EUR 24.925

USD 22.231

REPO sazba ČNB 3.50 %

Inflace 2.70 %

EUR 24.925

USD 22.231

Text: Jana Zámečníková

10. 01. 2017

Nemáte vlastní úspory? Bydlet na dluh přesto můžete

 

Česká národní banka (ČNB) postupně omezuje hypotéky. Pořídit si bydlení bez vlastních úspor by již nemělo být možné. Přesto stále existují možnosti, jak bydlení financovat a z vlastní kapsy nevytáhnout ani korunu.

Loading



 


Od října 2016 ČNB doporučila bankám, aby klientům poskytovaly maximálně 95procentní hypotéky. Klient tak musí mít alespoň pět procent vlastních úspor, aby si mohl pořídit vlastní bydlení. Na základě doporučení ČNB banky budou moci od dubna letošního roku poskytovat hypotéky pouze 90procentní. Klient tak bude potřebovat dodatečných pět procent z vlastních zdrojů.
Při vyšším úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) podstupuje banka vyšší riziko. Některé banky proto chtějí mít větší jistotu a jdou i za hranice doporučení ČNB. Hypotéky proto neposkytují například nad 80 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Pro klienty je výhodou úvěrů s nižší LTV nižší úroková sazba, musejí však mít dostatečné vlastní prostředky, nebo případně další dozajištění úvěru.

Bankovní registr neprozradí vše

Z doporučení ČNB vyplývá, že si regulátor nepřeje, aby byl nedostatek vlastního kapitálu na koupi bydlení kryt dalšími úvěry. Banky proto při překročení limitu LTV neposkytují další úvěr na dofinancování bydlení.
Pokud je ovšem klient dostatečně bonitní a úvěr si vezme mimo banku, případně mimo finanční skupinu, kde má hypoteční úvěr, banka nemá šanci zjistit účel daného úvěru. Bankovní registr klientských informací na klienta prozradí pouze, zda má nějaký jiný úvěr, nikoliv na co si daný úvěr vzal.

Bonita na prvním místě

ČNB usiluje o zvýšení svých pravomocí a od poloviny letošního roku by do ruky mohla dostat ještě silnější zbraň. S příchodem zákona o ČNB by se její rozhodnutí stala pro banky závazná. Banky však již nyní berou doporučení regulátora velmi vážně a tvrdí, že hodnoty doporučené LTV dodržují.
„Dofinancování nákupu nemovitosti v souladu s doporučením ČNB neposkytujeme. Klient má ale možnost dofinancovat nákup nemovitosti úvěrem v jiné finanční skupině (úvěr ze stavebního spoření, nezajištěný úvěr), je ale nutné zahrnout splátky takového úvěru do výdajů klienta při kalkulaci bonity,“ uvedla Markéta Dvořáčková z Equabank.
Pro banky je tedy při posuzování klienta na prvním místě jeho dostatečná bonita. „Při žádosti o hypotéku bereme v úvahu všechny úvěry, které klient již má a splácí. Důvodem je správné posouzení schopnosti splácet hypotéku, tj. pomocí credit scoringu posuzujeme příjmy a výdaje klienta tak, aby nedošlo k jeho předlužení,“  říká Kristýna Havligerová, tiskovou mluvčí České spořitelny.
Kombinaci úvěrů ale Česká spořitelna klientům aktivně nenabízí. Kristýna Havligerová také upozorňuje na náklady, které přináší využití jiného úvěru než hypotečního: „Někteří klienti mohou na omezení stoprocentních hypoték reagovat tak, že budou chtít kombinovat hypotéku a jiný typ úvěru. Je ovšem třeba říci, že toto řešení pro ně bude dražší, než kdyby využili samotnou hypotéku, která je pro financování bydlení nejvhodnější a pro klienta nejméně nákladná. Proto klientům doporučujeme, aby případnou kombinaci úvěru a hypotéky velmi pečlivě zvážili. Pokud klienti k tomuto kroku po zralé úvaze přistoupí, řeší se jejich požadavky vždy individuálně.“
Zaměření na dostatečnou bonitu klienta potvrzuje i Pavel Vlček z mBank: „Skutečnost, že klient má vedle hypotéky ještě spotřebitelský úvěr samo o sobě nemusí být vždy považované bankou za negativní informaci, pokud je klient dostatečně bonitní a má volnou úvěrovou kapacitu.“

Jde to i bez hotovosti

Pokud disponuje klient kromě kupované nemovitosti i dalšími nemovitostmi, může použít všechny nemovitosti k zajištění jeho hypotečního úvěru. V takovém případě se LTV počítá z celkové hodnoty všech nemovitostí a klient dosáhne na vyšší úvěr. Samozřejmě musí nadále splňovat podmínku dostatečné bonity. „V případě, že klient má možnost hypotéku tzv. dozajistit další nemovitostí, sníží se mu LTV a má možnost financovat celý investiční záměr (většinou se jedná o kupní cenu),“ říká Pavel Vlček.
Ne každý má však nemovitosti, které by mu pomohly dozajistit hypoteční úvěr. Postupné omezování LTV a zdražování hypotečních úvěrů kvůli novému zákonu o úvěru společně s požadavky na dodatečný kapitál kupujících, které přinesla od října 2016 i změna poplatníka daně z nabytí, povedou v konečném důsledku k menší dostupnosti bydlení. „Kombinace těchto faktorů s největší pravděpodobností způsobí, že už na hypotéku nedosáhne tolik klientů, jako tomu bylo doposud,“ potvrzuje Marie Mocková z Hypoteční banky.

Loading

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%4.96 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%

5.42%

5.38%

5.34%

5.32%

5.22%

5.13%

5.11%

5.05%

5.01%

4.96%
Historie vývoje

 

 


Související články

Letos proběhne velká vlna refixací „koronavirových“ hypoték

Psal se rok 2020 a Česko zažívalo první rok pandemie nemoci covid-19. A ruku v ruce s tím šel hypoteční boom. Češi využívali výhodných hypotečních sazeb pod 2,5 % a kupovali nemovitosti ve velkém. Na 40 000 nových hypoték mělo sazbu fixovanou na pět let. Letos nás čeká velká vlna refixací. A to za situace, kdy jsou sazby […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

14. 05. 2025

ČNB snížila základní úrokové sazby, čekat na levnější hypotéky se ale nevyplatí

Bankovní rada České národní banky (ČNB) na svém středečním jednání opět snížila základní úrokové sazby. Dvoutýdenní repo sazba klesla o 0,25 procentního bodu na 3,50 procenta. Vliv na rozhodnutí centrálních bankéřů s největší pravděpodobností měl vývoj inflace, která poslední dobou stále klesá.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

09. 05. 2025

Swiss Life Hypoindex: Po více než třech letech klesly sazby hypoték pod 5 %

Jsou to více než tři roky, kdy se nabídkové sazby hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu pohybovaly pod 5% hranicí. Konkrétně to bylo v dubnu 2022, kdy index dosáhl hodnoty 4,88 %. Aktuálně je hodnota Swiss Life Hypoindexu 4,96 %. Stále ale platí, že banky rozhodně nesnižují hypoteční úrokové sazby tak rychle, jak by jim […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

07. 05. 2025