V Česku nikdy nebyla lepší příležitost k čerpání hypotečního úvěru. Banky se předhánějí nízkými sazbami – a to tak nízkými, že již téměř není rozdíl mezi výší úroků za hypotéku a úroků na spořicím účtu. A to nikoli pouze u variabilních sazeb, nýbrž i u sazeb dlouhodobých.
Pomineme-li variabilní sazby, u nichž lze získat hypoteční úvěr přibližně od 2,5 %, jsou nejnižší úrokové sazby u 5letých fixací, které jsou o několik desetin procentního bodu níže i než 3leté fixace. Jednoleté fixace úrokových sazeb jsou vysoké již více než rok – banky se bojí refinancování, když i u jednoletých fixací musí zaplatit plnou provizi za zprostředkování úvěru, ale klient jim po jediném roce splácení může utéct ke konkurenci.
V nabídkových sazbách ovšem nejsou příliš velké rozdíly ani mezi jednotlivými bankami… přinejmenším na první pohled. Nejmenší rozdíly jsou u tříletých fixací, kde se většina bank drží v rozmezí od 3,49 % (4 banky) do 3,59 % (3 banky).
Významně se ale mohou lišit podmínky pro přiznání minimální sazby, kterou většina bank podmiňuje využíváním dalších produktů ze své finanční skupiny či uzavřením životního pojištění. Některé banky slevy transparentně uvádějí přímo v úrokovém lístku, ovšem u jiných se je nedozvíte ani při podrobném zkoumání nabídky. Proto je vždy vhodné oslovit pro nabídku úrokové sazby více bank, nebo využít služeb hypotečního makléře.
Zajímavostí je, že nejnovější hráči na hypotečním trhu – Equa bank a Fio banka – se nesnaží konkurovat cenou. Se svými sazbami se drží ve středu bankovního pole.
Tabulka 1: Úrokové sazby hypotečních úvěrů
|
Banka |
Fixace |
|||||
|
variabilní |
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
15 let |
|
|
Česká spořitelna |
1M PRIBOR + 1,5 % |
4,09% |
3,39% |
3,19% |
4,29% |
individuálně |
|
ČSOB |
nenabízí |
4,14% |
3,49% |
3,65% |
4,49% |
4,59% |
|
Equa bank |
nenabízí |
4,79% |
3,49% |
3,79% |
nenabízí |
nenabízí |
|
Fio banka |
1M PRIBOR + 2,15 % |
3,89% |
3,63% |
3,51% |
nenabízí |
nenabízí |
|
GE Money Bank |
2,94% |
3,89% |
3,59% |
3,79% |
5,39% |
nenabízí |
|
Hypoteční banka |
nenabízí |
4,19% |
3,59% |
3,69% |
4,49% |
4,79% |
|
Komerční banka |
nenabízí |
4,09% |
3,49% |
3,49% |
4,39% |
4,69% |
|
LBBW Bank |
2,49% |
3,89% |
3,14% |
3,04% |
3,99% |
4,59% |
|
mBank |
3,13% |
3,48% |
3,59% |
3,69% |
nenabízí |
nenabízí |
|
Raiffeisenbank |
1M PRIBOR + 2,70% |
4,59% |
3,49% |
3,69% |
5,39% |
5,39% |
|
UniCredit Bank |
2,50% |
2,99% |
3,39% |
3,39% |
4,39% |
nenabízí |
|
Volksbank |
nenabízí |
4,99% |
3,99% |
3,99% |
nenabízí |
nenabízí |
|
Wüstenrot hypoteční banka |
nenabízí |
3,79% |
3,69% |
3,94% |
nenabízí |
nenabízí |
|
Fincentrum Hypoindex |
3,03% |
4,21% |
3,77% |
3,44% |
nesledujeme |
nesledujeme |
Poznámky (citace ze sazebníku):
- Česká spořitelna: Minimální úrokové sazby jsou úrokové sazby se slevou za splácení z aktivního Osobního účtu ČS, sjednaným pojištěním schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let se slevou za úrokové zvýhodnění.
- ČSOB: Hypotéka do 70 % LTV. Úroková sazba je platná za předpokladu využití úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,30 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru, 0,20 %. K pojištění úvěru máte možnost sjednání pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti.
- Equa bank: Při hypotéce na refinancování sleva 0,1 procentní bod.
- Hypoteční banka: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za využívání účtu u ČSOB a sleva za využití pojištěni u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru)
- mBank: Hypotéka do 70 % LTV při sjednání pojištění.
- UniCredit Bank: V případě využití dalších služeb banky.
- Wüstenrot hypoteční banka: Při refinancování do 70 % LTV sleva 0,1 procentní bod u 3leté a 5leté fixace úrokové sazby.
Zdroj: Internetové stránky bank, Fincentrum Hypoindex
Klesnou ještě úrokové sazby?
Pro pokles úrokových sazeb příliš prostoru není. Nicméně i včera Česká národní banka rozhodla o ponechání nízkých úrokových sazeb, a tak ani brzký prudký nárůst čekat nemusíme.
Ekonomická teorie říká, že pokud jsou vyšší krátkodobé úrokové sazby než dlouhodobé, lze očekávat jejich další pokles. U hypotečních úvěrů ovšem pro vysoké krátkodobé sazby hovoří spíše další ekonomické náklady, které mají banky s poskytnutím hypotéky – náklady na získatelské provize. A samozřejmě obavy zejména velkých bank z odlivu klientů po konci fixace úrokových sazeb.
Na jak dlouho fixovat?
O délce fixace úrokové sazby by neměla rozhodovat pouze výše úroku a očekávání budoucího vývoje sazeb. Při rozhodování je vhodné brát v úvahu i další faktory: zda (kdy) budu chtít uskutečnit mimořádnou splátku a jaký mám vztah k riziku.
Neplánuji-li v brzké době mimořádnou splátku či předčasné splacení hypotéky, pak si mohu dovolit delší fixaci úrokové sazby. Před mimořádnou splátkou by si navíc domácnost měla uvědomit, že hypotéka představuje nejlevnější úvěr, jaký je pro ni dostupný. Splatit předčasně hypotéku a pak čerpat spotřebitelský úvěr na pořízení nového automobilu je ekonomicky skutečně neefektivní.
Vztah k riziku má opačný dopad. Čím více se obávám možného růstu úrokových sazeb, tím delší fixaci je vhodné zvolit. Pak ale vězte, že můžete dopadnout jako klienti jedné stavební spořitelny s překlenovacími úvěry – jejich vysoké úrokové sazby jim zůstanou, přestože dříve spořitelna umožnila předčasné splacení bez sankcí. Dnes nabízí mimořádné splátky se sankcemi, které činí možnost splacení zcela nevýhodnou. Za jistotu se vždycky platí…
V současné situaci, kdy jsou úrokové sazby s pětiletou fixací téměř stejně drahé (levné) jako variabilní sazby, se ale za standardních požadavků vyvažujících možnost mimořádné splátky a jistoty sazby vyplatí fixovat právě na 5 let. Ostatně i proto jsou dnes 5leté fixace opět nejžádanější.
