EUR 25.345

USD 22.982

REPO sazba ČNB 4.25 %

Inflace 2.2 %

EUR 25.345

USD 22.982

Text: Petr Zámečník

30. 03. 2012

0 komentářů

Hypotéky s fixací na 5 let: od 3,04 %!

 


 

V Česku nikdy nebyla lepší příležitost k čerpání hypotečního úvěru. Banky se předhánějí nízkými sazbami – a to tak nízkými, že již téměř není rozdíl mezi výší úroků za hypotéku a úroků na spořicím účtu. A to nikoli pouze u variabilních sazeb, nýbrž i u sazeb dlouhodobých.

Pomineme-li variabilní sazby, u nichž lze získat hypoteční úvěr přibližně od 2,5 %, jsou nejnižší úrokové sazby u 5letých fixací, které jsou o několik desetin procentního bodu níže i než 3leté fixace. Jednoleté fixace úrokových sazeb jsou vysoké již více než rok – banky se bojí refinancování, když i u jednoletých fixací musí zaplatit plnou provizi za zprostředkování úvěru, ale klient jim po jediném roce splácení může utéct ke konkurenci.

V nabídkových sazbách ovšem nejsou příliš velké rozdíly ani mezi jednotlivými bankami… přinejmenším na první pohled. Nejmenší rozdíly jsou u tříletých fixací, kde se většina bank drží v rozmezí od 3,49 % (4 banky) do 3,59 % (3 banky).

Významně se ale mohou lišit podmínky pro přiznání minimální sazby, kterou většina bank podmiňuje využíváním dalších produktů ze své finanční skupiny či uzavřením životního pojištění. Některé banky slevy transparentně uvádějí přímo v úrokovém lístku, ovšem u jiných se je nedozvíte ani při podrobném zkoumání nabídky. Proto je vždy vhodné oslovit pro nabídku úrokové sazby více bank, nebo využít služeb hypotečního makléře.

Zajímavostí je, že nejnovější hráči na hypotečním trhu – Equa bank a Fio banka – se nesnaží konkurovat cenou. Se svými sazbami se drží ve středu bankovního pole.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypotečních úvěrů

Banka

Fixace

variabilní

1 rok

3 roky

5 let

10 let

15 let

Česká spořitelna

1M PRIBOR + 1,5 %

4,09%

3,39%

3,19%

4,29%

individuálně

ČSOB

nenabízí

4,14%

3,49%

3,65%

4,49%

4,59%

Equa bank

nenabízí

4,79%

3,49%

3,79%

nenabízí

nenabízí

Fio banka

1M PRIBOR + 2,15 %

3,89%

3,63%

3,51%

nenabízí

nenabízí

GE Money Bank

2,94%

3,89%

3,59%

3,79%

5,39%

nenabízí

Hypoteční banka

nenabízí

4,19%

3,59%

3,69%

4,49%

4,79%

Komerční banka

nenabízí

4,09%

3,49%

3,49%

4,39%

4,69%

LBBW Bank

2,49%

3,89%

3,14%

3,04%

3,99%

4,59%

mBank

3,13%

3,48%

3,59%

3,69%

nenabízí

nenabízí

Raiffeisenbank

1M PRIBOR + 2,70%

4,59%

3,49%

3,69%

5,39%

5,39%

UniCredit Bank

2,50%

2,99%

3,39%

3,39%

4,39%

nenabízí

Volksbank

nenabízí

4,99%

3,99%

3,99%

nenabízí

nenabízí

Wüstenrot hypoteční banka

nenabízí

3,79%

3,69%

3,94%

nenabízí

nenabízí

Fincentrum Hypoindex

3,03%

4,21%

3,77%

3,44%

nesledujeme

nesledujeme

Poznámky (citace ze sazebníku):

  • Česká spořitelna: Minimální úrokové sazby jsou úrokové sazby se slevou za splácení z aktivního Osobního účtu ČS, sjednaným pojištěním schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let se slevou za úrokové zvýhodnění.
  • ČSOB: Hypotéka do 70 % LTV. Úroková sazba je platná za předpokladu využití úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,30 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru, 0,20 %. K pojištění úvěru máte možnost sjednání pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti. 
  • Equa bank: Při hypotéce na refinancování sleva 0,1 procentní bod.
  • Hypoteční banka: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za využívání účtu u ČSOB a sleva za využití pojištěni u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru)
  • mBank: Hypotéka do 70 % LTV při sjednání pojištění.
  • UniCredit Bank: V případě využití dalších služeb banky.
  • Wüstenrot hypoteční banka: Při refinancování do 70 % LTV sleva 0,1 procentní bod u 3leté a 5leté fixace úrokové sazby.

Zdroj: Internetové stránky bank, Fincentrum Hypoindex

Klesnou ještě úrokové sazby?

Pro pokles úrokových sazeb příliš prostoru není. Nicméně i včera Česká národní banka rozhodla o ponechání nízkých úrokových sazeb, a tak ani brzký prudký nárůst čekat nemusíme.

Ekonomická teorie říká, že pokud jsou vyšší krátkodobé úrokové sazby než dlouhodobé, lze očekávat jejich další pokles. U hypotečních úvěrů ovšem pro vysoké krátkodobé sazby hovoří spíše další ekonomické náklady, které mají banky s poskytnutím hypotéky – náklady na získatelské provize. A samozřejmě obavy zejména velkých bank z odlivu klientů po konci fixace úrokových sazeb.

Na jak dlouho fixovat?

O délce fixace úrokové sazby by neměla rozhodovat pouze výše úroku a očekávání budoucího vývoje sazeb. Při rozhodování je vhodné brát v úvahu i další faktory: zda (kdy) budu chtít uskutečnit mimořádnou splátku a jaký mám vztah k riziku.

Neplánuji-li v brzké době mimořádnou splátku či předčasné splacení hypotéky, pak si mohu dovolit delší fixaci úrokové sazby. Před mimořádnou splátkou by si navíc domácnost měla uvědomit, že hypotéka představuje nejlevnější úvěr, jaký je pro ni dostupný. Splatit předčasně hypotéku a pak čerpat spotřebitelský úvěr na pořízení nového automobilu je ekonomicky skutečně neefektivní.

Vztah k riziku má opačný dopad. Čím více se obávám možného růstu úrokových sazeb, tím delší fixaci je vhodné zvolit. Pak ale vězte, že můžete dopadnout jako klienti jedné stavební spořitelny s překlenovacími úvěry – jejich vysoké úrokové sazby jim zůstanou, přestože dříve spořitelna umožnila předčasné splacení bez sankcí. Dnes nabízí mimořádné splátky se sankcemi, které činí možnost splacení zcela nevýhodnou. Za jistotu se vždycky platí…

V současné situaci, kdy jsou úrokové sazby s pětiletou fixací téměř stejně drahé (levné) jako variabilní sazby, se ale za standardních požadavků vyvažujících možnost mimořádné splátky a jistoty sazby vyplatí fixovat právě na 5 let. Ostatně i proto jsou dnes 5leté fixace opět nejžádanější.

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.34 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%
Historie vývoje

 

 


Související články

Ceny bytů i nájmy lámou v Brně rekordy

Za třetí kvartál letošního roku se v brněnských novostavbách prodalo celkem 288 jednotek. Za prvních devět měsíců to je téměř dvakrát více bytů než za celý loňský rok. Letošek tak bude pravděpodobně nejvýkonnější od roku 2016. Celkem už letos kupující za nové byty v Brně utratili více než 6,5 miliardy korun. Vysoký zájem se pomalu začíná projevovat […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

07. 10. 2024

Swiss Life Hypoindex říjen 2024: Úroky hypoték se pevně zabetonovaly nad 5 %

Úrokové sazby hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu se ani v říjnu v podstatě nezměnily. Optimistická očekávání, že po prázdninách se v souvislosti se změnou poplatků za předčasné splacení hypoték a spuštěním akčních zvýhodněných nabídek výrazněji sníží úroky, se nenaplnila. Pravděpodobně hlavním důvodem, proč banky zabetonovaly sazby nad pětiprocentní hranicí, je nenaplnění jejich přání ze […]

Text: Milan Vodička

Foto: Swiss Life Select

04. 10. 2024

Komentář: Zdražování bytů v ČR zrychlilo a výhled není optimistický

Zlevňování bytů v současném cyklu nebylo nijak výrazné a navíc nemělo ani dlouhého trvání. Kdo dlouho vyčkával, ten se ho ani nemusel dočkat. Pokles cen tentokrát netrval ani celý rok a už od poloviny roku 2023 ceny bytů opět rostou. Dokonce stále rychleji. V průměru jsou nyní byty opět nejdražší v historii, takže předchozí symbolické zlevnění je už […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

03. 10. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *