Kořen všeho zla: Finanční zprostředkovatelé

ČNB vydala novou Zprávu o finanční stabilitě 2016/2017. Podle nejnovějších zátěžových testů jsou banky stabilní a nehrozí jim bezprostřední riziko. Hlavním nebezpečím jsou ale rychle rostoucí hypotéky a s nimi i růst cen nemovitostí. A kdo za tím podle ČNB stojí?
Kořen všeho zla jsou podle ČNB finanční zprostředkovatelé. „Připomínám, že zprostředkovatelská provize dosahuje 2 % z objemu hypotéky a 60 % hypoték je uzavřeno mimo přepážky banky. Z toho je všechno jasné,“ uvedl Jiří Rusnok, guvernér ČNB, na tiskové konferenci představující Zprávu o finanční stabilitě 2016/2017.
Na finanční zprostředkovatele a hypoteční makléře ukazuje prstem i samotná Zpráva: „Instituce jsou vystaveny riziku závislosti na zprostředkovatelích, kteří mohou vytvářet tlak na nadměrné uvolňování úvěrových standardů. ČNB proto institucím doporučuje, aby nevytvářely pobídková schémata pro zprostředkovatele, jejichž důsledkem jsou podmínky pro vznik systémových rizik.“

Tip: Jiří Rusnok se tvrdě opřel do finančních zprostředkovatelů

Finanční zprostředkovatelé se stejně jako banky mohou těšit na intenzivnější kontroly ze strany ČNB. „ČNB bude pokračovat ve zvyšování intenzity mikroobezřetnostního dohledu v oblasti obezřetného postupu úvěrových institucí při poskytování zajištěných i nezajištěných spotřebitelských úvěrů včetně řízení zprostředkovatelských síti jednotlivými úvěrovými institucemi,“ upozorňuje ČNB.

Banky jsou na finančních zprostředkovatelích více závislé

Česká národní banka ve Zprávě o finanční stabilitě 2016/2017 identifikovala nárůst závislosti bank na finančních zprostředkovatelích. A plynou z nich vyšší rizika.
„Ve druhé polovině 2016 meziročně vzrostl podíl úvěrů přes zprostředkovatele o 5 p.b. (na 66 %),“ uvádí ČNB a dodává: „Úvěry přes zprostředkovatele jsou častěji poskytovány s vyššími hodnotami LTV, úvěry na nákup bytu za účelem dalšího pronájmu pak také s vyššími hodnotami LTI a DSTI. Tento vývoj indikuje, že poskytovatelé jsou vystaveni riziku nadměrné závislosti na zprostředkovatelích, kteří mohou vytvářet tlak na nadměrné uvolňování úvěrových standardů.“

Finanční poradci pomáhají klientům… ČNB navzdory

ČNB „doporučuje“ bankám nedofinancovávat nedostatek vlastních zdrojů klienta pro poskytnutí hypotéky z jiných úvěrových zdrojů. „Podle údajů poskytnutých bankami k souběžnému poskytování zajištěných a nezajištěných úvěrů u téže instituce s cílem obejít doporučení prakticky nedochází,“ konstatuje ČNB.
Jenže banky ani ČNB neví vše. „Zprostředkovatelé prostřednictvím svých serverů inzerují možnost dofinancování u jiných institucí,“ upozorňuje ČNB a dodává: „Kombinace zajištěných a nezajištěných úvěrů může být v rozporu nejen s Doporučením ČNB, ale i s ustanoveními zákona o spotřebitelském úvěru, pokud by vedla k nadměrnému zadlužení žadatele o úvěr.“
Prověření bonity klienta je ovšem nejen zákonnou povinností bank, ale i jejich základním prostředkem k dosažení zisku. A banky si své klienty prověřují, což dokazuje i klesající míra úvěrů v selhání – ostatně zlepšující se situaci konstatovala i ČNB ve Zprávě o finanční stabilitě 2016/2017.

^REKLAMA

Jiří Rusnok: Banky o hypotéky nestojí

Guvernér ČNB při představování Zprávy o finanční stabilitě 2016/2017 pronesl několik výroků, nad kterými se musí pozastavit snad každý bankéř. Stran hypoték uvedl: „Hypotéky pro banky nejsou velký byznys. Jsou jiné důvody, které je nutí hypotéky dělat.“
Že by těmi „jinými důvody“ byli opět zprostředkovatelé, kterým jde pouze o objem zprostředkovaných hypoték a provizi za ně obdrženou? Ovšem pokud pro banku nejsou hypotéky „velký byznys“, proč za ně tak královsky platí? I kdyby banky na hypotečním klientovi vydělávaly prostřednictvím jiných produktů, přesto by to pro ně „velký byznys“ byl. Stejně jako banky nevydělávají na reklamě. Ta pouze přiláká zákazníky k produktu, který je pro ně ziskový.
ČNB nikdy neřekla, jaké parametry by pro hypotéky nastavila v případě, kdy by získala nové pravomoci. Jediným indikátorem je loňská Zpráva o finanční stabilitě 2015/2016, kde ČNB určitá čísla naznačuje. A v tomto směru Jiří Rusnok vystřelil do vlastního hnízda: „Pro parametry, kterými se straší, se používají takové, které si někdo vycucal z prstu.“ Až by člověka zajímalo, jak k výsledkům analýz dochází analytické centrum České národní banky.

Banky s navýšením pravomocí ČNB souhlasí… opravdu?

Česká národní banka a její představitelé osočují finanční zprostředkovatele a hypoteční makléře z kritiky navýšení pravomocí ČNB nad hypotečním trhem i z jiného důvodu. Česká bankovní asociace (ČBA) mlčí a drží krok. Z toho ČNB usuzuje (a Jiří Rusnok to několikrát zopakoval), že banky se změnami souhlasí a že bylo dosaženo kompromisního návrhu.
Když se ale budete bavit s vysoce postavenými bankéři osobně, zřejmě dojdete k jinému závěru než ČNB. K nějaké dohodě mezi ČBA a ČNB ovšem dojít muselo…