EUR 25.365

USD 23.376

REPO sazba ČNB 6.25 %

Inflace 2.3 %

EUR 25.365

USD 23.376

Text: Petr Zámečník

30. 03. 2012

0 komentářů

Hypotéky s fixací na 5 let: od 3,04 %!

 


 

V Česku nikdy nebyla lepší příležitost k čerpání hypotečního úvěru. Banky se předhánějí nízkými sazbami – a to tak nízkými, že již téměř není rozdíl mezi výší úroků za hypotéku a úroků na spořicím účtu. A to nikoli pouze u variabilních sazeb, nýbrž i u sazeb dlouhodobých.

Pomineme-li variabilní sazby, u nichž lze získat hypoteční úvěr přibližně od 2,5 %, jsou nejnižší úrokové sazby u 5letých fixací, které jsou o několik desetin procentního bodu níže i než 3leté fixace. Jednoleté fixace úrokových sazeb jsou vysoké již více než rok – banky se bojí refinancování, když i u jednoletých fixací musí zaplatit plnou provizi za zprostředkování úvěru, ale klient jim po jediném roce splácení může utéct ke konkurenci.

V nabídkových sazbách ovšem nejsou příliš velké rozdíly ani mezi jednotlivými bankami… přinejmenším na první pohled. Nejmenší rozdíly jsou u tříletých fixací, kde se většina bank drží v rozmezí od 3,49 % (4 banky) do 3,59 % (3 banky).

Významně se ale mohou lišit podmínky pro přiznání minimální sazby, kterou většina bank podmiňuje využíváním dalších produktů ze své finanční skupiny či uzavřením životního pojištění. Některé banky slevy transparentně uvádějí přímo v úrokovém lístku, ovšem u jiných se je nedozvíte ani při podrobném zkoumání nabídky. Proto je vždy vhodné oslovit pro nabídku úrokové sazby více bank, nebo využít služeb hypotečního makléře.

Zajímavostí je, že nejnovější hráči na hypotečním trhu – Equa bank a Fio banka – se nesnaží konkurovat cenou. Se svými sazbami se drží ve středu bankovního pole.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypotečních úvěrů

Banka

Fixace

variabilní

1 rok

3 roky

5 let

10 let

15 let

Česká spořitelna

1M PRIBOR + 1,5 %

4,09%

3,39%

3,19%

4,29%

individuálně

ČSOB

nenabízí

4,14%

3,49%

3,65%

4,49%

4,59%

Equa bank

nenabízí

4,79%

3,49%

3,79%

nenabízí

nenabízí

Fio banka

1M PRIBOR + 2,15 %

3,89%

3,63%

3,51%

nenabízí

nenabízí

GE Money Bank

2,94%

3,89%

3,59%

3,79%

5,39%

nenabízí

Hypoteční banka

nenabízí

4,19%

3,59%

3,69%

4,49%

4,79%

Komerční banka

nenabízí

4,09%

3,49%

3,49%

4,39%

4,69%

LBBW Bank

2,49%

3,89%

3,14%

3,04%

3,99%

4,59%

mBank

3,13%

3,48%

3,59%

3,69%

nenabízí

nenabízí

Raiffeisenbank

1M PRIBOR + 2,70%

4,59%

3,49%

3,69%

5,39%

5,39%

UniCredit Bank

2,50%

2,99%

3,39%

3,39%

4,39%

nenabízí

Volksbank

nenabízí

4,99%

3,99%

3,99%

nenabízí

nenabízí

Wüstenrot hypoteční banka

nenabízí

3,79%

3,69%

3,94%

nenabízí

nenabízí

Fincentrum Hypoindex

3,03%

4,21%

3,77%

3,44%

nesledujeme

nesledujeme

Poznámky (citace ze sazebníku):

  • Česká spořitelna: Minimální úrokové sazby jsou úrokové sazby se slevou za splácení z aktivního Osobního účtu ČS, sjednaným pojištěním schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let se slevou za úrokové zvýhodnění.
  • ČSOB: Hypotéka do 70 % LTV. Úroková sazba je platná za předpokladu využití úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,30 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru, 0,20 %. K pojištění úvěru máte možnost sjednání pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti. 
  • Equa bank: Při hypotéce na refinancování sleva 0,1 procentní bod.
  • Hypoteční banka: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za využívání účtu u ČSOB a sleva za využití pojištěni u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru)
  • mBank: Hypotéka do 70 % LTV při sjednání pojištění.
  • UniCredit Bank: V případě využití dalších služeb banky.
  • Wüstenrot hypoteční banka: Při refinancování do 70 % LTV sleva 0,1 procentní bod u 3leté a 5leté fixace úrokové sazby.

Zdroj: Internetové stránky bank, Fincentrum Hypoindex

Klesnou ještě úrokové sazby?

Pro pokles úrokových sazeb příliš prostoru není. Nicméně i včera Česká národní banka rozhodla o ponechání nízkých úrokových sazeb, a tak ani brzký prudký nárůst čekat nemusíme.

Ekonomická teorie říká, že pokud jsou vyšší krátkodobé úrokové sazby než dlouhodobé, lze očekávat jejich další pokles. U hypotečních úvěrů ovšem pro vysoké krátkodobé sazby hovoří spíše další ekonomické náklady, které mají banky s poskytnutím hypotéky – náklady na získatelské provize. A samozřejmě obavy zejména velkých bank z odlivu klientů po konci fixace úrokových sazeb.

Na jak dlouho fixovat?

O délce fixace úrokové sazby by neměla rozhodovat pouze výše úroku a očekávání budoucího vývoje sazeb. Při rozhodování je vhodné brát v úvahu i další faktory: zda (kdy) budu chtít uskutečnit mimořádnou splátku a jaký mám vztah k riziku.

Neplánuji-li v brzké době mimořádnou splátku či předčasné splacení hypotéky, pak si mohu dovolit delší fixaci úrokové sazby. Před mimořádnou splátkou by si navíc domácnost měla uvědomit, že hypotéka představuje nejlevnější úvěr, jaký je pro ni dostupný. Splatit předčasně hypotéku a pak čerpat spotřebitelský úvěr na pořízení nového automobilu je ekonomicky skutečně neefektivní.

Vztah k riziku má opačný dopad. Čím více se obávám možného růstu úrokových sazeb, tím delší fixaci je vhodné zvolit. Pak ale vězte, že můžete dopadnout jako klienti jedné stavební spořitelny s překlenovacími úvěry – jejich vysoké úrokové sazby jim zůstanou, přestože dříve spořitelna umožnila předčasné splacení bez sankcí. Dnes nabízí mimořádné splátky se sankcemi, které činí možnost splacení zcela nevýhodnou. Za jistotu se vždycky platí…

V současné situaci, kdy jsou úrokové sazby s pětiletou fixací téměř stejně drahé (levné) jako variabilní sazby, se ale za standardních požadavků vyvažujících možnost mimořádné splátky a jistoty sazby vyplatí fixovat právě na 5 let. Ostatně i proto jsou dnes 5leté fixace opět nejžádanější.

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.6 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%
Historie vývoje


Související články

Zajištění úvěru nemovitostí? Pozor na potenciální právní vady takové nemovitosti

Chcete-li si vzít úvěr například pro nastartování svého podnikání a jste zároveň vlastníkem nějaké nemovitosti, můžete ji využít jako zástavu. Než však o půjčku požádáte, měli byste se ujistit, že daná nemovitost nemá žádné právní vady. Jaké jsou a v čem jejich problematika spočívá?

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

27. 02. 2024

Ceny pozemků rostly, rodinných domů stagnovaly a bytů klesly

Byty meziročně zlevnily o 5,8 procenta, rodinné domy o 0,1 procenta. Naopak tržní hodnota pozemků díky poptávce převyšující nabídku meziročně rostla o 7,2 procenta. Tempo růstu cen pozemků nicméně v závěru roku zpomalilo. Celkový vývoj na trhu nemovitostí ukazuje, že k rozhodnutí o koupi přichází nejvhodnější doba. Data vyplývají za aktuálního ukazatele ČSOB Index.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: SUR REAL Investments

23. 02. 2024

Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně klesl

Objem popskytnutých hypoték dosáhl v lednu objemu 13 miliard Kč, což znamená meziměsíčně pokles o 13,7 %. Z meziročního pohledu se projevuje vliv nižší srovnávací základny, kdy se data srovnávají se stále relativně slabým začátkem loňského roku. Objem hypoték z meziročního pohledu vzrostl v lednu o 99 %.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

15. 02. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *