když dříve bylo main streemem stavební spoření, dnes doporučujeme volit spíše investiční programy pravidelného investování.
Milan Matějíček: Je to otázka věku dítěte. Pokud je dítě mladší řádově 10 let, doporučuji určitě nastavit investiční program. Pokud je dítě starší, doporučuji investice doplnit ještě o stavební spoření.

Co doporučujete klientům, kteří nemají dost vlastních zdrojů na hypotéku?

Stanislav Dostál ml.: V rámci finanční analýzy každý poradce dělá průzkum i toho, jaký majetek má klient ve svém okolí, co vlastní rodiče, příbuzní – právě v tomto například nikdy počítač nenahradí živého poradce, protože logika a snaha kreativně hledat řešení je nepřenosná na stroje. A to je jedna z nejsilnějších stránek našich poradců – umí najít řešení. Většinou proto, že sami mají vlastní hypotéky na bydlení, nebo mají hypotéky na své investiční byty, a možná také řešili to, kde vzít vlastní zdroje na první nemovitost, kterou kupovali na hypotéku.
Petr Jarůněk: Pokud nemají vlastní zdroje na hypotéku, rada zní, nejdříve naspořte potřebnou částku a naučte se to. Hypoteční úvěr je závazek, který se jinak může stát noční můrou, krysím závodem na velkou část života a samozřejmě i důsledkem nefungujících vztahů a rozpadů rodin.
Tomáš Martinovský: Zaleží na případu od případu. Jelikož s klienty důkladně procházíme jejich přání a potřeby ve finanční analýze, prakticky vždy nějaké řešení nalezneme. Nejčastěji se jedná o dofinancování přes stavební spoření či jiný úvěr, bezúročnou půjčkou od rodinných příslušníků či zaměstnavatele nebo jednoduše dozajištění jinou nemovitostí, často ve vlastnictví rodičů. Jelikož se ale ČNB snaží o regulaci v této oblasti, uvidíme, jak se to vyvine.
Milan Matějíček: Dnes již to není o tom, že klient přijde, požádá o hypotéku a bez vlastních zdrojů ji dostane. Potřebuje mít naspořeno minimálně 20 % požadované hypotéky. Klientovi radíme minimálně 5 let předem odkládat alespoň 30 % svých příjmů stranou.

Jaký je podle vašeho názoru význam stavebního spoření?

Stanislav Dostál ml.: Velmi poctivý, stabilní produkt. Dodnes je to jeden z těch produktů, o kterém klienti mluví s úctou v hlase, naučil totiž Čechy odkládat peníze. Bylo na něm vidět, že každý Čech slyší na extra výhodnou podporu. Běžného českého klienta je těžké rozhýbat k tomu, aby si spořil/odkládal peníze, ale když byla podpora stavebního spoření od státu 25 % na vložené peníze, tak spořil v každé rodině každý. Někdo měl smlouvy i na babičky a dědečky a prospořoval si tam vlastní prostředky.
Dnes už je to trochu pomalý produkt, neoslovuje mladé, nemá takovou výhodnost, nemá likviditu, ale občas je to pro klienta dobré řešení třeba na meziúvěr na rekonstrukci stávajícího bydlení.
Petr Jarůněk: Stavební spoření splnilo historickou úlohu v tom, že naučilo lidi odkládat si peníze na budoucnost, a to považuji za jednu ze základních lekcí finanční gramotnosti.
Jaroslav Kašpar: Určitě jedna z důležitých možností dobrého konzervativního investování a samozřejmě financování bydlení.
Tomáš Martinovský: Stále menší. Když stavební spoření v roce 1993 začínalo, činila maximální státní podpora 4 500 Kč, což bylo 76 % průměrné hrubé mzdy. Dnes, při maximální státní podpoře 2 000 Kč a průměrné hrubé mzdě přes 30 000 Kč, vychází tento poměr na necelých 7 %. Zdanění úroků, poplatková struktura a velmi nízká likvidita (až 6 let) činí z tohoto produktu již málo atraktivní nástroj. Renesanci by mohlo zažít s růstem úrokových sazeb na hypotékách a při dofinancování, ale víme, že se to ČNB nelíbí a bude proti tomu bojovat.
Milan Matějíček: Stavební spoření je podpůrný produkt, pokud klient chce rekonstruovat či opravovat nemovitost nebo koupit levný startovací byt. Stavební spoření využíváme především na koupi družstevních bytů (nejčastěji 1+1 v ceně cca do 800 tis. Kč).
Názory zemských ředitelů Fincentra na předplacené poplatky u investic, na životní pojištění a na doplňkové penzijní spoření čtěte v článku „Finanční poradenství pod taktovkou zemských ředitelů“ na Investujeme.cz.

Odpovědi zemských ředitelů:

Stanislav Dostál ml.
– 9 let ve Fincentru
– 7 let zemským ředitelem
– vychoval 1 zemského ředitele
Petr Jarůněk
– 13 let ve Fincentru
– 10 let zemským ředitelem
– vychoval 1 zemského ředitele
Jaroslav Kašpar
– 13. rok ve Fincentru
– 12 let zemským ředitelem
– vychoval 1 zemského ředitele, ten vychoval také 1; další je na cestě
Tomáš Martinovský
– 10 let ve Fincentru
– 5 let zemským ředitelem
– „Věřím, že příští rok se mi povede vychovat dva nové zemské ředitele.“
Milan Matějíček
– 11 let ve Fincentru
– 8,5 roku zemským ředitelem